Noguldījumu operāciju īstenošana ietver katras komercbankas savas noguldījumu politikas izstrādi, kas jāsaprot kā komercbankas pasākumu kopums, kura mērķis ir noteikt banku darbību formas, uzdevumus, saturu banku resursu veidošanai, to plānošana un regulēšana. Uz noguldījumu politikas īstenošanu var raudzīties no divām pozīcijām. Plašā nozīmē tā ir bankas darbība, kas saistīta ar līdzekļu piesaisti no noguldītājiem un citiem kreditoriem, kā arī atbilstošu līdzekļu avotu kombināciju noteikšanu (regulēšanu). Šaurā nozīmē tās ir darbības, kas vērstas uz bankas likviditātes vajadzību apmierināšanu, aktīvi cenšoties piesaistīt līdzekļus, tai skaitā aizņemtos līdzekļus.
Jebkuras komercbankas efektīvas noguldījumu politikas izstrādes un ieviešanas galvenais mērķis ir palielināt resursu bāzes apjomu, vienlaikus minimizējot bankas izdevumus un saglabājot nepieciešamo likviditātes līmeni, ņemot vērā visa veida riskus.
Komercbankas noguldījumu politikas galvenie elementi ir:
- 1) bankas stratēģija noguldījumu procesa galveno virzienu izstrādei;
- 2) bankas taktika resursu bāzes veidošanas organizēšanā;
- 3) noguldījumu politikas īstenošanas kontrole.
Parasti bankas tiek aicinātas izstrādāt īpašu noguldījumu politikas dokumentu, kas ļautu noteikt bankas stratēģiju un taktiku noguldījumu procesa organizēšanā. Dokuments "Bankas noguldījumu politika" izstrādāts, pamatojoties uz bankas resursu bāzes struktūras, stāvokļa un dinamikas analīzi, kā arī ciešā saistībā ar tādiem dokumentiem, kas nosaka galvenos noguldījumu izvietošanas virzienus un nosacījumus. piesaistītie līdzekļi. Konkrēti, noguldījumu politikā banka paredz pašu kapitāla pieauguma perspektīvas un līdz ar to pašu un aizņemto līdzekļu attiecību; piesaistīto līdzekļu struktūra; vēlamie noguldījumu un noguldījumu veidi, to piesaistes noteikumi; attiecību starp termiņnoguldījumiem un termiņnoguldījumiem un pieprasījuma noguldījumiem; noguldījumu un noguldījumu galvenais kontingents u.c.
Ņemot vērā pasaules pieredzi banku noguldījumu operāciju veikšanā un iespēju tās pielāgot Krievijas apstākļiem, varētu ieteikt šādu komercbankas noguldījumu politikas veidošanas modeļa shēmu (1. att.): Banku darbība: Mācību grāmata / Ed. G.G. Korobova. - M.: "Jurists", 2007. lpp. 210
Rīsi. viens. Komercbankas noguldījumu politikas veidošanas modelis
Iepriekš minētais modelis veidots, pamatojoties uz aktuālajiem uzdevumiem, kas jārisina pasīvo operāciju veikšanas un optimālas bankas resursu bāzes veidošanas procesā. Bankas noguldījumu politikai jāatbilst tās stratēģiskajiem mērķiem. Tāpēc tās veidošanā vispārējās līnijas izvēle ir ārkārtīgi svarīga. Komercbankas darbības vadība (banku vadība) / Red. O.I. Lavrušins. - M.: "Jurists", 2007. lpp.352 Banka par saviem prioritārajiem potenciālajiem klientiem var izvēlēties vai nu privātos noguldītājus - "privātos" klientus, vai komercfirmas un citas juridiskas personas, vai abus. Ja banka nepiesaista plašus iedzīvotāju noguldījumus, tad tā var aizstāt fiksētās izmaksas ar procentiem. Strādājot ar iedzīvotājiem, banka sākotnējā posmā izstrādā iekļūšanas stratēģiju tirgos, klientiem un banku produktiem un pēc tam attīstības un diversifikācijas stratēģiju. Konkurences apstākļos bankas ir spiestas īstenot agresīvu politiku. Privāto noguldījumu tirgū līdera stratēģiju, protams, īsteno Krievijas Krājbanka. Bankas noguldījumu politika paredz, ka riska vadībai noguldījumu operāciju jomā jāpievērš īpaša uzmanība. Tā pamatā ir nemitīga nepieciešamā noguldījumu resursu diversifikācijas līmeņa uzturēšana, kā arī līdzekļu piesaistes iespējas no citiem avotiem nodrošināšana un bankas saistību līdzsvara saglabāšana ar tās aktīviem termiņu un procentu likmju izteiksmē.
