Kritisko slimību apdrošināšana. Kas ir vēža riska apdrošināšana, kā tā darbojas un cik tā maksā? Papildus pakalpojumu pakete

Iesniegums Nr.1

uz darba uzdevumu

datēts ar "_____"__________________ 2013

RITINĀT

KRITISKĀS SLIMĪBAS
Kritiskas slimības - slimības, kas būtiski traucē Apdrošinātā dzīvesveidu un pasliktina dzīves kvalitāti, izraisot invaliditāti un kam raksturīga ārkārtīgi augsta mirstība.

Onkoloģiskās slimības, viena vai vairāku ļaundabīgu audzēju klātbūtne, tai skaitā: leikēmija (izņemot hronisku limfoleikozi), ļaundabīgs ādas audzējs un limfoma, Hodžkina slimība, kam raksturīga nekontrolēta audzēju augšana, metastāzes, ievadīšana veselos audos. Diagnoze jāapstiprina kvalificētam ārstam (onkologam), pamatojoties uz histoloģisko izmeklēšanu. Izņēmumi: audzēji ar ļaundabīgām in situ karcinomu izmaiņām (ieskaitot dzemdes kakla displāziju 1,2,3 stadijās) vai histoloģiski raksturoti kā pirmsvēža, ļaundabīgi ādas audzēji un melanomas, kuru maksimālais biezums saskaņā ar histoloģisko slēdzienu ir mazāks. par 1,5 mm vai kas nepārsniedz T3N (0) M (0) attīstības līmeni saskaņā ar TNM klasifikāciju, jebkurš cits audzējs, kas nav iekļuvis papilāri-retikulārajā slānī, visas ādas hiperkeratozes vai bazālo šūnu karcinomas , visi epitēlija šūnu ādas vēzi, ja citos orgānos nav dīgtspējas, Kapoši sarkoma un citi audzēji, kas saistīti ar HIV infekciju vai AIDS, T1 stadijas prostatas vēzis (tostarp T1a, T1b) saskaņā ar TNM klasifikāciju, ļaundabīgi audzēji HIV klātbūtnē. infekcija un/vai AIDS.

Koronāro artēriju ķirurģiska ārstēšana. Koronāro artēriju stenoze vai oklūzija, kam nepieciešama tieša sirds operācija. Izņēmumi: koronāro artēriju balonangioplastika (dilatācija), laparoskopiskas ķirurģiskas procedūras, lāzera lietošana, citas neķirurģiskas procedūras. Diagnoze jāapstiprina kvalificētam ārstam (sirds ķirurgam).

miokarda infarkts. Akūta sirds muskuļa daļas nekroze absolūtas vai relatīvas koronārās asinsrites nepietiekamības dēļ. Diagnoze un izmeklējumu dati jāapstiprina kvalificētam ārstam (kardiologam). No definīcijas ir izslēgti: miokarda infarkts bez ST segmenta izmaiņām un ar Troponīna I vai T līmeņa paaugstināšanos asinīs; citi akūti koronārie sindromi.

nieru mazspēja. Abu nieru neatgriezeniskas hroniskas disfunkcijas beigu stadija, kas izraisa: kreatinīna līmeņa paaugstināšanos asinīs līdz 7-10 mg%, slāpekļa metabolisma produktu izvadīšanas pārkāpumu, ūdens-sāls pārkāpšanu, osmotiskais, skābju-bāzes līdzsvars, arteriālā hipertensija, kurai nepieciešama: hemodialīze, peritoneālā dialīze vai donora nieres transplantācija. Diagnoze jāapstiprina kvalificētam ārstam (nefrologam).

Insults. Jebkuras cerebrovaskulāras izmaiņas, kas var izraisīt neiroloģiskus simptomus, kas ilgst vairāk nekā 24 stundas, tostarp smadzeņu audu nekrozi, asiņošanu un emboliju. Diagnoze jāapstiprina ar tipisku klīnisku simptomu klātbūtni un smadzeņu datortomogrāfiju vai magnētiskās rezonanses attēlveidošanu. Neiroloģisko simptomu ilgumam jābūt vismaz 3 mēnešiem. Izņēmumi: migrēnas izraisīti smadzeņu darbības traucējumi, smadzeņu darbības traucējumi traumas vai hipoksijas dēļ, asinsvadu slimības, kas skar acu vai redzes nervu, pārejoši cerebrovaskulāri traucējumi, kas ilgst mazāk par 24 stundām, vertebrobazilāras išēmijas lēkmes.

Dzīvībai svarīgu orgānu transplantācija. Pārvietot kā sirds, plaušu, aknu, nieru, aizkuņģa dziedzera transplantācijas saņēmēju (izņemot tikai Langerhans saliņu transplantāciju), kaulu smadzenes, tievo zarnu. Izņēmumi: orgānu ziedošana, citu orgānu, orgānu daļu vai audu transplantācija. Transplantācijas nepieciešamība jāapstiprina kvalificētam ārstam.

