Лаборатория виноделия

Anotācija: Komercbankas noguldījumu politika. Komercbanku noguldījumu politikas veidošanas teorētiskie pamati Komercbankas noguldījumu politikas pamatnoteikumi

Содержание статьи

Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu
Līdzīgi dokumenti
Bankas noguldījumu politikas saturs un izstrādes posmi
Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu
Līdzīgi dokumenti

Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu

Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.

Līdzīgi dokumenti

Bankas noguldījumu politika, tās uzdevumi. Valsts banku noguldījumu bāzes stāvokļa novērtējums mūsdienu apstākļos. MTBank CJSC noguldījumu operāciju attīstības galveno tendenču apzināšana, virzieni līdzekļu piesaistes nosacījumu uzlabošanai.

diplomdarbs, pievienots 08.04.2014

Komercbanku noguldījumu veidi. Komercbankas noguldījumu politika uz OAO "Baltic Investment Bank" piemēra. Pasākumu izstrāde, kas vērsti uz banku līdzekļu piesaisti. Atšķirības starp pieprasījuma noguldījumiem un termiņnoguldījumiem.

diplomdarbs, pievienots 02.10.2012

Noguldījumu operāciju ekonomiskā būtība un nozīme komercbanku resursu veidošanā. Noguldījumu klasifikācija, noguldījumu operāciju reģistrācijas noteikumi un kārtība. AS "ASB Belarusbank" filiāles resursu bāzes sastāva un struktūras analīze.

diplomdarbs, pievienots 12.12.2009

Efektīvas kredītpolitikas organizēšanas galveno aspektu izpēte un tās attīstības problēmu analīze mūsdienu apstākļos uz AAS "Orient Express Bank" piemēra. Likumdošanas regulējums un kreditēšanas organizēšanas process komercbankā.

diplomdarbs, pievienots 12.05.2010

Noguldījumu politika kā pamats komercbankas resursu bāzes veidošanai. OAO AIKB "Tatfondbank" organizatoriskais un ekonomiskais raksturojums. Noguldījumos iesaistīto iedzīvotāju noguldījumu veidi. Perspektīvie noguldījumu operāciju attīstības ceļi.

kursa darbs, pievienots 12.12.2013

Komercbankas pasīvo operāciju būtība un veidi. Operācijas bankas pašu līdzekļu veidošanai, līdzekļu piesaistei un klientu apkalpošanai. Mazo un vidējo uzņēmumu līdzekļu piesaistes analīze. Komercbankas noguldījumu politika.

diplomdarbs, pievienots 07.09.2014

Komercbanku noguldījumu operāciju organizācijas teorētiskie pamati. Otrā līmeņa banku noguldījumu piesaistes politika. AS Bank TuranAlem darbība, struktūra, noguldījumu politika. Kazahstānas noguldījumu tirgus attīstības virzieni.

kursa darbs, pievienots 10.02.2011

depozītu banku tirgus

Bankas noguldījumu politikas saturs un izstrādes posmi

Mūsdienu apstākļos katrai komercbankai efektīvai funkcionēšanai, attīstībai un savu mērķu sasniegšanai ir jāizstrādā sava noguldījumu politika, tas ir, praktiska pārvaldības stratēģija. Kā zināms, finanšu līdzekļu piesaiste un to turpmākā izvietošana ir komercbankas galvenie darbības veidi.

Ieguldīšanai aktīvos instrumentos tiek izmantots uz maksas veidots fondu fonds. Tāpēc pasīvās operācijas ir primāras attiecībā uz lielāko daļu banku operāciju, kuru mērķis ir gūt ienākumus. Šajā sakarā piesaistītie līdzekļi ir uzskatāmi par patstāvīgu politikas objektu.

Tādējādi piesaistīto līdzekļu pārvaldīšana ir svarīga bankas biznesa politikas sastāvdaļa. Taču jautājumi, kas saistīti ar šīs darbības jomas teorētisko pamatu izpēti, zinātniskajā literatūrā nav pietiekami attīstīti. Īpaši tas attiecas uz komercbankas noguldījumu politikas koncepciju kā neatņemamu saistību pārvaldības stratēģijas elementu.

Bankas noguldījumu politikas būtības definīcijai nevar pieiet viennozīmīgi, jo tā atšķiras atkarībā no tās priekšmeta. Noguldījumu politika ir komercbankas stratēģija un taktika klientu līdzekļu piesaistei uz atmaksājamu pamata.

Bankas noguldījumu politikā jāiekļauj:

- stratēģijas izstrāde bankas darbības īstenošanai līdzekļu piesaistei noguldījumos, pamatojoties uz visaptverošu tirgus izpēti, tas ir, finanšu vides analīzi, bankas vietu un lomu līdzekļu piesaistes jomā, diagnostiku un prognozēšana;
- komercbanku taktikas veidošana jaunu banku noguldījumu produktu izstrādei, piedāvāšanai un popularizēšanai klientiem (preču, cenu, mārketinga un komunikācijas politikas jomā);
- izstrādātās stratēģijas un taktikas īstenošana;
- uzraudzīt politikas īstenošanu un tās efektivitāti;
- komercbankas darbības uzraudzība līdzekļu piesaistē.

Galvenais dokuments, kas komercbankās regulē uzņēmumu, organizāciju un iedzīvotāju īslaicīgi brīvo līdzekļu piesaistes procesu banku kontiem dažāda veida noguldījumos (noguldījumos), ir bankas noguldījumu politika. Šis ir dokuments, ko katra banka izstrādā patstāvīgi, pamatojoties uz bankas stratēģisko plānu, bankas resursu bāzes struktūras, stāvokļa un dinamikas analīzi un balstoties uz tās attīstības perspektīvām. Papildus tiek izmantoti tādi dokumenti, kas nosaka galvenos piesaistīto līdzekļu izvietošanas virzienus un nosacījumus, piemēram, Bankas kredītpolitika un Bankas investīciju politika.

Dokumentā "Bankas noguldījumu politika" ir jādefinē tās stratēģija līdzekļu piesaistei likumā noteikto prasību, kredītpolitikas un investīciju politikas memorandos noteikto mērķu un uzdevumu izpildei, fokusējoties uz bankas likviditātes saglabāšanu un ienesīga darba nodrošināšanu. Konkrēti, banka nodrošina:

- bankas pašu kapitāla (kapitāla) pieauguma perspektīvas un līdz ar to pašu un aizņemto līdzekļu attiecība;
- piesaistīto un aizņemto līdzekļu struktūra (noguldījumi, noguldījumi, starpbanku aizdevumi, tostarp aizdevumi no Krievijas Federācijas Centrālās bankas);
- vēlamie noguldījumu un noguldījumu veidi, to piesaistes nosacījumi; attiecību starp termiņnoguldījumiem (noguldījumiem) un periodu "pēc pieprasījuma";
- galvenais noguldījumu un noguldījumu kontingents, t.i., noguldītāju kategorija;
- līdzekļu piesaistes un aizņemšanās ģeogrāfija;
- vēlamās kreditorbankas starpbanku kredītiem, to piesaistes nosacījumi; noguldījumu (noguldījumu) un starpbanku kredītu piesaistes nosacījumi;
- noguldījumu piesaistīšanas metodes (uz bankas konta, korespondentkonta, bankas depozīta (depozīta) līgumu pamata, izsniedzot savus sertifikātus, vekseļus);
- rubļa un ārvalstu valūtas noguldījumu (noguldījumu) attiecība;
- jaunas līdzekļu piesaistes formas noguldījumos;
- īpaši nosacījumi noteikta veida noguldījumu (noguldījumu) atvēršanai;
- pasākumi, lai ievērotu bankas riska standartus attiecībā uz aizņemtiem līdzekļiem.

Depozīta politikai, pirmkārt, jāatbilst šādām prasībām:

- ekonomiskā lietderība;
- konkurētspēja;
- iekšējā konsekvence.