Bankas noguldījumu politikas mērķi var būt:
- - bankas bilances likviditātes ievērošana;
- - resursu piesaiste ar minimālām izmaksām - nepieciešamā resursu apjoma piesaiste noguldījumos uz iespējami ilgāku laiku;
- - Nākotnē apstākļu radīšana piesaistīto līdzekļu ilgtspējai.
Stabilu atlikumu saglabāšanu klientu kontos var stimulēt, piemēram, nosakot augstāku procentu likmi, bet minimālam konta atlikumam vai diferencējot procentus atkarībā no minimālā atlikuma lieluma.
Bankas noguldījumu politika ir jādokumentē. To var fiksēt neatkarīga dokumenta veidā uz 1-2 gadiem vai atspoguļot ar atsevišķiem noteikumiem par līdzekļu piesaistes kārtību noguldījumiem un par klientu kontu atvēršanu un apkalpošanu.
Bankas noguldījumu politikas noteikumos var būt šādas sadaļas:
- - vispārīgie noteikumi;
- - bankas resursu politikas mērķi;
- - bankas strukturālo apakšvienību mijiedarbība;
- - bankas resursu struktūra;
- -līdzekļu piesaistes termiņi un līgumu nosacījumu noteikšanas kārtība;
- - līguma noslēgšanai un depozīta vai bankas konta atvēršanai nepieciešamo dokumentu saraksts;
- - dokumentu saraksts un kārtība, kādā veicamas darbības, lai piesaistītu līdzekļus noguldījumu un noguldījumu sertifikātos;
- - līdzekļu piesaistes un kredītiestāžu līdzekļu piesaistes operāciju formalizēšanas kārtību;
- - pasīvo darījumu procentu aprēķināšanas un maksāšanas kārtību;
- - kārtība, kādā veic ieturējumus Krievijas Federācijas Centrālās bankas obligātās rezerves fondā, kontrolē ekonomisko standartu ievērošanu;
- - dokumentu glabāšanas kārtība.
Turklāt, atkarībā no klientu loka sastāva un bankas darbības virziena, dokumentā var būt arī citas sadaļas. Tādējādi bankas noguldījumu politiku nosaka, pirmkārt, prioritātes klientu un noguldījumu instrumentu izvēlē (tirgus segmentācija), otrkārt, normatīvie akti (t.sk. likumdošanas, instrukciju, iekšbanku u.c.), kas regulē bankas praktisko darbību. personāls, kas šīs prioritātes īsteno praksē. No bankas vadības kompetences un personāla kvalifikācijas līmeņa un noguldījumu līgumu nosacījumu izstrādes ir atkarīga arī noguldījumu politikas kvalitāte un pasīvo operāciju efektivitāte.
Noguldījumu politika rada nepieciešamos priekšnosacījumus efektīvam bankas resursu nodaļu personāla darbam, apvieno un organizē personāla centienus, samazina kļūdu un neracionālu lēmumu pieņemšanas iespējamību.