Sirds vārstuļu transplantācija. Viena vai vairāku slimu sirds vārstuļu ķirurģiska aizstāšana ar mākslīgo vārstuļu. Definīcija ietver aortas, mitrālā, trikuspidālā vai plaušu (plaušu vārstuļu) sirds vārstuļu aizstāšanu ar to mākslīgajiem līdziniekiem stenozes/nepietiekamības vai šo stāvokļu kombinācijas dēļ. Aptvērumā neietilpst: valvotomija, valvuloplastika un cita veida ārstēšana, kas tiek veikta bez vārstuļu transplantācijas (nomaiņas).

Multiplā skleroze. Galīgā diagnoze "Multiplā skleroze", ko nosaka speciālists neirologs sertificētā medicīnas iestādē. Kā diagnozes apstiprinājums tiek sniegti tipiski demielinizācijas simptomi un traucētas motoriskās un sensorās funkcijas, kā arī tipiskas slimības pazīmes magnētiskās rezonanses attēlveidošanā. Apdrošinātajam ir jābūt neiroloģiskiem traucējumiem, kas pastāvīgi ir bijuši vismaz sešus mēnešus, vai apdrošinātajam ir jābūt vismaz diviem dokumentāliem šāda veida traucējumu paasinājumiem (kas notikuši vismaz vienu mēnesi pirms pieteikuma iesniegšanas), vai vismaz , viena dokumentēta šāda veida traucējumu saasināšanās epizode, kā arī raksturīgas izmaiņas cerebrospinālajā šķidrumā, kā arī specifiski bojājumi, kas reģistrēti magnētiskās rezonanses attēlveidošanā.

Paralīze. Pilnīgs un neatgriezenisks divu vai vairāku ekstremitāšu motoro funkciju zudums paralīzes dēļ negadījuma vai muguras smadzeņu slimības dēļ. Diagnoze jāapstiprina pieredzējušam neiropatologam, pamatojoties uz Apdrošinātā sešu mēnešu novērošanas rezultātiem no sākotnējās diagnozes noteikšanas brīža. Izņēmums segumam ir Guillain-Barré sindroms.

Aklums (redzes zudums). Pilnīgs, pastāvīgs un neatgriezenisks redzes zudums abās acīs slimības vai nelaimes gadījuma dēļ. Diagnoze jāapstiprina speciālistam (oftalmologam) īpašu izmeklējumu rezultātu klātbūtnē.

Kritisko slimību apdrošināšana Krievijā ir salīdzinoši jauns produkts. Dzīvības apdrošinātāji šīs programmas izstrādā un piedāvā pēdējos 3-4 gadus. Tagad tirgū ir vairāk nekā ducis šādu produktu no dažādām apdrošināšanas sabiedrībām. Šī apdrošināšanas veida pārdošanas apjomi strauji aug. Piemēram, mūsu uzņēmums sāka pārdot kritisko slimību apdrošināšanu 2014. gada trešajā ceturksnī un kopš tā laika ir parakstījis vairāk nekā 80 000 līgumu. Ņemot vērā zemās bāzes ietekmi, noslēgto līgumu skaits gadu no gada pieaug par desmitiem procentu.

Tāpat kā dzīvības apdrošināšanā kopumā, arī kritisko slimību apdrošināšanas programmu pārdošanas apjoms ir atkarīgs no piedāvājuma apjoma. Jo vairāk uzņēmuma aģentu (fizisku personu, banku, brokeru), kas īsi un skaidri var izskaidrot klientam preces būtību, nozīmi un mērķus, jo lielāks būs pieprasījums. Neskatoties uz vēža izplatību, līdz šim cilvēki reti domā par to, kā paši sevi pasargāt no šiem riskiem.

Lielākā daļa kritisko slimību apdrošināšanas programmu tiek pārdotas produktu iepakojuma formātā, kas izslēdz medicīniskās apskates iespēju un individuālās vajadzības. Parasti saziņa ar klientu notiek caur bankām, un pārdevējam ir tikai dažas minūtes, lai runātu par programmu un noslēgtu līgumu, pamatojoties uz parakstītu anketu - veselības deklarāciju. Taču, attīstoties tirgum, ir sagaidāmi pielāgoti produkti, un tie klienti, kuri vēlas izvēlēties individuālu risku kopumu par labāko cenu, to varēs izdarīt pēc medicīniskās apskates.

Šobrīd uz palīdzību šādu programmu ietvaros vēršas vidēji 1 klients no 2500 apdrošinātajiem. Pieaugot produkta izplatīšanai, pieaugs arī trāpījumu biežums. Tas būtu jāņem vērā, indeksējot tarifus, kā arī izmaiņas ārstēšanās izmaksās un valūtas kursos, īpaši, ja programma paredz piekļuvi ārvalstu medicīnai.

Neskatoties uz pieaugošo kritisko slimību apdrošināšanas popularitāti, šī segmenta attīstība Krievijā saskaras ar vairākiem šķēršļiem, kas pakāpeniski jāpārvar, lai saglabātu augstus šo produktu izplatības pieauguma tempus.