Vairākas bankas struktūrvienības (kase, finanšu departaments, biznesa attīstības departaments, kredītu departaments, vērtspapīru departaments), kā arī bankas vadības institūcijas: bankas valde un aktīvu pārvaldīšanas komiteja un pasīvi.

Tādējādi bankas valde nosaka un apstiprina noguldījumu politikas galvenos virzienus, apstiprina noguldījumu piesaistīšanas kārtību un nosacījumus, kā arī veic vispārēju kontroli pār noguldījumu politikas īstenošanu.

Aktīvu un pasīvu vadības komiteja pieņem fundamentālus lēmumus par noguldījumu portfeļa veidošanu, analizē resursu struktūru un dinamiku, to iespējamību izteiksmē un apjomā ar bankas aktīviem, lai nepieciešamības gadījumā izstrādātu lēmumus par bankas noguldījumu politikas koriģēšanu. ; veic pašreizējo kontroli pār atsevišķu bankas struktūrvienību noguldījumu politikas īstenošanu.

Bankas finanšu vadība kopā ar kasi nosaka kopējo bankas nepieciešamību pēc noguldījumu līdzekļiem (gadam, t.sk. sadalījumā pa ceturkšņiem): nosaka procentu likmes katram resursa veidam (noguldījumi (noguldījumi), vekseļi) , starpbanku aizdevumi); nosaka piesaistīto līdzekļu rezervācijas apjomu Krievijas Bankā; kontrolē bankas atbilstību Krievijas Bankas noteiktajiem aizņemto līdzekļu riska rādītājiem u.c.

Dažādu veidu noguldījumu piesaistē ir tieši iesaistītas bankas speciālās nodaļas: iedzīvotāju noguldījumu departaments, vērtspapīru departaments (pašu vekseļu, noguldījumu un noguldījumu sertifikātu izsniegšana), kredītu departaments vai aktīvu un pasīvu departaments (noguldījumi). juridiskās personas) un citas nodaļas saskaņā ar katras bankas iekšējo organizatorisko struktūru.

Lai veiktu praktiskas darbības līdzekļu piesaistē, bankas izstrādā noguldījumu (noguldījumu) operāciju noteikumus (atsevišķi fizisko personu noguldījumiem un juridisko personu noguldījumiem), kas nosaka:

- noguldījumu (noguldījumu) pieņemšanas noteikumi un nosacījumi;
- līgumisko attiecību subjektu juridiskais statuss;
- bankas depozīta līguma noslēgšanas kārtība;
- tā saturs;
- noguldījuma (depozīta) pieņemšanas un izsniegšanas veidi;
- depozīta (depozīta) atvēršanai un lietošanai nepieciešamās dokumentācijas saraksts un prasības tai;
- noguldītāju tiesības un bankas saistības;
- noguldījumu (noguldījumu) procentu uzkrāšanas un maksāšanas metodes.

Bankas iekšējie norādījumi par konkrētu noguldījumu (depozītu) operāciju veikšanas kārtību, ko banka izstrādā, izstrādājot Noguldījumu (noguldījumu) noteikumus, satur bankas filiāles (apakšnodaļas) darba organizāciju ar dažādām noguldītāju kategorijas; šo operāciju veikšanai atbilstošu dokumentu izsniegšanas kārtību, to dokumentu aprites shēmu; noguldījumu pieņemšanas un izsniegšanas, to uzkrāšanas un procentu maksāšanas operāciju atspoguļošana uzskaitē.

Bankas piesaistīto līdzekļu apjoms noguldījumos (noguldījumos) ir atkarīgs no naudas resursu piedāvājuma un pieprasījuma stāvokļa, naudas līdzekļu deficīta vai pārpalikuma no bankas, noguldījumu tirgus stāvokļa.

Lai savā apgrozībā piesaistītu līdzekļus no komersantiem un iedzīvotājiem, bankas izstrādā un īsteno virkni aktivitāšu. Tātad, pirmkārt, būtisks konkurences līdzeklis starp bankām par resursu piesaisti ir procentu likmju politika, jo ienākumu apmērs no ieguldītajiem līdzekļiem kalpo kā būtisks stimuls klientiem izvietot uz laiku brīvos līdzekļus noguldījumos (noguldījumos).

Noguldījumu (noguldījumu) procentu likmju līmeni katra komercbanka nosaka neatkarīgi, koncentrējoties uz Krievijas Bankas refinansēšanas likmi un naudas tirgus stāvokli, kā arī pamatojoties uz savas noguldījumu politikas noteikumiem. Pirmkārt, banku noguldījumu (depozītu) operāciju procentu likmju līmenis ir atkarīgs no noguldījumu (noguldījumu) veida. Parasti pieprasījuma noguldījumiem, kam raksturīga bilances nestabilitāte, augsta mobilitāte un mobilitāte, tiek noteiktas minimālās procentu likmes.

Lai mudinātu klientus saglabāt stabilus, nesamazinošus pieprasījuma kontu atlikumus, kas kopumā būtiski ietekmē kredītoperāciju ienesīgumu, bankas tiem vai atlikuma summai nosaka augstākas procentu likmes, kas nav zemākas par bankas aprēķināto minimumu. bankā un saskaņots ar klientu (kas ir atrunāts bankas kontā).

Nosakot termiņnoguldījumu (noguldījumu) procentu likmi, noteicošais ir periods, uz kādu līdzekļi tiek izvietoti: jo ilgāks termiņš, jo augstāka procentu likme. Tikpat svarīgs faktors ir noguldījuma summa, un tāpēc, jo lielāka ir noguldījuma summa un ilgāks tā glabāšanas periods, jo parasti ir augstāka procentu likme. Būtisks punkts ir ienākumu no noguldījumiem (noguldījumiem) izmaksas biežums. Noguldījuma procentu likme ir apgriezti saistīta ar ienākumu izmaksas biežumu, t.i., jo retāk tie tiek veikti, jo augstāks ir bankas noteiktais noguldījuma (depozīta) procentu likmes līmenis. Jāpiebilst, ka procentu maksāšana bankām par likmēm, kas ievērojami augstākas par ekonomiski pamatoto līmeni, nav nelikumīga. Šajā gadījumā materiālais labums, kas saņemts no starpības starp Krievijas Federācijas Centrālās bankas refinansēšanas likmi un kredītiestādes likmi konkrētiem noguldījumiem, būtu apliekams ar ienākuma nodokli.

Noguldījuma (depozīta) procentu maksājumu var veikt:

· reizi mēnesī;
reizi ceturksnī;
pēc līguma termiņa beigām.

Lai veicinātu klientu līdzekļu piesaisti laika kontiem bankā, noguldījumu (depozītu) nosacījumi var paredzēt procentu kapitalizāciju. Tas ir iespējams, ja banka, aprēķinot ienākumus, izmanto salikto procentu paņēmienu.

Tradicionālais ienākumu aprēķina veids ir vienkāršie procenti, kad par pamatu aprēķinam tiek ņemts faktiskais noguldījuma atlikums un, pamatojoties uz līgumā noteikto procentu likmi, ienākumu no depozīta aprēķināšana un izmaksa notiek ar noteikto biežumu. Vēl viens ienākumu aprēķina veids ir saliktie procenti (procentu procenti). Šajā gadījumā pēc norēķinu perioda beigām par depozīta summu tiek uzkrāti procenti, un iegūtā summa tiek pieskaitīta depozīta summai. Tādējādi nākamajā norēķinu periodā jaunajai depozīta summai tiek piemērota procentu likme, kas ir palielinājusies par iepriekš uzkrāto ienākumu summu.