Noguldījumu garantiju sistēmas klātbūtne stiprina uzticību nacionālajai banku sistēmai un rada priekšnoteikumus mājsaimniecību uzkrājumu plūsmai uz bankām. Lai nodrošinātu banku piesaistīto iedzīvotāju līdzekļu atdošanas garantijas un kompensāciju par zaudētajiem ienākumiem no ieguldītajiem līdzekļiem, tiek veidots federālais noguldījumu obligātās apdrošināšanas fonds. 2009. gada 28. februāra federālais likums Nr. 28-FZ “Par bankām un banku darbību”. Art. 38 Federālā obligātās noguldījumu apdrošināšanas fonda dalībnieki ir Krievijas Banka un bankas, kas piesaista pilsoņu līdzekļus. Federālā obligāto noguldījumu apdrošināšanas fonda līdzekļu izveides, veidošanas un izmantošanas kārtību nosaka federālais likums.
Bankām ir tiesības veidot brīvprātīgos noguldījumu apdrošināšanas fondus, lai nodrošinātu noguldījumu atgriešanos un ienākumu izmaksu no tiem. Tur. Art. 39 Brīvprātīgo noguldījumu apdrošināšanas fondi tiek veidoti kā bezpeļņas organizācijas. Brīvprātīgo noguldījumu apdrošināšanas fonda dibinātāju banku skaitam jābūt vismaz piecām, kuru kopējais pamatkapitāls ir vismaz 20 reizes lielāks par Krievijas Bankas noteikto minimālo pamatkapitālu fonda izveides dienā. Brīvprātīgo noguldījumu apdrošināšanas fondu izveides, pārvaldības un darbības kārtību nosaka to statūti un federālie likumi. Bankai ir pienākums informēt klientus par savu dalību vai nepiedalīšanos brīvprātīgo noguldījumu apdrošināšanas fondos. Dalības brīvprātīgo noguldījumu apdrošināšanas fondā gadījumā banka informē klientu par apdrošināšanas nosacījumiem.
Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.
Līdzīgi dokumenti
Komercbanku noguldījumu politikas veidošana banku resursu vadības sistēmā. Krievijas Federācijas noguldījumu struktūras analīze. Komercbanku noguldījumu operāciju klasifikācija. Priekšlikumi UbrIR OJSC noguldījumu politikas uzlabošanai.
kursa darbs, pievienots 10.10.2011
Komercbankas noguldījumu politikas izstrāde un to noteicošie faktori. Komercbanku noguldījumu veidi. Krievijas komercbanku noguldījumu politika un tās pilnveidošana mūsdienu apstākļos. Noguldījumu apdrošināšanas jēdziens un loma.
kursa darbs, pievienots 01.06.2015
Depozīta politikas teorētiskie pamati un būtība. Krievijas Federācijas banku resursu bāzes attīstības problēmas un perspektīvas. Depozīta politikas elementi. Uzkrājumu politikas veidošanas galvenie posmi. Paplašināta bankas standarta struktūra.
abstrakts, pievienots 07.07.2014
Noguldījumu procentu politika kā pasākumu kopums banku līdzekļu mobilizācijai. Komercbankas noguldījumu politikas veidošana. Sibīrijas bankas politika, sabalansētas rādītāju kartes ieviešana. Inovatīvas bankas stratēģijas.
diplomdarbs, pievienots 12.05.2010
diplomdarbs, pievienots 18.11.2009
Noguldījumu jēdziens, loma un klasifikācija komercbanku resursu bāzes veidošanā. OAO GB Nizhny Novgorod īstenotās noguldījumu politikas finanšu rādītāju un iezīmju analīze. Veidi, kā uzlabot darbu pie noguldījumu piesaistīšanas.
diplomdarbs, pievienots 12.07.2010
Komercbankas noguldījumu politikas analīzes metodes. Aizņemto un pašu līdzekļu loma bankas ekonomikā. Aizņemto līdzekļu struktūra. Katra komercbanku saistību veida iezīmes. Bankas noguldījumu politikas pamatprincipi.
kursa darbs, pievienots 10.11.2009
Noguldījumu politika ir pasākumu kopums, kas vērsts uz to, lai bankas mobilizētu juridisko un fizisko personu līdzekļus, kā arī valsts budžetu iemaksu (noguldījumu) veidā to turpmākai abpusēji izdevīgai izmantošanai.