• Krievu zemā apdrošināšanas kultūra. Daudzi joprojām uzskata, ka jebkuras veselības problēmas jārisina valstij, un ignorē faktu, ka bezmaksas medicīna pēc CHI modeļa ne vienmēr spēj nodrošināt adekvātu ārstēšanu. Tāpēc ik gadu visā Krievijā tiek rīkoti pasākumi iedzīvotāju finanšu pratības līmeņa uzlabošanai, kuros kā eksperti tiek piesaistīti finanšu organizāciju pārstāvji (bankas, apdrošināšanas kompānijas u.c.). Dzīvības apdrošinātāju aģentūru tīkla finanšu konsultanti šādos pasākumos tiek apmācīti, kļūst par sertificētiem pasniedzējiem un vada seminārus. Katru gadu tajās piedalās simtiem tūkstošu pilsoņu no visas Krievijas, un tiešsaistes dalībnieku skaits sasniedz miljonus. Šādi pasākumi ļaus dzīvības apdrošinātājiem plašāk runāt par kritisko slimību apdrošināšanu un popularizēt šo produktu.
• Cilvēku neziņa par kritisko slimību apdrošināšanas programmām. Lielākā daļa krievu pat nezina, ka viņiem ir pieejami šādi produkti. Piedāvājumu apjoms un daudzveidība pieaug, taču apdrošinātāji var nodrošināt kvalitatīvu seguma pieaugumu, izmantojot dažādus komunikācijas kanālus, tostarp ar mediju starpniecību. Īpaša uzmanība jāpievērš darbam sociālajos tīklos. Finanšu izglītībā iesaistīto uzņēmumu, nozaru asociāciju, sabiedrisko organizāciju lapās svarīgi aktualizēt cilvēkiem aktuālas tēmas, par kurām ērti un ātri sniegt atgriezenisko saiti: izteikt viedokli, uzdot jautājumus, dalīties problēmās un cerībās. Vēža tēmas diskusija šādās komunikācijas platformās ļaus apdrošinātājiem piedāvāt auditorijai problēmas risinājumu – runāt par apdrošināšanas programmām kritisko slimību gadījumos.
• Vāja korporatīvās apdrošināšanas attīstība. Kritisko slimību apdrošināšana var nopietni nostiprināt šo segmentu. Tomēr lielākā daļa Krievijas uzņēmumu joprojām darbinieku apdrošināšanas aizsardzību uztver kā papildu finansiālu slogu. Kā informēt biznesu par korporatīvās apdrošināšanas nozīmi, tostarp darbinieku kritiskas saslimšanas gadījumā? Pārbaudīta metode ir darbinieku finanšu pratības palielināšana. Dažādās organizācijās notika simtiem pasākumu, pēc kuriem daudzi uzņēmumi lūdza regulāri iesaistīties savu darbinieku finanšu pratības uzlabošanā. Izglītojot kolektīvu, tu izglīto arī vadību, kas domā par korporatīvās apdrošināšanas programmu priekšrocībām cilvēkkapitāla motivēšanai un attīstībai.

Veselības apdrošināšana mūsdienās ir viens no pieprasītākajiem pakalpojumiem. VHI polise jau sen ir kļuvusi par normu ne tikai kā ievērojams bonuss lielo korporāciju darbiniekiem, bet arī kā garants ātrai un vairumā gadījumu kvalitatīvai medicīniskajai palīdzībai vienkāršajiem cilvēkiem. Taču vēl nesen apdrošināšanas kompānijas ir bijušas ļoti izvēlīgas klientu atlasē, īpaši saistībā ar viņu iespējamām veselības problēmām. Tas nav pārsteidzoši. Vienkārša cilvēka, kurš pērk maksas medicīnas polisi, mērķis ir samazināt neplānotas slimības ārstēšanas izmaksas. Apdrošināšanas kompānijas mērķis ir pelnīt naudu. Tas ir, saņemt vairāk naudas nekā maksāt. Tāpēc patiešām nopietnas un dārgas slimības un stāvokļi ļoti ilgu laiku palika ārpus apdrošinātāju interesēm: HIV infekcija, vēzis, orgānu transplantācija u.c.

Bet laiki mainās. Pēdējos gados viens pēc otra lielākie apdrošinātāji ieviesuši jaunas apdrošināšanas programmas pret potenciāli letālām slimībām, kuru ārstēšanās izmaksas nostāda uz bankrota sliekšņa ne tikai pacientu, bet arī viņa tuviniekus. MedAboutMe saprata kritisko slimību apdrošināšanas nianses.

Kritiskās slimības jēdzienu praksē ieviesa apdrošināšanas sabiedrības. Mūsdienās ar šo terminu tiek saprasta slimība, kas būtiski maina cilvēka dzīvesveidu, kamēr tā tiek viennozīmīgi un objektīvi diagnosticēta, un par to ir uzkrāta pietiekama statistiskā bāze. Kritisko slimību saraksts pagaidām nav īpaši liels, taču ar katru gadu tas pamazām palielinās. Piemēram, tagad tas ietver šādas slimības, stāvokļus un medicīniskās procedūras:

• insults;
• CABG operācija (koronārā šuntēšana);
• miokarda infarkts;
• ļaundabīgi audzēji (vēzis);
• orgānu transplantācija;
• termināla nieru mazspēja;
• paralīze;
• ekstremitāšu zudums;
• dzirdes vai runas zudums;
• Alcheimera slimība vai Parkinsona slimība, ja pacients ir jaunāks par 60 gadiem;
• multiplā skleroze utt.