Lai piesaistītu līdzekļus noguldījumiem, komercbankas ir sākušas plaši izmantot ārvalstu pieredzi, jo īpaši tās veic:

· Dažādu programmu izstrāde iedzīvotāju līdzekļu piesaistei;
· dažāda veida pakalpojumu sniegšana klientiem noguldītājiem, tai skaitā nebanku rakstura pakalpojumu (piemēram, medicīniskās aprūpes elementi; ekonomiskās literatūras periodisko izdevumu abonēšana; ekskursiju pakalpojumu abonementi muzejos u.c.);
Plaši atklātas reklāmas veikšana klientu piesaistīšanai;
Mērķtiecīgas "klusās" reklāmas izmantošana (pa pastu, tālruni);
Augstas procentu likmes izmantošana ieguldījumu rakstura noguldījumiem;
programma "Bonusa procenti".

Līdzās elastīgai procentu likmju politikai, lai piesaistītu līdzekļus, bankām ir jāsniedz noguldītājiem garantijas par līdzekļu izvietošanas uzticamību noguldījumos. Lai aizsargātu investorus, noguldītājus un nodrošinātu viņiem līdzekļu atlīdzināšanas garantijas to bankrota gadījumā, bankām gan centralizēti, gan decentralizēti būtu jāveido speciāli noguldījumu apdrošināšanas fondi.

Līdztekus noguldījumu apdrošināšanai ir svarīgi, lai noguldītājiem būtu pieejama informācija par komercbanku darbību un to sniegtajām garantijām. Lemjot par pieejamo brīvo līdzekļu izvietošanu, katram kreditoram ir jābūt pietiekami informētam par bankas finansiālo stāvokli, lai izvērtētu turpmāko investīciju risku. Šajā ziņā nenovērtējamu palīdzību noguldītājiem un investoriem var sniegt īpašu aģentūru un biroju banku darbības reitingu novērtējumi.

Vienlaikus jāņem vērā, ka bankām jāsniedz arī saviem kreditoriem un noguldītājiem visaptveroša informācija par sevi (par pamatkapitāla apmēru, pašu kapitālu, dibinātājiem, attīstības perspektīvām, darbības rezultātiem u.c.). Tas jo īpaši attiecas uz privātpersonām, kuras izvēlas bankas savu līdzekļu noguldīšanai. Tāpēc bankas (filiāles, filiāles, papildu biroja) telpās, kas pieņem noguldījumus no iedzīvotājiem, noguldītāju zināšanai jāuzrāda:

· Krievijas Bankas licence, kas dod tiesības konkrētai bankai pieņemt no privātpersonām noguldījumus vai nu rubļos, vai rubļos un ārvalstu valūtā;
· revidenta ziņojums par bankas gada pārskatu;
· bankas bilance uz pēdējo pārskata datumu un peļņas un zaudējumu aprēķins atbilstoši veidlapām publicēšanai drukātā veidā;
· bankas pozīcija uz fizisko personu noguldījumiem;
To noguldījumu veidu saraksts, kurus banka pieņem no privātpersonām. personas;
nosacījumi katram noguldījumu veidam;
· informācija par bankas noguldījumu nodrošināšanas un garantēšanas nosacījumiem;
Noguldījumu un darījumu ar tiem reģistrācijai nepieciešamo dokumentu veidlapas;
· bankas valdes (vai citu bankas pārvaldes institūciju) informācija par procentu likmju izmaiņām atsevišķiem noguldījumu veidiem (norādot noguldījumu nosacījumu izmaiņu iemeslus un termiņus).

Kredītiestāžu darbs pie kreditoru līdzekļu piesaistes apritē ir saistīts ar noteiktiem riskiem, ar kuriem savā darbībā ir jārēķinās un jāspēj tos pārvaldīt, lai izvairītos no negatīvām sekām uz likviditāti un stabilitāti.

Krievijas Banka nosaka bankām un uzrauga to atbilstību noteiktiem piesaistīto līdzekļu apjoma ierobežojumiem. Saskaņā ar jaunākajiem Krievijas Bankas norādījumiem ir noteikta kārtība, kādā nosaka fizisko un juridisko personu (izņemot kredītiestādes) kontu atlikumus pēc pieprasījuma un termiņkontiem to iekļaušanai aprēķinā (izņemot no aprēķins) par bankas mirkļa (H2), tekošā (H3) un ilgtermiņa likviditātes (N4) Krievijas Bankas instrukciju 16.01.2004. Nr.110-I.

Rīkojumā piedāvātā pieeja īsteno starptautiskajā praksē izmantoto banku likviditātes risku novērtēšanas metodi, ņemot vērā tā sauktās "uzvedības" korekcijas, tas ir, aktīvu un pasīvu stāvokli raksturojošos rādītājus, pamatojoties uz uzkrātajiem statistikas datiem.

Rīkojumā noteikts, ka bankas patstāvīgi nosaka minimālo kopējo atlikumu vērtību izmantošanas piemērotību likviditātes rādītāju aprēķināšanai.

Jāpiebilst, ka ne viss bankas piesaistītais līdzekļu apjoms no saviem klientiem var darboties kā resursi tās aktīvajai darbībai. Daļa no piesaistītajiem līdzekļiem Krievijas Bankas direktoru padomes noteiktajā apmērā ir obligāti jāiemaksā atsevišķā kontā Krievijas Bankā Obligāto rezervju noguldīšana Krievijas Bankā notiek saskaņā ar Krievijas Bankas noteikumiem. 2000.gada 20.marta noteikumi Nr.255-P “Par nepieciešamajām rezervēm”. Krievijas Banka veido valsts kredītu un banku sistēmas obligāto rezerves fondu. To var izmantot, lai Krievijas Banka dažādos veidos sniegtu kredīta palīdzību komercbankām, norēķiniem ar noguldītājiem un kreditoriem kredītiestādes bankrota gadījumā.

Mainot obligāto rezervju normas, Krievijas Banka ietekmē komercbanku kredītpolitiku un attiecīgi arī apgrozībā esošās naudas piedāvājuma stāvokli. Piemēram, banku piesaistīto līdzekļu obligāto rezervju prasību samazinājums ļauj tām lielākā apmērā izmantot radītos resursus savā apgrozījumā, t.i. palielināt kredītu investīcijas tautsaimniecībā un otrādi. Obligātās rezerves (rezervju prasības) ir banku sistēmas kopējās likviditātes regulēšanas mehānisms, ko izmanto, lai kontrolētu monetāros rādītājus, samazinot naudas reizinātāju.

Rezervju prasību izpildes pienākums komercbankai rodas no brīža, kad tā saņem Krievijas Bankas licenci par tiesībām veikt attiecīgās bankas operācijas.

Obligāto rezervju normas uz noteiktu laiku nosaka Krievijas Banka, un tās var periodiski pārskatīt, taču tās nedrīkst pārsniegt 20% no kredītiestādes saistībām. Jāpiebilst, ka obligāto rezervju normas var diferencēt atkarībā no līdzekļu piesaistes laika, to veidiem (juridisko vai fizisko personu skaidrā nauda), noguldījuma valūtas. Parasti pieprasījuma kontiem tiek noteikta augstākā rezervju norma, jo klients jebkurā laikā var no tiem izņemt savus līdzekļus.

Uzkrājumu politikas veidošanas posmi ir parādīti 4. attēlā.

Uzraudzība ir nepieciešams instruments, lai novērtētu un vadītu banku darbības kvalitāti uzkrājumu tirgū. Pateicoties monitoringam, komercbanka un uzraudzības institūcijas var izvērtēt bankas īstenotās noguldījumu politikas rezultātus, kas ir ārkārtīgi svarīgi monetārās politikas un citu tirgus regulēšanas instrumentu izstrādē, kā arī novērst krīzes situācijas Latvijas tirgū. banku sistēma, kas saistīta ar klientu uzticības zaudēšanu finanšu un komercinstitūcijām.