Noguldījumu politika paredz uz pierādījumiem balstītu pieeju izstrādi komercbanku attiecību organizēšanai ar juridiskām personām, fiziskām personām un valsti attiecībā uz to īslaicīgi brīvo līdzekļu piesaisti, kā arī mērķu un uzdevumu noteikšanu šajā jomā un praktisko pasākumu īstenošana to īstenošanai. Veicot noguldījumu politiku, jāņem vērā noguldījumu operāciju organizēšanas principi un to saistība ar kopējo skaidrās naudas apgrozījumu, ekonomisko un organizatorisko metožu attiecība noguldījumu operāciju pārvaldībā, noguldījumu kontu formas un to apjoms, atvēršanas un slēgšanas kārtība. depozīta konti, klientu naudas līdzekļu ieskaitīšanas un izņemšanas noteikumi, naudas līdzekļu pārskaitīšanas no viena depozīta konta uz citu kārtību un nosacījumiem, naudas līdzekļu glabāšanas termiņiem depozīta kontos.
To varēs īstenot tikai tāda komercbanka, kas pastāvīgi paplašina klientiem sniegto pakalpojumu klāstu, samazina izmaksas, uzlabo kredītu norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu kvalitāti, sniedz dažādus ieguvumus klientu apkalpošanā, piedāvā viņiem dažāda veida konsultācijas utt. pasākumu kopums. Šādam visaptverošam pakalpojumam ir nozīmīga loma, nosakot attiecību starp bankas kredītu un noguldījumu operāciju procentu likmju līmeņiem. Īpaši svarīgs ir noguldījumu procentu līmenis, t.i. komercbankas klientiem maksātie procenti par piesaistītajiem noguldījumiem (noguldījumiem), jo komercbanku noguldījumu darbības pamats ir naudas piesaistes operācijas.
Pasaules banku praksē ar noguldījumiem parasti saprot ierakstus banku grāmatās, kas norāda uz noteiktu klientu prasību esamību bankai, vai naudas līdzekļus, kurus klienti nogulda bankā, pamatojoties uz līgumiem, līgumiem un likumā paredzētām noguldījumu saistībām. Tāpēc noguldījumu operācijas ir operācijas, kas saistītas ar skaidras naudas noguldījumu uzkrāšanu bankās un to izvietošanu attiecīgajos noguldījumu kontos. Uz komercbanku noguldījumu operāciju bāzes veidojas lielākā daļa to resursu, kas tiek izmantoti īstermiņa un ilgtermiņa kreditēšanai komercbankām un iedzīvotājiem. Noguldījumu operāciju loma būs pietiekami nozīmīga, ja tās balstīsies uz labi izstrādātu noguldījumu politikas teoriju.
Ārvalstu rūpnieciski attīstītajās valstīs noguldījumu politikai ir vairākas kopīgas iezīmes, kas izriet no noguldījumu banku operāciju kopīgā rakstura valstīs ar tirgus ekonomiku. Šajās valstīs noguldījumi veido lielāko daļu no komercbanku saistībām, bet pašu kapitāls, rezerves, citi aizņemtie līdzekļi un saistības aizņem nelielu vietu. Noguldījumu operāciju organizācija ir šāda:
Daudzās valstīs banku noguldījumu operācijas regulē likumi, nereti vispārīgākie naudas līdzekļu noguldīšanas nosacījumi ir fiksēti likumos par centrālajām bankām (Anglija, Vācija).