Līdz šim šajā sarakstā atkarībā no apdrošināšanas kompānijas iespējām var būt vairāk nekā 40 slimības. Visām šīm slimībām un stāvokļiem ir kopīgs tas, ka, ja tie netiek nekavējoties ārstēti, tie ir letāli vai izraisa smagu invaliditāti. Ar agrīnu diagnostiku 90% gadījumu var izārstēt. Biežākie apdrošināšanas gadījumi, pēc statistikas datiem, ir insults, infarkts un vēzis.

Kam nepieciešama kritisko slimību apdrošināšana?

Kad vidusmēra iedzīvotājs pirmo reizi sastopas ar kādu slimību šajā sarakstā, viņš saskaras ar veselu problēmu virkni:

• Diagnostikas problēmas – it īpaši, ja runa ir par provinci.
• Ārstēšanas sākšanas kavēšanās ir saistīta ar tām pašām problēmām ar diagnostiku vai speciālistu trūkumu, vai zāļu trūkumu, vai nespēju nekavējoties nokļūt klīnikā, kur tiek veikta nepieciešamā terapija.
• Informācijas trūkums par šādas sarežģītas slimības ārstēšanu.
• Efektīvu medikamentu trūkums un citas problēmas.
• Problēmas ar rehabilitācijas pasākumu īstenošanu un apmaksu.

Tajā pašā laikā krītas mūsu līdzpilsoņu labklājība, pieaug saslimstība ar vēzi un sirds un asinsvadu slimībām. Un, protams, jūs vēlaties būt pārliecināti, ka, ja šāda nelaime skars jūs vai jūsu tuviniekus, “aizmugure tiks nosegta”, un pietiks naudas un spēka slimības pārvarēšanai.

Pacientiem, kuriem diagnosticēta smaga slimība, tiek izdalīti šādi apdrošināšanas palīdzības veidi:

• skaidras naudas maksājumi;
• ārstēšanas organizēšana Krievijā vai ārvalstu klīnikā.

Iespējamas arī dažādas šo divu pamatformu kombinācijas.

Papildu pakalpojumi ietver:

• Konsultācijas organizēšana atkārtotai diagnozes noteikšanai un diagnozes pareizības pārbaudei. Lielākās apdrošināšanas kompānijas sola konsultācijas ar labākajiem ārstiem valstī.
• Apmaksa par tādu medikamentu iegādi, kas nav iekļauti šīs slimības standarta terapijā. Tātad dažas apdrošināšanas kompānijas piedāvā apmaksu par mērķterapiju – vismodernākajām tehnoloģijām, kas darbojas pēc šauri mērķtiecīgas darbības principa uz slimības pamatā esošajiem procesiem. Tajā pašā laikā tiek samazinātas blakusparādības uz veselām šūnām. Šāda ārstēšana var maksāt ievērojami vairāk.
• Rehabilitācijas izdevumu apmaksa. Daudzas dārgas terapijas izrādās bezjēdzīgas bez ilgu mēnešu novērošanas rehabilitācijas, kas ietver ievērojamus izdevumus par zālēm un papildu medicīniskajiem pakalpojumiem. Reizēm rehabilitācija maksā vairākas reizes vairāk nekā pati terapija.

Kuru nevar apdrošināt?

Taču apdrošināšanas kompānijas nav gatavas visiem solīt atbalstu un naudu. Viņu mērķis ir samazināt savus riskus. Līdz ar to ne katrs var kļūt par klientu, kas noslēgts ar smagu slimību apdrošināšanas līgumu. Ierobežojumu sarakstā ir:

• Vecums. Potenciālais klients nedrīkst būt vecāks par 55 gadiem.
• I-III invaliditātes grupas klātbūtne, kas saistīta ar vēža vai noteiktu asins slimību klātbūtni. Arī bērni invalīdi neietilpst apdrošināšanas kompāniju potenciālo klientu sarakstā.
• Dispanseru reģistrācija vēža, asins slimību vai HIV infekcijas gadījumā.
• Jau esošās onkoloģiskās saslimšanas vai aizdomīgi jaunveidojumi, kas par tādiem var izrādīties.
• Ieslodzījums.
• Cukura diabēta klātbūtne.
• Iepriekš bijušas smagas sirds un asinsvadu slimības, kā arī tādas slimības kā aknu ciroze, B un C hepatīts, Krona slimība, čūlainais kolīts un termināla nieru mazspēja.
• Reģistrācija pie narkologa vai psihoneirologa.
• Venerisko slimību klātbūtne.
• Slimību klātbūtne, kurām potenciāli nepieciešama orgānu vai audu transplantācija.

Katram uzņēmumam ir savs saraksts, taču vairumā gadījumu tajā ir iekļauti iepriekš minētie stāvokļi un kaites. Daudzi no tiem ir paaugstināta riska faktori apdrošināšanas gadījuma attīstībai, tāpēc apdrošināšanas kompānijas nekavējoties izslēdz šo pacientu kategoriju no to personu saraksta, kurām var izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību. Spilgts piemērs ir mieloproliferatīvas vai mielodisplastiskas asins slimības. Tas vēl nav vēzis. Bet bieži viņi maskē ļaundabīgas slimības. Līdzīga situācija ir ar jau izārstētu vēzi - pārāk liels atkārtošanās risks utt.