Tālāk aplūkosim komercbankas noguldījumu politikas veidošanas posmus. Ir ļoti svarīgi izpētīt komercbankas noguldījumu politikas mehānisma veidošanu un ieviešanu, jo no tā efektivitātes lielā mērā ir atkarīga to mērķu un uzdevumu sekmīga izpilde, kas bankai tiek izvirzīti depozītu politikas izstrādes un ieviešanas procesā. par tās darbību.

Balstoties uz līdzšinējās banku noguldījumu operāciju prakses analīzi, tiek piedāvāta shēma komercbankas noguldījumu politikas veidošanai.

Katrs no komercbankas noguldījumu politikas veidošanas posmiem ir cieši saistīts ar citiem un ir obligāts optimālas noguldījumu politikas veidošanai un pareizai noguldījumu procesa organizēšanai. Šajā sakarā var izdalīt šādas komercbankas noguldījumu politikas jomas:

- noguldījumu tirgus analīze;
- mērķa tirgu noteikšana, lai minimizētu noguldījumu risku;
- izmaksu samazināšana līdzekļu piesaistes procesā;
- noguldījumu un kredītportfeļa pārvaldības optimizācija;
- bankas likviditātes uzturēšana un stabilitātes palielināšana.

Līdzšinējās prakses analīze liecina, ka jebkuras komercbankas noguldījumu bāzes veidošana kā sarežģīts un laikietilpīgs process ir saistīts ar lielu skaitu gan subjektīvu, gan objektīvu problēmu.

Subjektīvie jautājumi ietver:

1) Krievijas komercbanku darbības mērogs un vājā kapitāla bāze;
2) bankas vadības neieinteresētība piesaistīt klientu, īpaši iedzīvotāju, līdzekļus, ko diktē bankas taktiskie un stratēģiskie mērķi un uzdevumi;
3) nepietiekams augstākās un vidējās vadības līmenis un kvalitāte;
4) zinātniski pamatotas koncepcijas trūkums noguldījumu politikas veikšanai lielākajā daļā Krievijas banku;
5) trūkumi noguldījumu procesa organizācijā: atbilstošas nodaļas trūkums bankā vai zems mārketinga pētījumu līmenis noguldījumu tirgū, ierobežots piedāvāto noguldījumu pakalpojumu klāsts u.c.

Starp objektīvajiem faktoriem ir šādi:

1) valsts un valsts struktūru tiešā un netiešā ietekme;
2) makroekonomikas ietekme, globālo finanšu tirgu ietekme uz Krievijas naudas tirgus stāvokli;
3) starpbanku konkurence;
4) naudas un finanšu tirgus stāvoklis Krievijā;

Krievijas Federācijas Centrālās bankas kā regulējošās institūcijas loma pēdējos gados ir īpaši izteikta komercbanku refinansēšanas likmes un rezervju prasību noteikšanā. Refinansēšanas likmes izmaiņas neļauj komercbankām precīzi prognozēt un plānot savu darbību aktīvu un pasīvu pārvaldīšanas jomā ilgtermiņā un darījumus ar ilgtermiņa saistībām padarīt diezgan riskantus.

Negatīvā ietekme uz komercbankas resursu bāzes struktūru rada pieaugošu atkarību no lielajiem starpbanku kredītiem, jo starpbanku aizdevums neveicina risku diversifikāciju noguldījumu operācijās.

Lai atrisinātu esošās problēmas, izstrādājot noguldījumu politiku, komercbankai jāvadās pēc noteiktiem tās optimizācijas kritērijiem. Bankas noguldījumu politikas optimizēšana ir sarežģīts daudzfaktoru uzdevums, kura risinājuma pamatā jābūt valsts ekonomikas apsvērumiem kopumā. Acīmredzot šīs intereses ne vienmēr sakrīt. Tāpēc optimālā noguldījumu politika paredz vispirms saskaņot viņu intereses.

Tātad optimizācijas kritēriji ir šādi:

a) noguldījumu, kredītu un citu bankas operāciju attiecības, lai saglabātu tās stabilitāti, uzticamību un finanšu stabilitāti;
b) bankas resursu diversifikācija, lai samazinātu risku;
c) noguldījumu portfeļa segmentācija (pēc klientiem, produktiem, riskiem);
d) diferencēta pieeja dažādām klientu grupām;
e) banku produktu un pakalpojumu konkurētspēja;
f) nepieciešamība pēc efektīvas resursu kombinācijas, nodrošinot stabilu un "nepastāvīgu" resursu optimālu kombināciju, vienlaikus palielinot stabilo resursu īpatsvaru komercbankas noguldījumu portfelī paaugstināta riska apstākļos (t.sk. noguldījumu operācijas);
g) dzīves cikla koncepcijas ņemšana vērā noguldījumu loka un noguldījumu portfeļa veidošanas procesā kopumā.

Lai uzlabotu komercbankas noguldījumu politiku, nepieciešams:

- katrai komercbankai ir jābūt savai noguldījumu politikai, kas izstrādāta, ņemot vērā tās darbības specifiku un šī procesa optimizēšanas kritērijus;
- nepieciešams paplašināt juridisko un fizisko personu noguldījumu kontu klāstu ar terminu “pēc pieprasījuma”, kas ļaus arī nenozīmīgu finanšu uzkrājumu apstākļos jomai apmierināt banku klientu vajadzības un palielināt interesi par ieguldītājiem, izvietojot savus līdzekļus bankas kontos;
- kā vienu no veidiem, kā uzlabot noguldījumu operāciju organizāciju, iespējams izmantot dažāda veida kontus visām noguldītāju kategorijām un uzlabot to apkalpošanas kvalitāti;
- individuāla pieeja (bankas vēlme nodrošināt klientam īpašus ieguvumus).

Šie ir daži no iespējamiem veidiem, kā uzlabot komercbankas noguldījumu politiku un palielināt tās lomu tās ilgtspējas nodrošināšanā.

Saistība starp komercbankas uzkrājumu un noguldījumu politiku ir šāda: no vienas puses, noguldījumu politikas galvenie virzieni ir bankas uzkrājumu darbības veidošanas elementi (piemēram, noguldījumu klāsts, procenti). likmju politika, preces virzīšana tirgū, komercbankas attiecīgo nodaļu darba organizēšana). Savukārt noguldījumu politiku par neatņemamu bankas uzkrājumu politikas elementu nosaukt nevar. Bankas noguldījumu politika ir plašāks jēdziens, kas līdzās stratēģijai un taktikai resursu piesaistei uz atmaksājama pamata ietver arī noguldījumu procesa organizēšanu un vadību.

Kopumā katra komercbanka izstrādā savu noguldījumu politiku. Tāpat bankas vadība patstāvīgi nosaka šo jomu nozīmīguma pakāpi, viena vai cita veida bankas politikas prioritāti. Pirmkārt, tas būs atkarīgs no konkrētās bankas darbības jomas, tās specializācijas un universalizācijas.

3. ievads

1. Komercbankas noguldījumu politikas būtība 4

2. Komercbankas noguldījumu bāzes veidošanas problēmas 11

3. Noguldījumi 12

4. Noguldījumu un noguldījumu sertifikāti 13

15. secinājums

Atsauces 17

Ievads

Ekonomikas reformēšana un Krievijas pāreja uz pasaules ekonomikas attīstības galveno virzienu liek domāt par nepieciešamību padziļināti izpētīt procesus, kas veido tirgus transformāciju kodolu, kas ietver vērtspapīru tirgus veidošanos un attīstību, to izvietošanu, tālākpārdošanu, modifikācijas, izpirkšanas un citas operācijas.

Komercbankas vērtspapīru tirgū var darboties kā vērtspapīru emitenti, starpnieki darījumos ar vērtspapīriem un veikt darījumus ar vērtspapīriem savā vārdā, lai gūtu ienākumus.

Komercbanku emitētos vērtspapīrus var iedalīt divās galvenajās grupās:

1. Akcijas un obligācijas;

2. Čeki, uzkrājumi un papildu sertifikāti.