Procentu likmju unifikācija tiek veikta, un Vācijā ir likumīgi noteikts termiņš paziņojumam par atsevišķu noguldītāju līdzekļu izņemšanu no krājkontiem. Apvienotajā Karalistē banku iestādei ir jāsaņem Anglijas Bankas licence, kas tai ļauj pieņemt noguldījumus un pārkāpuma gadījumā
likumpārkāpējam draud ievērojams naudas sods vai brīvības atņemšana uz laiku līdz diviem gadiem;
Komercbankas nozīmīgos apjomos piesaista gan firmu un kapitālsabiedrību, gan bezpeļņas organizāciju un privātpersonu noguldījumus, kas rada iespējas paplašināt banku kreditēšanas darbību un palielināt to bilanču likviditāti;
Noguldījumu operācijas pavada plaša klāsta un augstas kvalitātes papildpakalpojumu sniegšana, kas faktiski nozīmē visaptverošu klientu apkalpošanu (mazajiem noguldītājiem tiek piedāvāta finanšu līdzekļu pārvaldīšana, komunālie maksājumi, patēriņa kredītu norēķini u.c., bet lielajiem noguldītājiem tiek piedāvāts līzings un faktoringa pakalpojumi, konsultācijas investīciju jautājumos, palīdzība akciju emisijā u.c.);
Veicot noguldījumu darījumus, komercbankas izmanto dažādus naudas līdzekļu noguldīšanas līgumus, līgumus vai saistības, uz kuru pamata tiek regulētas attiecības starp banku un noguldītāju (šādos līgumos vai līgumos var būt ietverti īpaši nosacījumi naudas līdzekļu noguldīšanai, atgriešanai un izmantošanai līdz plkst. banka).
Noguldījumu politika jābalsta uz juridisko un fizisko personu, kā arī valsts skaidrās naudas ienākumu un uzkrājumu veidošanas un izmantošanas objektīviem modeļiem. Vienlaikus jāņem vērā būtiskākās juridisko un fizisko personu noguldījumu pazīmes. Šāda iezīme ir tāda, ka, piemēram, valsts iestāžu un juridisko personu noguldījumu bankās ir salīdzinoši maz, tie ir lieli un ar salīdzinoši ātru apgrozījumu. Privātpersonu noguldījumu, gluži pretēji, ir daudz vairāk, taču tie ir mazāki un apgriežas daudz lēnāk. Operācijas iedzīvotāju noguldījumu piesaistei izceļas arī ar savu darbietilpību.
Veicot noguldījumu politiku, ir jāņem vērā vairāki nosacījumi, starp kuriem ir, piemēram, banku noguldījumu avotu un banku saistību un aktīvu struktūras noteikšana, noguldītāju līdzekļu glabāšanas termiņu noteikšana, maksimālo ienākumu sasniegšana no operācijas, ņemot vērā centralizēti noteiktos standartus un “spēles noteikumus.” ” kredītkapitāla tirgū, nodrošinot noguldījumu darījumos iesaistīto pušu pilnīgu neatkarību un atbildību u.c.
Veidojot noguldījumu politiku, jāņem vērā vēsturiski izveidojusies banku saistību un aktīvu struktūra, to attiecību dinamika. Tas ir svarīgi komercbanku bilanču likviditātes analīzei. To veicinās arī dažādu noguldījumu veidu optimāla kombinācija. Daudzveidīgu noguldījumu izmantošana ļauj bankai nodrošināt to optimālāko struktūru un, pamatojoties uz to, skaidri nošķirt kredītresursus pēc to mērķa un apgrozījuma, kas ir svarīgi banku likviditātes līmeņa paaugstināšanai un naudas aprites stiprināšanai. vispār. Veicot noguldījumu politiku, svarīgi noteikt juridisko un fizisko personu noguldījumu veidus, noguldījumu kontu formas, atvēršanas kārtību, šo kontu darbības un slēgšanas veidu, mērķa un termiņnoguldījumu glabāšanas termiņus. , un maksimālās procentu likmes noguldījumu operācijām.