Jāsaprot, ka katram uzņēmumam ir savas programmas un tarifi. Piemēram, ir programmas, kas paredzētas apdrošināšanai tikai pret vēzi, un ir tā sauktā vispārējā apdrošināšana utt. Turklāt, slēdzot kritisko slimību apdrošināšanas līgumu, ir jābūt ļoti uzmanīgam pret katru dokumenta rindiņu. Apdrošināšanas kompānijas ir izstrādājušas stratēģiju, kā pasargāt sevi no krāpniekiem, taču tā ļoti ierobežo tiesības un cienījamos pilsoņus.

Apdrošināšanas kompānijas atteiks apdrošināšanas maksājumu, ja apdrošināšanas līgumā norādītā slimība iestājas šādos gadījumos:

• pašnāvības mēģinājums;
• saindēšanās ar alkoholu;
• apzinātas pacienta darbības;
• garīgo traucējumu klātbūtne;
• dabas katastrofas;
• militārās operācijas, tostarp pilsoņu karš, un radiācijas iedarbības sekas (un kodolsprādziens kopumā);
• braukšana bez tiesībām vai alkohola reibumā;
• pašārstēšanās bez ārsta receptes;
• profesionālais sports;
• ieslodzījums utt.

Turklāt ir garš izņēmumu saraksts – slimības un stāvokļi, kuru klātbūtne padara apdrošināšanas gadījumu par spēkā neesošu. Tos var iedalīt divās galvenajās grupās:

• Kaites, kuras, pēc apdrošināšanas kompāniju pārstāvju domām, jāārstē tikai specializētās valsts klīnikās. Tie ir AIDS, daži īpaši bīstamu infekciju veidi (piemēram, mēris, Sibīrijas mēris, vīrusu hemorāģiskie drudži, bakas u.c.), tuberkuloze u.c.
• Slimības, kas skar visu ķermeni, un to ārstēšana ir cieši saistītas ar pamatslimību. Turklāt uzskaitītās kaites ir hroniskas un apdrošināšanas līguma ietvaros praktiski neārstējamas. Viņiem nepieciešama cikliska un dārga ārstēšana. Šajā sarakstā ir iekļauta: HIV infekcija, hroniska nieru un aknu mazspēja, dažādas iedzimtas anomālijas un malformācijas, hepatīts, deģeneratīvas nervu sistēmas slimības, cerebrālā trieka, parkinsonisms uc Dažas kompānijas vispār neuzņemsies apdrošināt cilvēkus ar HIV asinīs. .

Šis nav pilnīgs izņēmumu saraksts, katram uzņēmumam ir savs, tāpēc rūpīgi jāizpēta situācijas, kurās nevar paļauties uz apdrošinātāju palīdzību.

Kad jūs varat sākt slimot?

Bet, pat iegādājoties VHI polisi, persona uzreiz nav viņa aizsardzībā. Slēdzot kritisko slimību apdrošināšanas līgumu, tiek izmantots tā sauktais pagaidu pašrisks. Tas nozīmē, ka jūs nevarat iegādāties VHI polisi un nākamajā dienā doties uz slimnīcu ar sirdslēkmi vai vēzi. No līguma noslēgšanas brīža ir noteikts periods, kad apdrošinātājs joprojām nav atbildīgs par apdrošināšanas gadījumu - šo laiku sauc arī par "gaidīšanas laiku".

Piemēram, vienā no lielākajām apdrošināšanas aģentūrām vēža un sirds ķirurģijas problēmu (CABG u.c.) gaidīšanas laiks ir seši mēneši. Mugurkaula slimībām - gads, bet locītavu slimībām - pat 3 gadi. Tas ir, noslēdzot šādu līgumu, pagaidu franšīzes laikā nevajadzētu sākt slimot - jūs nevarēsit apdrošināt.

Ikgadējās apdrošināšanas prēmijas saskaņā ar šādiem līgumiem sākas no 3000 bērniem un no aptuveni 6000 pieaugušajiem. Ģimenes apdrošināšana vienam cilvēkam var maksāt uz pusi mazāk.

Ņemot vērā kritisko slimību diagnosticēšanas, ārstēšanas un rehabilitācijas reālās izmaksas, apdrošinātāju izmaksas ir zemas. Atkarībā no slimību saraksta pilnīguma un papildu nosacījumiem maksājums svārstās no 300 tūkstošiem līdz 2 miljoniem rubļu. Un jāsaprot, ka apdrošināšanas kompānijai prioritāte ir nevis klienta veselība, bet gan ietaupītā nauda. Tāpēc, protams, uzņēmuma juristi visos iespējamos veidos aizstāvēs maksājumu apmēra samazināšanu.