Lielāko daļu banku resursu veido aizņemtie līdzekļi, kas sedz līdz pat 90% no kopējās līdzekļu nepieciešamības aktīvai BANKU darbībai. Komercbankai ir iespēja piesaistīt līdzekļus no uzņēmumiem, organizācijām, iestādēm, privātpersonām un citām bankām noguldījumu (noguldījumu) veidā un atvērt atbilstošus kontus.

Iemaksa (depozīts) ir nauda (skaidrā un bezskaidrā naudā, valsts vai ārvalstu valūtā), ko to īpašnieks pārskaitījis bankai glabāšanai ar noteiktiem nosacījumiem. Operācijas, kas saistītas ar līdzekļu piesaisti depozītā. Tos sauc par noguldījumiem. Bankām noguldījumi ir galvenais pasīvo operāciju veids un līdz ar to arī galvenais resurss aktīvu kreditēšanas operāciju veikšanai.

1. Komercbankas noguldījumu politikas būtība

Lai piesaistītu resursus savai darbībai, komercbankām ir svarīgi izstrādāt noguldījumu politikas stratēģiju, kas balstīta uz statūtos noteiktajiem komercbankas mērķiem un uzdevumiem, lai maksimāli palielinātu peļņu un nepieciešamību uzturēt bankas likviditāti. Depozīta politikai, pirmkārt, jāatbilst šādām prasībām:

- ekonomiskā lietderība;

– konkurētspēja;

– iekšējā konsekvence.

Ar ekonomisko izdevīgumu šeit saprot iedzīvotāju piesaistīto resursu izmantošanas izdevīgumu. Šis jautājums, protams, ir jāaplūko vispārējā aktīvās-pasīvās vadības kontekstā. Aprēķinot fizisko personu noguldījumu resursu piesaistes relatīvo efektivitāti, ir jāņem vērā gan ar tiem saistītās izmaksas, tai skaitā rezervju piešķīrumi, gan arī to nenoteiktā likviditātes pakāpe, gan skaidri ieguvumi.

Noguldījumu procentu likmju sistēmai jābūt orientētai uz tirgus apstākļiem, obligāti ņemot vērā salīdzināmu instrumentu uzticamības hierarhiju. Tādējādi banka, kas saglabā likmes zemākā līmenī nekā tai uzticamības ziņā pietuvinātie konkurenti, riskē zaudēt daļu savas klientu lokas.

Noguldījumu politikas iekšējo konsekvenci iespējams aplūkot vairākos aspektos. Tā ir noguldījumu likmju termiņstruktūra un to diferencēšana pēc summām, noguldījumu veidiem salīdzinājumā ar citiem tās pašas bankas salīdzināmiem instrumentiem (sertifikāti, parādzīmes u.c.), kā arī pa dažādām klientu kategorijām (piemēram, fiziskām un juridiskām personām).

Ņemot vērā komercbanku noguldījumu politikas būtību, nepieciešams pieskarties tādiem jautājumiem kā: noguldījumu politikas subjekti un objekti, tās veidošanas principi, kā arī noguldījumu politikas robežas.

Komercbankas noguldījumu politikas subjektu sastāvā ietilpst bankas klienti, komercbankas un valsts iestādes. Noguldījumu politikas objektos ietilpst piesaistītie bankas līdzekļi un bankas papildu pakalpojumi (visaptverošais pakalpojums). Bankas noguldījumu politikas subjektu un objektu klasifikācija ir apkopota 1. attēlā.

Komercbankas noguldījumu politikas veidošana balstās gan uz vispārīgiem, gan specifiskiem principiem, kas uzskatāmi atspoguļots 2. attēlā.

Ar vispārējiem noguldījumu politikas principiem tiek saprasti principi, kas ir kopīgi gan Krievijas Federācijas Centrālās bankas valsts monetārajai politikai, kas tiek īstenota makroekonomikas līmenī, gan politikai katras konkrētas komercbankas līmenī. Tie ietver integrētas pieejas, zinātniskās pamatotības, optimāluma un efektivitātes principus, kā arī visu bankas noguldījumu politikas elementu vienotību. Integrēta pieeja izpaužas gan teorētisko pamatu izstrādē, bankas noguldījumu politikas prioritārajās jomās tās attīstības stratēģijas aspektā, gan arī efektīvākās un optimālākās tās īstenošanas taktikas un metožu noteikšanā konkrētajam bankas attīstības posmam.

1. attēls - Depozīta politikas subjektu un objektu sastāvs

komercbanka

Konkrētie noguldījumu politikas principi ietver optimāla bankas izmaksu līmeņa nodrošināšanas, noguldījumu operāciju drošības, uzticamības principus, jo banka, uzkrājot īslaicīgi brīvus naudas līdzekļus to turpmākai izvietošanai, cenšas gūt ienākumus nekādā gadījumā. izmaksas, bet ņemot vērā tirgus, kurā viņš veic savu darbu, reālo situāciju.

Minēto principu ievērošana ļauj bankai veidot gan stratēģiskos, gan taktiskos virzienus noguldījumu procesa organizēšanā, tādējādi nodrošinot noguldījumu politikas efektivitāti un optimizāciju.

2.attēls - Noguldījumu politikas veidošanas principi

komercbanka

Viens no būtiskiem darba jautājumiem ir jautājums par komercbankas noguldījumu politikas robežām, kas tiek saprasts kā noteikts pieļaujamais limits juridisko un fizisko personu īslaicīgi brīvo līdzekļu uzkrāšanai bankai. Šajā gadījumā šo robežu klasifikācija tiek dota saskaņā ar šādiem kritērijiem:

– atkarībā no piedāvājuma un pieprasījuma noguldījumu tirgū (ekonomiskajām robežām);

– pēc CBR noteikumu un banku limitu (administratīvās robežas) ietekmes;

– atkarībā no depozītu attiecību subjektiem (ārējās un iekšējās robežas);

– atkarībā no noguldījumu attiecību steidzamības (termiņa ierobežojumi);

– atkarībā no ģeogrāfiskā principa (teritoriālās robežas);

– atkarībā no piesaistīto līdzekļu apjoma un struktūras (kvantitatīvās un kvalitatīvās robežas).

Vispārinātā veidā robežu klasifikācija parādīta 3. attēlā.

3.attēls - Komercbankas noguldījumu politikas robežas

Uzskatot bankas noguldījumu politiku kā vienu no banku politikas elementiem kopumā, ir jāvadās no tā, ka noguldījumu politikas galvenais mērķis ir piesaistīt pēc iespējas vairāk naudas par zemāko cenu. Veiksmīga šī bankas noguldījumu politikas daudzpusīgā mērķa īstenošana ietver tādu uzdevumu risināšanu kā:

– palīdzība noguldījumu operāciju veikšanas procesā, lai gūtu bankas peļņu vai radītu apstākļus peļņas gūšanai nākotnē;

– nepieciešamā bankas likviditātes līmeņa uzturēšana;

– nodrošināt noguldījumu operāciju subjektu diversifikāciju un dažādu noguldījumu formu apvienošanu;

- attiecību un savstarpējās konsekvences uzturēšana starp noguldījumu operācijām un operācijām kredītu izsniegšanai noguldījumu un kredītu ieguldījumu apjoma un termiņu ziņā;

– brīvo līdzekļu depozīta kontos minimizēšana;

– elastīgas procentu likmju politikas īstenošana;

– pastāvīga veidu un līdzekļu meklēšana, kā samazināt procentu izmaksas par piesaistītajiem resursiem;

– banku pakalpojumu attīstība un klientu apkalpošanas kvalitātes un kultūras uzlabošana.

Šajā izdevumā vēlams aplūkot arī komercbankas noguldījumu politikas veidošanas mehānismu, kas shematiski parādīts 4. attēlā. Bankas izvirzīto mērķu un uzdevumu sekmīga īstenošana attīstības procesā un noguldījumu politikas īstenošana lielā mērā ir atkarīga no šī mehānisma efektivitātes.