Komercbanku noguldījumu operācijas ir saistītas ne tikai ar naudas līdzekļu pārskaitīšanu no juridiskām un fiziskām personām noguldījumos, bet arī ar skaidras naudas izsniegšanu klientiem no attiecīgajiem noguldījumu kontiem, atsevišķos gadījumos ar naudas līdzekļu pārskaitīšanu no viena depozīta konta. citam. Līdz ar to dažāda veida noguldījumu kontu darbības režīmā būtu jāiekļauj arī banku klientu skaidras naudas noguldījumu izmantošanas kārtība.
Tātad pieprasījuma noguldījumi jeb kārtējie noguldījumi ir paredzēti klientu ikdienas lietošanai kā maksāšanas līdzeklis, tiek veikti un izņemti, nenorādot termiņu, un tos var pieprasīt jebkurā laikā pēc noguldītāja pieprasījuma pilnībā vai daļēji. Pieprasījuma noguldījumus veic klienti, kuri vēlas iegūt līdzekļus likvīdā veidā, un norēķini par šādiem noguldījumiem tiek veikti skaidrā naudā, čekos, pārvedumos vai vekseļos. Tajā pašā laikā pieprasījuma noguldījumi ir jānošķir no tā sauktās “dienas naudas”, ja runa ir par vienas dienas noguldījumu.
Tomēr komercbankas ir vairāk ieinteresētas paplašināt termiņnoguldījumu apjomu, jo tādējādi tiek palielināta to kredītresursu stabilākā daļa. Salīdzinot ar tekošajiem īstermiņa noguldījumiem, termiņnoguldījumi tiek izvietoti uz ilgāku laiku un tos noguldītāji var pieprasīt pēc noteiktā termiņa beigām. No investora puses īslaicīgi brīvas naudas ilgtermiņa izvietošanas nozīme ir
nopelnot lielākus procentus. Par šādiem noguldījumiem interesējas arī Banka, kas var tos izvietot kredītu veidā uz ilgāku laiku un attiecīgi palielināt procentu ienākumus. Ja nepieciešams, klients var izņemt (pilnībā vai daļēji) termiņnoguldījumu pirms termiņa, bet bankai ir tiesības būtiski samazināt noguldītājam maksājamo procentu apmēru. Šis nosacījums ir īpaši noteikts termiņnoguldījuma līgumā, kas ir galvenais dokuments, kas nosaka bankas un noguldītāja kā divu līdzvērtīgu partneru tiesības, savstarpējās saistības un ekonomisko atbildību.
Zinātniski pamatotas noguldījumu politikas īstenošana ietver ne tikai esošās noguldījumu sistēmas pilnveidošanu kā saimniecisko vienību līdzekļu uzkrāšanas veidu, bet arī īpašas ekonomisko stimulu sistēmas izveidi, kas rosinātu uzņēmumus, organizācijas un iedzīvotājus saglabāt esošo. skaidras naudas ienākumi un uzkrājumi dažādos depozītu kontos, ieinteresēt bankas dažādu noguldījumu veidu attīstībā, jaunu, progresīvāku un ekonomiskāku noguldījumu kontu formu ieviešanu.