Apdrošināšanas kompānijas iemaksā naudu sava klienta rokās, pašas nedala apdrošināšanas līdzekļus ārstiem un klīnikām. Summa, kas būs jāmaksā katru gadu, ir atkarīga no līguma nosacījumiem un uzņēmuma tarifiem. Apdrošināšanu var iegādāties uz 3, 5, 7 vai 10 gadiem. Arī periods, kas pagājis kopš līguma noslēgšanas, ietekmē arī maksājumu apjomu. Jo ilgāk cilvēks maksās apdrošināšanas sabiedrībai un tajā pašā laikā paliek vesels, jo vairāk naudas viņš saņems apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

• Apdrošināšanas pakalpojums pret kritiskām slimībām ar katru gadu kļūst arvien populārāks. Taču tās aktīvo izplatību ierobežo daudzas apdrošinātāju atrunas, kas var padarīt apdrošināšanu bezjēdzīgu.
• Jāsaprot, ka nav vērts rēķināties ar pilnu atlīdzību par diagnostiku, ārstēšanu un rehabilitāciju kritiskas saslimšanas gadījumā – parasti izmaksas ir vidēji lielākas nekā apdrošināšanas kompānijas samaksātā summa. Taču šī nauda ir ļoti nozīmīga to daļa un var glābt pacienta dzīvību.
• Slēdzot šāda plāna līgumu, tā nosacījumu lasīšanas procesā jābūt ļoti uzmanīgiem. Ideālā gadījumā konsultējieties ar juristu, jo apdrošināšanas gadījuma gadījumā tas būs dzīvības un nāves jautājums šī vārda tiešā nozīmē.

"Kritiskā slimība ir slimība, kas būtiski ietekmē dzīvesveidu, kurai ir nepārprotama definīcija, objektīva un apstiprināma diagnoze, kā arī detalizēta statistika," skaidro Natālija Šumilova, CJSC Medexpress prezidente, valdes priekšsēdētāja. Kopumā kritiskās slimības jēdziens nāca no personas apdrošināšanas. Tirgus prakse gāja pa interpretācijas paplašināšanās ceļu. Daži uzņēmumi pašlaik klasificē pat 30 kritiskās slimības, tostarp visas slimības, kas neatgriezeniski maina cilvēka dzīvi. Vairumā gadījumu tā sauktās kritiskās slimības tiek izslēgtas no apdrošināšanas seguma saskaņā ar VHI polisi, bet ne vienmēr. “Atšķirībā no daudziem citiem uzņēmumiem, Medexpress VHI apdrošināšanas programmās tradicionāli iekļauj plašāku medicīnisko pakalpojumu un slimību klāstu. VHI ietvaros apmaksājam onkoloģisko slimību ārstēšanu, sirds asinsvadu operācijas. Mēs neierobežojam uzturēšanās ilgumu slimnīcā, hospitalizāciju skaitu, diagnostikas un ārstēšanas pakalpojumus medicīnisku indikāciju klātbūtnē,” stāsta Natālija Šumilova.

VHI ietver ārstēšanas organizēšanu par apdrošināšanas sabiedrības līdzekļiem (bieži vien ar dažādiem ierobežojumiem un limitiem), un apdrošināšana pret kritiskām slimībām ir fiksēts maksājums, diagnosticējot tās slimības, kuras parasti tiek izslēgtas no VHI. Tie ir dažādi apdrošināšanas veidi, un tāpēc ideāls variants cilvēkam ir abas polises, uzskata Natālija Šumilova.

Attiecībā uz uzņēmumu brīvprātīgo medicīnisko apdrošināšanu apdrošinātāji jau ir sākuši polisē iekļaut onkoloģiju - kad sākotnējās konstatēšanas laikā tiek apmaksāta operācija, staru terapija un izotopu ārstēšana. Tas maksā, piemēram, Medexpress tikai 600 rubļu vienai personai (komandām no 100 līdz 500 cilvēkiem), bet lēmums par apdrošināšanu paliek darba devējam.

Brīvprātīgi un neatkarīgi

Tajā pašā laikā veselība ir cilvēka pamatvērtība, un atbildību par savu dzīvi novelt uz darba devēju nav gluži korekti. Un, ja agrāk pat privātpersonu apdrošināšanas iespējām bija iespaidīgs ierobežojumu un izņēmumu saraksts, tad tagad situācija mainās, apdrošināšanas kompānijas rada jaunus produktus. Eksperti savu potenciālu vērtē diezgan augstu.

Kā piemēru var minēt inovatīvo produktu privātpersonām "Manage your health!" no VTB apdrošināšanas, kas tika uzsākta 2014. gadā un nodrošina finansiālu aizsardzību vairāku kritisku slimību gadījumā. Galvenā polises atšķirīgā iezīme ir apdrošināšana vēža diagnozes gadījumā. Katrs apdrošināts zem produkta "Pārvaldi savu veselību!" saņem garantiju par bezmaksas pakalpojumu maršrutēšanai un atbalstam visos ārstēšanas posmos un visos aspektos - no diagnozes atkārtotas pārbaudes līdz klīnikas izvēlei, konsultācijām par ārstēšanas gaitu, juridisko un psiholoģisko atbalstu u.c.; apdrošināšanas maksājums no 750 tūkstošiem rubļu (pirmajā gadā) un līdz 2,4 miljoniem rubļu (par desmito apdrošināšanas gadu); aizsardzības paplašināšana uz "Kritisko slimību" sarakstu (insults, miokarda infarkts, paralīze, termināla nieru mazspēja, nepieciešamība pēc koronāro artēriju šuntēšanas vai orgānu transplantācijas).