Katrs no komercbankas noguldījumu politikas veidošanas posmiem ir tieši saistīts ar pārējiem un ir obligāts optimālas noguldījumu politikas veidošanai un pareizai noguldījumu procesa organizēšanai. Bankas noguldījumu politikas mehānisma izstrādes procesā piedalās dažādas bankas strukturālās apakšvienības. Šī jautājuma kontekstā arī jāatzīmē, ka būtisks faktors, kas nosaka bankas likviditāti, ir tās noguldījumu bāzes kvalitāte. Noguldījumu kvalitātes kritērijs ir to stabilitāte. Jo lielāka ir noguldījumu stabilā daļa, jo lielāka ir bankas likviditāte, jo šajā daļā uzkrātie resursi no bankas neiziet. Noguldījumu stabilās daļas pieaugums samazina bankas nepieciešamību pēc likvīdiem aktīviem, jo tas nozīmē bankas saistību atjaunojamību.

4.attēls - Komercbankas noguldījumu politikas veidošanas shēma

Ārvalstu pētnieku veiktā dažāda veida noguldījumu stāvokļa analīze parādīja, ka pieprasījuma noguldījumiem ir vislielākā stabilitāte. Šāda veida noguldījumi nav atkarīgi no procentu likmes līmeņa. Tās piederību konkrētai bankai lielā mērā nosaka tādi faktori kā: apkalpošanas kvalitāte un ātrums; bankas uzticamība; noguldītājiem piedāvāto pakalpojumu dažādība; bankas tuvums klientam. Mazāk stabili, pēc ārvalstu pētnieku aptaujas datiem, ir termiņnoguldījumu un krājnoguldījumu atlikumi. Viņu piesaisti konkrētai bankai ietekmē procentu likmju līmenis. Tāpēc tie ir pakļauti migrācijai dažādu banku noteiktā noguldījumu procentu līmeņa zināmu svārstību gadījumā.

2. Komercbankas noguldījumu bāzes veidošanas problēmas

Subjektīvie jautājumi ietver:

– Krievijas komercbanku darbības mērogs un vājā kapitāla bāze;

- bankas vadības neieinteresētība piesaistīt klientu, īpaši iedzīvotāju, līdzekļus, ko nosaka bankas taktiskie un stratēģiskie mērķi un uzdevumi;

- nepietiekams augstākās un vidējās vadības līmenis un kvalitāte;

– zinātniski pamatotas koncepcijas trūkums noguldījumu politikas veikšanai lielākajā daļā Krievijas banku;

- trūkumi noguldījumu procesa organizācijā: atbilstošas vienības trūkums bankā; zems noguldījumu tirgus mārketinga pētījumu līmenis; ierobežots piedāvāto depozītu pakalpojumu klāsts un tā tālāk.

Starp objektīvajiem faktoriem ir šādi:

- valsts un valsts struktūru tiešā un netiešā ietekme uz komercbankām;

– makroekonomikas ietekme, globālo finanšu tirgu ietekme uz Krievijas naudas tirgus stāvokli;

– starpbanku konkurence;

– naudas un finanšu tirgus stāvoklis Krievijā;

– Krievijā nav juridiska mehānisma banku noguldījumu apdrošināšanai un aizsardzībai.

3. Noguldījumi

Depozīts ir saimnieciskas attiecības par klienta naudas līdzekļu nodošanu īslaicīgai lietošanai bankā.

Noguldījumu konti var būt ļoti dažādi un to klasifikācija var būt balstīta uz tādiem kritērijiem kā noguldījumu avoti, paredzētais mērķis, ienesīguma pakāpe utt., tomēr visvairāk ir noguldītāja kategorija un noguldījuma izņemšanas veids. bieži izmanto kā kritēriju.

Fizisko personu noguldījumi.

Noguldījumu operācijas ir plašs jēdziens, jo ietver visas bankas darbības, kas saistītas ar līdzekļu piesaisti noguldījumos.

Iedzīvotāju noguldījumus ir tiesības pieņemt tikai tās bankas, kuras nodrošina to drošību un savlaicīgu atdošanu ar apdrošināšanu vai citām likumā paredzētajām metodēm.

Iedzīvotāju noguldījumu drošība un atgriešana valsts dibinātajās bankās un bankās, kurās valstij pieder vairāk nekā 50% valsts vai Centrālās bankas garantēto akciju (akciju), kas ir atbildīgas par saistību nepildīšanu pret noguldītājiem.
Depozītu var izmantot divos veidos:

1. Depozīts ir nauda vai vērtspapīri, ko parādnieks noguldījis finanšu un kredīta, tiesu vai administratīvās iestādēs glabāšanai ar vēlāku nodošanu (pie noteiktiem nosacījumiem) vienai vai otrai saimnieciskajai vienībai vai pilsonim - noguldītājam (iemaksas muitas nodevu samaksai, iemaksas par depozīta tiesu kontiem prasības nodrošināšanā un nodošanai piedzinējiem, iemaksas notāru birojiem, ja nav iespējams naudu vai vērtspapīrus piegādāt tieši saņēmējam).

2. Depozīts ir naudas vai vērtspapīru noguldījums bankās. Depozīts ir iemaksa uz stingri noteiktu periodu, kurā nekavējoties tiek apspriesti atdeves vai vērtspapīru nosacījumi.

Noguldījumi ir bankas kredītkapitāla veidošanas avots, kas tiek izmantots kredītu izsniegšanai, investīciju veikšanai utt. Šīs bankas operācijas rada bankai ienākumus. Tāpēc banka iemaksā pilsonim viņa depozītu. Procenti par noguldījumiem pilsonim ir maksājums par ieguldīto naudu.

4.Noguldījumu un noguldījumu sertifikāti.

Sertifikāts ir izdevējas bankas rakstisks pienākums noguldīt līdzekļus, kas apliecina noguldītāja tiesības vai saņēmēja tiesības saņemt noguldījuma summu un procentus par to pēc noteiktā termiņa beigām. Sertifikātus var izsniegt gan vienā pasūtījumā, gan sērijveidā.

Sertifikāti var būt reģistrēti un uzrādīti.

Sertifikāts nevar kalpot kā norēķins vai maksāšanas līdzeklis par pārdotajām precēm vai sniegtajiem pakalpojumiem.

Skaidras naudas norēķini par noguldījumu sertifikātu pirkšanu un pārdošanu un uz tiem esošo summu samaksu tiek veikti tikai bezskaidras naudas veidā.

Noguldījumi un noguldījumu sertifikāti ir vērtspapīri.

Uzkrājuma sertifikātu var izsniegt tikai Krievijas Federācijas vai citas valsts pilsonim, kas izmanto rubli kā oficiālu valūtu. Noguldījuma sertifikātu var izsniegt tikai organizācijai, kas ir juridiska persona, kas reģistrēta Krievijas Federācijas teritorijā vai citas valsts teritorijā, kas izmanto rubli kā oficiālu valūtu.

Sertifikāts nav eksportējams uz tās valsts teritoriju, kurā rublis netiek izmantots kā oficiālā valūta. Tiesības pieprasīt noguldījuma sertifikātu var nodot tikai juridiskām personām, kas reģistrētas Krievijas Federācijas vai citas valsts teritorijā, kas izmanto rubli kā oficiālu valūtu. Tiesības pieprasīt krājnaudas sertifikātu tiek nodotas tikai Krievijas Federācijas vai citas valsts pilsoņiem, kas izmanto rubli kā oficiālu maksājuma vienību.

Sertifikātiem jābūt aktuāliem. Noguldījumu sertifikātu aprites termiņš (no izdošanas dienas līdz dienai, kad sertifikāta īpašnieks saņem tiesības pieprasīt depozītu vai noguldījumu saskaņā ar sertifikātu) ir ierobežots līdz vienam gadam.

Noguldījumu apliecību aprites termiņš ir ierobežots līdz trim gadiem.

Ja ir nokavēts depozīta vai depozīta saskaņā ar sertifikātu saņemšanas termiņš, tad šāds sertifikāts ir uzskatāms par pieprasījuma dokumentu, saskaņā ar kuru bankai ir pienākums iemaksāt depozītu pēc īpašnieka (saņēmēja) pirmā pieprasījuma.

Banka var paredzēt iespēju pirmstermiņa uzrādīt steidzamas izziņas apmaksai. Šādā gadījumā banka maksā šāda sertifikāta īpašniekam sertifikāta summu un procentus pēc samazinātas likmes, ko banka noteikusi, izsniedzot sertifikātu.

Procenti par sertifikātiem tiek noteikti izsniedzot un norādīti veidlapās procentos un naudas izteiksmē. Tajā pašā laikā īpašniekam pienākošie procentu maksājumi pēc sertifikāta derīguma termiņa beigām nav atkarīgi no iegādes laika.

Secinājums

Komercbankās pasīvām operācijām ir galvenā loma salīdzinājumā ar aktīvajām. Uz viņu rēķina tiek vākti līdzekļi banku tālākai investīciju darbībai.

Tajā pašā laikā nevar teikt, ka tādam banku resursu veidošanās avotam kā noguldījumi ir daži trūkumi. Runa ir par būtiskajām bankas materiālajām un naudas izmaksām, piesaistot līdzekļus noguldījumiem, ierobežoto līdzekļu pieejamību konkrētā reģiona ietvaros. Turklāt līdzekļu mobilizācija noguldījumiem lielā mērā ir atkarīga no klientiem, nevis no pašas bankas. Līdz ar to konkurence starp bankām kredītresursu tirgū liek tām veikt pasākumus, lai attīstītu pakalpojumus, kas palīdz piesaistīt noguldījumus. Šajos nolūkos komercbankām ir svarīgi izstrādāt noguldījumu politikas stratēģiju, pamatojoties uz to mērķiem un uzdevumiem. Noguldījumu bāzes stiprināšana bankām ir ļoti svarīga. Palielinot kopējo noguldījumu apjomu un paplašinot juridisko un fizisko personu noguldītāju loku, iespējams pilnveidot noguldījumu operāciju organizāciju un noguldījumu piesaistes stimulēšanas sistēmu.

Lai stiprinātu noguldījumu bāzi un paplašinātu resursu potenciālu, bankai tiek piedāvāts:

1) Paplašināt esošo noguldījumu sarakstu, koncentrējoties uz dažādiem iedzīvotāju segmentiem ar dažādu ienākumu līmeni.

2) Apgūt uzkrājumu zīmju izsniegšanu.

3) Veikt pasākumus, lai samazinātu iedzīvotāju neparedzētas termiņnoguldījumu izņemšanas negatīvo ietekmi.

4) Samaksāt procentus par noguldījumiem avansā, lai kompensētu inflācijas radītos zaudējumus.

5) Ieviest jaunu pakalpojumu klientiem - telemārketinga pakalpojumu.

Tāpat kopumā komercbankām tiek piedāvāts veidot banku noguldījumu garantēšanas sistēmu, ņemot vērā Krievijas banku sistēmas īpatnības.

Bibliogrāfija

1. Akhmetovs A. E. Kā novērtēt bankas likviditāti un maksātspēju. - Saratova: CJSC "Finiz", 2000. - 78s.

2. Balabanova I. T. Bankas un banku darbība. - Sanktpēterburga: Pēteris, 2001. - 345 lpp.: ill.

3. Banku darbība: mācību grāmata. Ed. Koļesņikova V.I. - M .: Finanses un statistika, 1999. - 536 lpp.: ill.

4. Žukovs E. F. Bankas un banku operācijas. - Sanktpēterburga: Pēteris, 2001. - 234 lpp.: ill.

5. Serebryakov SV Finanšu ekoloģija: vai būs droši turēt naudu Krievijā // Banku darbība. - 2001. - Nr.5. - S. 15-20.

Apmācība

Nepieciešama palīdzība tēmas apguvē?

Mūsu eksperti konsultēs vai sniegs apmācību pakalpojumus par jums interesējošām tēmām.
Iesniedziet pieteikumu norādot tēmu tieši tagad, lai uzzinātu par iespēju saņemt konsultāciju.

Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu

Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.

Līdzīgi dokumenti

Komercbankas kā finanšu starpnieka būtība un iezīmes. Banku pakalpojumu tirgus analīze Ņižņijnovgorodas apgabala komercbanku noguldījumu operāciju piemērā. Banku riski, kas saistīti ar noguldījumiem; galveno noguldījumu veidu klasifikācija.

diplomdarbs, pievienots 22.04.2013

diplomdarbs, pievienots 12.12.2009

Komercbanku noguldījumu operāciju klasifikācija. Komercbankas noguldījumu politikas veidošanās analīze banku resursu vadības sistēmā, tās optimizācijas veidi. Pasākumu izstrāde, kas vērsti uz noguldījumu līdzekļu piesaisti.

diplomdarbs, pievienots 21.04.2011

Komercbanku noguldījumu politikas veidošanas teorētiskie pamati. Uzkrājumu sertifikāti un noguldījumi. AS "Probusinessbank" vieta banku pakalpojumu tirgū. Noguldījumu portfeļa struktūra un nominālvērtība, aizņemoties valūtās.

kursa darbs, pievienots 23.12.2013

kursa darbs, pievienots 10.02.2011

Banku noguldījumu būtība un veidi. Noguldījumu politika kā neatņemama banku resursu vadības sistēmas sastāvdaļa. Noguldījumu tirgus analīze pašreizējā valsts ekonomikas stāvoklī. Noguldījumu operāciju organizācijas pilnveidošana.

kursa darbs, pievienots 11.06.2014

diplomdarbs, pievienots 18.11.2009

Bankas noguldījumu politikā jāiekļauj:

Stratēģijas izstrāde bankas aktivitāšu īstenošanai līdzekļu piesaistē noguldījumos, pamatojoties uz visaptverošu tirgus izpēti, tas ir, finanšu vides analīzi, bankas vietu un lomu līdzekļu piesaistes jomā, diagnostiku un prognozēšana;

Komercbanku taktikas veidošana jaunu banku noguldījumu produktu izstrādei, piedāvāšanai un popularizēšanai klientiem (preču, cenu, mārketinga un komunikācijas politikas jomā);

Izstrādātās stratēģijas un taktikas īstenošana;

Politikas īstenošanas un tās efektivitātes uzraudzība;

Komercbankas darbības uzraudzība līdzekļu piesaistē.

Bankas pašu kapitāla (kapitāla) pieauguma perspektīvas un līdz ar to pašu un aizņemto līdzekļu attiecība;

Piesaistīto un aizņemto līdzekļu struktūra (noguldījumi, noguldījumi, starpbanku aizdevumi, tai skaitā aizdevumi no Krievijas Federācijas Centrālās bankas);

Vēlamie noguldījumu un noguldījumu veidi, to piesaistes nosacījumi; attiecību starp termiņnoguldījumiem (noguldījumiem) un periodu "pēc pieprasījuma";

Galvenais noguldījumu un noguldījumu kontingents, t.i., noguldītāju kategorija;

Līdzekļu piesaistes un aizņemšanās ģeogrāfija;

Vēlamās kreditorbankas starpbanku kredītiem, pēdējo piesaistes termiņi; noguldījumu (noguldījumu) un starpbanku kredītu piesaistes nosacījumi;

Noguldījumu piesaistes veidi (pamatojoties uz bankas kontu, korespondentkontu, bankas depozīta (depozīta) līgumiem, izsniedzot savus sertifikātus, vekseļus);

Attiecība starp rubļiem un ārvalstu valūtas noguldījumiem (noguldījumiem);

Jaunas līdzekļu piesaistes formas noguldījumos;

Īpaši nosacījumi noteikta veida noguldījumu (noguldījumu) atvēršanai;

Pasākumi, lai ievērotu bankas riska standartus attiecībā uz aizņemtiem līdzekļiem.