Individuālās polises izmaksas sākas no 5590 rubļiem gadā pieaugušajiem un no 2990 rubļiem gadā bērniem. Ģimenes polise (divi pieaugušie un līdz trim nepilngadīgajiem bērniem) maksās no 11 180 rubļiem gadā. Apdrošināšanas līgums tiek noslēgts bez iepriekšējas medicīniskās apskates vai citām procedūrām, pamatojoties uz veselības deklarācijas parakstīšanu. Taču, lai aizsargātos pret negodīgiem apdrošinājuma ņēmējiem, polise sākas sešus mēnešus pēc līguma noslēgšanas. Ir vecuma ierobežojumi un saraksts ar slimībām un nosacījumiem, ar kuriem personas netiek pieņemtas apdrošināšanai. Apdrošināšanas termiņš ir no trīs līdz desmit gadiem. Šī apdrošināšanas programma ir nokārtojusi Krievijas onkologu asociācijas eksāmenu, N.N. Petrovs” no Krievijas Veselības ministrijas, FGBU “Maskavas Pētniecības onkoloģijas institūts, kas nosaukts P.A. Herzens" no Krievijas Veselības ministrijas, Federālās medicīnas un bioloģijas aģentūras.

Kā norāda VTB apdrošināšanas filiāles Sanktpēterburgā direktors Kirils Pavlovs, pieprasījums pēc šī pakalpojuma jau šobrīd ir ievērojams un pārdoto polišu skaits mērāms tūkstošos.

Ātrā palīdzība

Personas apdrošināšanas polises pret kritiskiem gadījumiem liels pluss salīdzinājumā ar brīvprātīgo medicīnisko apdrošināšanu – pat papildus tipiskajiem VHI izņēmumiem – ir tas, ka cilvēks iegūst naudas pārvaldīšanas brīvību un ārstniecības iestādes izvēles brīvību.

“Starp privātajām klīnikām pieaug interese par kritisko slimību ārstēšanu kopumā un jo īpaši onkoloģiju, mums ir atbilstošas ​​licences. Tajā pašā laikā, jo vairāk apdrošināšanas produktu attīstās, jo labāk klīnikām - mēs esam gatavi operatīvi reaģēt uz ienākošajiem pieprasījumiem, ”saka American Medical Clinic & Hospital (American Medical Clinic, liela poliklīnika un slimnīcu komplekss) izpilddirektors, galvenais ārsts. sniedz medicīniskos pakalpojumus 39 jomās) Efim Danilevich.

Sirds un asinsvadu slimībām ir sava specifika neatkarīgi no politikas. Sadarbojoties ar dažām akreditētām valsts institūcijām, pat pirmās klases apdrošināšanas un palīdzības dienesti nespēj palīdzēt pacientam. Sirds slimību gadījumā kritiskas ir ne tikai stundas, bet pat minūtes. “Gadījums no mūsu prakses: ieradāmies pie pacienta un 15 minūšu laikā uzstādījām diagnozi. Tad visu izšķīra laiks. Lai persona steidzami tiktu ievietota tuvākajā ārstniecības iestādē, bija nepieciešams galvenā ārsta izsaukums. Bet pat šajā gadījumā palīdzība pacientam tika sniegta tikai pēc četrām stundām, ”stāsta Ļevs Averbahs, CORIS Assistance (palīdzības uzņēmums - privātā ātrā palīdzība, neatliekamās palīdzības numurs) izpilddirektors, galvenais ārsts. “Dažreiz ir vieglāk pacientu aizvest uz Somiju, nekā nokārtot Sanktpēterburgas slimnīcā. Patiesībā pirms dažiem gadiem mēs dažreiz tā darījām (starp citu, ar automašīnu CORIS), un tas izglāba cilvēku dzīvības,” atceras ASK Petersburg mārketinga direktore Tatjana Doļiņina.

Starp citu, vairāki apdrošinātāji piedāvā īpašas programmas (vai papildu iespējas standarta programmām) ārstēšanai ārzemēs. Tādējādi uzņēmuma RESO-Garantia produkts Health Sphere, kas izstrādāts kopā ar Spānijas uzņēmumu Sphera Global Gestión Médica Internacional SL, sniedz šādus pakalpojumus: otrais medicīniskā atzinums (starptautiski licencēta savā jomā atzīta ārsta rakstisks atzinums - a) speciālists tādās slimībās kā vēzis, insults, infarkts, hepatīts, sirds un asinsvadu sistēmas slimības, iedzimtas malformācijas u.c.); medicīniskās konsultācijas un orientēšanās par dažādām patoloģijām, diagnostiku un ārstēšanu, izmantojot attālo piekļuvi un telemedicīnu; stacionārās ārstēšanas organizēšana (nemaksājot ārstēšanās izdevumus) par fiksētām izmaksām, apdrošināta pret iespējamo pieaugumu; pakalpojumi (ielūgums, transfērs, izmitināšana viesnīcā, pavadīšana klīnikā ar tulku, uzturēšanās slimnīcā uzraudzība). Kā skaidro Ziemeļrietumu reģionālā centra RESO-Garantia direktorāta vadītāja vietniece Tatjana Savatejeva, programma ietver vairākus pārklājuma un pakalpojumu līmeņus.