Depozīta politikai, pirmkārt, jāatbilst šādām prasībām:

Ekonomiskā lietderība;

Konkurētspēja;

Iekšējā konsekvence.

Bankas noguldījumu politikas subjektu un objektu klasifikācija ir apkopota (1. att.).

1. attēls Bankas noguldījumu politikas subjektu un objektu sastāvs

Komercbankas noguldījumu politikas veidošana balstās gan uz vispārīgiem, gan specifiskiem principiem, kas uzskatāmi atspoguļots (2. att.).

Anotācija: Komercbankas noguldījumu politika. Komercbanku noguldījumu politikas veidošanas teorētiskie pamati Komercbankas noguldījumu politikas pamatnoteikumi

2.attēls - Noguldījumu politikas veidošanas principi

Rīsi. 3.

Noguldījumu (noguldījumu) pieņemšanas noteikumi un nosacījumi;

Līgumattiecību subjektu juridiskais statuss;

Bankas depozīta līguma noslēgšanas kārtība;

Noguldījuma (depozīta) pieņemšanas un izsniegšanas metodes;

Depozīta (depozīta) atvēršanai un lietošanai nepieciešamās dokumentācijas saraksts un prasības tai;

Noguldītāju tiesības un bankas pienākums;

Noguldījumu (noguldījumu) procentu uzkrāšanas un maksāšanas metodes.

Noguldījuma (depozīta) procentu maksājumu var veikt:

· reizi mēnesī;

reizi ceturksnī;

pēc līguma termiņa beigām.

Lai piesaistītu līdzekļus noguldījumiem, komercbankas ir sākušas plaši izmantot ārvalstu pieredzi, jo īpaši tās veic:

· Dažādu programmu izstrāde iedzīvotāju līdzekļu piesaistei;

· dažāda veida pakalpojumu sniegšana klientiem noguldītājiem, tai skaitā nebanku rakstura pakalpojumu (piemēram, medicīniskās aprūpes elementi; ekonomiskās literatūras periodisko izdevumu abonēšana; ekskursiju pakalpojumu abonementi muzejos u.c.);

Augstas procentu likmes izmantošana ieguldījumu rakstura noguldījumiem;

programma "Bonusa procenti".

· Krievijas Bankas licence, kas dod tiesības konkrētai bankai pieņemt no privātpersonām noguldījumus vai nu rubļos, vai rubļos un ārvalstu valūtā;

· revidenta ziņojums par bankas gada pārskatu;

· bankas bilance uz pēdējo pārskata datumu un peļņas un zaudējumu aprēķins atbilstoši veidlapām publicēšanai drukātā veidā;

· bankas pozīcija uz fizisko personu noguldījumiem;

To noguldījumu veidu saraksts, kurus banka pieņem no privātpersonām. personas;

nosacījumi katram noguldījumu veidam;

· informācija par bankas noguldījumu nodrošināšanas un garantēšanas nosacījumiem;

Noguldījumu un darījumu ar tiem reģistrācijai nepieciešamo dokumentu veidlapas;

· bankas valdes (vai citu bankas pārvaldes institūciju) informācija par procentu likmju izmaiņām atsevišķiem noguldījumu veidiem (norādot noguldījumu nosacījumu izmaiņu iemeslus un termiņus).

Rīkojumā noteikts, ka bankas patstāvīgi nosaka minimālo kopējo atlikumu vērtību izmantošanas piemērotību likviditātes rādītāju aprēķināšanai.

Rezervju prasību izpildes pienākums komercbankai rodas no brīža, kad tā saņem Krievijas Bankas licenci par tiesībām veikt attiecīgās bankas operācijas.

Uzkrājumu politikas veidošanas posmi ir parādīti 4. attēlā.

4. attēls Uzkrājumu politikas veidošanas posmi

Balstoties uz līdzšinējās banku uzvedības prakses depozītu operācijās analīzi, tiek piedāvāta komercbankas noguldījumu politikas veidošanas shēma, kas parādīta 5. attēlā.

5.attēls Komercbankas noguldījumu politikas veidošanas shēma

Noguldījumu tirgus analīze;

Mērķa tirgu noteikšana, lai minimizētu noguldījumu risku;

Izmaksu samazināšana līdzekļu piesaistes procesā;

Noguldījumu un kredītportfeļa pārvaldības optimizācija;

Bankas likviditātes uzturēšana un stabilitātes palielināšana.

Subjektīvie jautājumi ietver:

1) Krievijas komercbanku darbības mērogs un vājā kapitāla bāze;

2) bankas vadības neieinteresētība piesaistīt klientu, īpaši iedzīvotāju, līdzekļus, ko diktē bankas taktiskie un stratēģiskie mērķi un uzdevumi;

3) nepietiekams augstākās un vidējās vadības līmenis un kvalitāte;

4) zinātniski pamatotas koncepcijas trūkums noguldījumu politikas veikšanai lielākajā daļā Krievijas banku;

5) trūkumi noguldījumu procesa organizācijā: atbilstošas nodaļas trūkums bankā vai zems mārketinga pētījumu līmenis noguldījumu tirgū, ierobežots piedāvāto noguldījumu pakalpojumu klāsts u.c.

Starp objektīvajiem faktoriem ir šādi:

1) valsts un valsts struktūru tiešā un netiešā ietekme;

2) makroekonomikas ietekme, globālo finanšu tirgu ietekme uz Krievijas naudas tirgus stāvokli;

3) starpbanku konkurence;

4) naudas un finanšu tirgus stāvoklis Krievijā;

Tātad optimizācijas kritēriji ir šādi:

a) noguldījumu, kredītu un citu bankas operāciju attiecības, lai saglabātu tās stabilitāti, uzticamību un finanšu stabilitāti;

b) bankas resursu diversifikācija, lai samazinātu risku;

c) noguldījumu portfeļa segmentācija (pēc klientiem, produktiem, riskiem);

d) diferencēta pieeja dažādām klientu grupām;

e) banku produktu un pakalpojumu konkurētspēja;

f) nepieciešamība pēc efektīvas resursu kombinācijas, nodrošinot stabilu un "nepastāvīgu" resursu optimālu kombināciju, vienlaikus palielinot stabilo resursu īpatsvaru komercbankas noguldījumu portfelī paaugstināta riska apstākļos (t.sk. noguldījumu operācijas);

g) dzīves cikla koncepcijas ņemšana vērā noguldījumu loka un noguldījumu portfeļa veidošanas procesā kopumā.

Lai uzlabotu komercbankas noguldījumu politiku, nepieciešams:

Katrai komercbankai jābūt savai noguldījumu politikai, kas izstrādāta, ņemot vērā tās darbības specifiku un šī procesa optimizēšanas kritērijus;

Nepieciešams paplašināt juridisko un fizisko personu noguldījumu kontu klāstu ar “pieprasījuma” termiņu, kas ļaus arī nenozīmīga finanšu ietaupījuma apstākļos jomai apmierināt banku klientu vajadzības un palielināt investoru interesi par izvietojot savus līdzekļus bankas kontos;

Kā vienu no noguldījumu operāciju organizācijas pilnveidošanas virzieniem ir iespējams izmantot dažāda veida kontus visām noguldītāju kategorijām un uzlabot to apkalpošanas kvalitāti;

Individuāla pieeja (bankas vēlme nodrošināt klientam īpašas priekšrocības).

Šie ir daži no iespējamiem veidiem, kā uzlabot komercbankas noguldījumu politiku un palielināt tās lomu tās ilgtspējas nodrošināšanā.