Tatjana Doļiņina norāda uz citu aspektu - ģimenes finansiālo labklājību gadījumā, ja nelaime skartu kādu no strādājošajiem ģimenes locekļiem. Šim gadījumam ir arī speciāli produkti, kas paredz samaksu pēc negadījuma, kas kalpos kā būtisks finansiāls atbalsts. Tātad uzņēmuma "ASK" polise "Tuvie cilvēki" pasargā visus ģimenes locekļus no nelaimes gadījumiem ar kādu no viņiem. Tajā pašā laikā ar ģimeni tiek saprasti tuvi cilvēki, kuri ne vienmēr dzīvo vienā dzīves telpā, un tiek ņemtas vērā arī civillaulības. Apdrošināšanas prēmija ir minimāla (no 1,2 tūkstošiem rubļu), kopējā apdrošināšanas summa visiem ir 500 tūkstošu rubļu robežās. Ja ģimenes loceklis ir ievainots vai invalīds šīs traumas rezultātā, ASK maksās naudu, pamatojoties uz traumas smagumu. Ja trauma būs nopietna un cilvēks ilgstoši atrodas slimnīcā, ģimene saņems papildu naudu - 0,2% no apdrošinājuma summas par katru hospitalizācijas dienu.

Domājiet stratēģiski

Vēža izārstēšanas varbūtība ar agrīnu diagnostiku sasniedz 90%. Bet vairāk nekā 40% diagnožu mūsu valstī tiek noteiktas vēlākos posmos. Un sirds un asinsvadu sistēmas slimības ir galvenais drauds cilvēku dzīvībai un veselībai visā pasaulē. Obligātā veselības apdrošināšana darbojas tālu no labākā veida. Pašreizējā ekonomiskajā situācijā pēkšņa nopietnu slimību atklāšana var skart ģimenes budžetu vai vienkārši padarīt dārgu ārstēšanu neiespējamu. Šādos gadījumos jums ir nepieciešama polise. Starp citu, dažos gadījumos polise paredz "brīvprātīgi-obligātu" ikgadēju pārbaudi, kas identificēs slimību agrīnā stadijā.

Ja mēs runājam par veidiem, kā novērst un samazināt ārstēšanas izmaksas, tad OAO SOGAZ Ziemeļrietumu federālā apgabala teritoriālā direktora personīgās apdrošināšanas konsultants medicīnas zinātņu doktors Igors Akuļins domā stratēģiski. Pirmkārt, vispārējais veselības aprūpes stāvoklis atstāj daudz vēlamo - slimību profilakses praktiski nav, kas galu galā noved pie slimību ķekara parādīšanās. Ļoti noderētu profesionālu medicīnisko pārbaužu prakse un profilaktiskie pasākumi. Tāpat Igors Akuļins uzskata, ka būtu jēga izveidot Ģimenes ārstu institūtu klīnikās valsts vai vietējās pilsētas programmas līmenī. Starp citu, Rietumos cilvēks, apejot ģimenes ārstu, nedabūs tikšanos pie šaura speciālista. Igors Akuļins atceras ļoti indikatīvu eksperimentu, kas tika uzsākts ar viņa piedalīšanos, strādājot Veselības komitejā: trīs ģimenes ārsti konkrētā ārstniecības iestādē aptvēra 85% izsaukumu, un tikai 15% izsaukumu bija nepieciešama tālāka augsti specializētu speciālistu konsultācija. Taču, lai iegūtu iespaidīgus rezultātus, turpinot eksperimentu un vēl jo vairāk ar tā paplašināšanu, galu galā būtu jāsamazina šādu ārstu skaits, savukārt vietējā apmācības sistēma tiek saasināta tikai liela skaita augsti specializētu speciālistu ražošanai. Projekts tika atcelts. Patlaban krievu pacienta mentalitāte ir tāda, ka viņš noteikti vēlas iet pa taisno pie šaura speciālista, uzskatot ģimenes ārstu vai ģimenes ārstu par kaut ko līdzīgu "apakšspeciālistam", īsti nesaprotot sākotnējās konsultācijas objektīvo lietderību. tāds ārsts.

Sanktpēterburga

Tirgus vidējais rādītājs

Klasiskā ritiniet kritisks slimības ieslēgts NA:

• insults;
• sirdstrieka;
• nieru mazspēja;
• galveno orgānu transplantācija;
• koronāro artēriju šuntēšana.

pagarināts ritiniet kritisks slimības ieslēgts NA:

• labdabīgi smadzeņu audzēji;
• citas sirds un aortas operācijas;
• multiplā skleroze;
• paralīze;
• ekstremitāšu zudums;
• utt., līdz 30 slimībām.

Klasiskā ritiniet kritisks slimības, izslēgts no programmas VHI:

• onkoloģija;
• sirdslēkmes un insultu ķirurģiska ārstēšana;
• labdabīgi smadzeņu audzēji.

Ierobežojumi iekšā programmas VHI ieslēgts ārstēšana nav izslēgts kritisks slimības:

• par apdrošinājuma summām saistībā ar kritiskām slimībām kopumā;
• hospitalizāciju ilgums un skaits;
• par narkotiku piegādi;
• rehabilitācijas ārstēšanai;
• par mūsdienīgu augsto tehnoloģiju ārstēšanas un diagnostikas veidu, tostarp ķirurģisko, izmantošanu;
• maksāt par palīgmateriāliem;
• turpmāka ambulance novērošana un atkārtoti ārstēšanas kursi.