Noguldījumu operāciju mērķi ir samazināti līdz bankas komerciālo interešu ievērošanai un bilances likviditātes uzlabošanai, kas prasa zināšanas par noguldījumu operāciju pamatnoteikumiem:
Noguldījumu operācijas jāorganizē tā, lai tās veicinātu bankas peļņas saņemšanu vai radītu apstākļus peļņas gūšanai nākotnē;
Noguldījumu operāciju organizēšanas procesā jānodrošina noguldījumu operāciju subjektu daudzveidība un dažādu noguldījumu formu kombinācija;
Veicot banku operācijas, nepieciešams nodrošināt noguldījumu operāciju un kredītu izsniegšanas operāciju savstarpējo saistību un savstarpējo konsekvenci noguldījumu un kredītu ieguldījumu termiņu un apmēru ziņā;
Īpaša uzmanība noguldījumu operāciju organizēšanas procesā jāpievērš termiņnoguldījumiem, kas sniedz vislielāko atbalstu bankas bilances likviditātes uzturēšanai;
Organizējot noguldījumu operācijas, bankai jācenšas nodrošināt, lai brīvo (aktīvajās operācijās neiesaistīto) līdzekļu rezerves noguldījumu kontos būtu minimālas (brīvo bankas resursu rezerves tiek definētas kā starpība starp naudas līdzekļu atlikumiem norēķinos, tekošā un citi noguldījumu konti un kredīta parāda summa) ;
Jāveic pasākumi, lai attīstītu banku pakalpojumus un uzlabotu pakalpojumu kvalitāti un kultūru, kas palīdz piesaistīt noguldījumus.
Noguldītājiem viens no svarīgākajiem stimuliem ir noguldījumu procentu līmenis. Procentu likmju politikā noguldījumu operāciju jomā būtu jāņem vērā visu veidu noguldījumu procentu noteikšanas nosacījumu objektivitāte, ja ir attiecīgo procentu likmju ekonomiskā iespējamība, kā arī nepieciešamība nodrošināt noguldījumu procentu sasaisti. ar procentu likmēm par aktīvajām bankas operācijām.
Tāpēc banku noguldījumu operāciju procentu likmēm būtu jāņem vērā skaidrās naudas apgrozībā un bezskaidras naudas maksājumu apgrozījumā notiekošie reālie ekonomiskie procesi, jāatbilst naudas piedāvājuma tendencēm un jābūt atbilstošai mobilitātei. Šajā gadījumā depozīta procenti var darboties kā:
Banku iestādes rentablas darbības rādītājs;
Instruments naudas pirktspējas saglabāšanai, īpaši augstas inflācijas apstākļos;
Noguldītāju sociāli ekonomiskās aizsardzības forma pret uzkrājumu vērtības samazināšanos;
Banku savstarpējās konkurences instruments, kam ir makroekonomisks raksturs;
Mikrolīmenī veikts instruments vietējā naudas tirgus līdzsvara uzturēšanai;
Stimuls veidot fizisko un juridisko personu noguldījumus (noguldījumus).
Pamatojoties uz iepriekš minēto pieeju, lai izprastu noguldījuma procentus, tos var attēlot šādi:
P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)
kur Pd - depozīta procenti; Pb - bāzes procentu likme, kas aprēķināta, ņemot vērā sagaidāmos ienākumus no aktīvās darbības; Io - sagaidāmais (prognozējamais) inflācijas līmenis; ED. - iespējamo piemaksu procentuālo apmēru par steidzamību; EDk - iespējamo papildu maksājumu procentuālā summa bankas konkurētspējas nodrošināšanai un noguldījumu stimulēšanai.
Formula 16.2 atspoguļo tirgus pieeju noguldījumu procentu veidošanai. Tomēr tirgus apstākļos aktīvo un pasīvo operāciju procentu likmju noteikšanas apstākļos var veidoties to attiecība, kas nepieļaus zemāko līmeni.
lasīt peļņu. Lai šo koeficientu novērstu, bankai ne vienmēr ir iespējams vai vēlams krass noguldījumu procentu likmju samazinājums vai atbilstošs kredītu procentu pieaugums. Tāpēc, lai stabilizētu pasīvās un aktīvās darbības procentu likmes, ir nepieciešami speciāli rezerves vai apdrošināšanas fondi, kas palīdz segt bankas vajadzības saistībā ar saistībām un peļņu nelabvēlīgā ekonomiskajā vidē. Bez tādu fondu izveides, kuru viens no mērķiem ir atlīdzināt procentu izmaksas izmaksas noguldītāju prasību pieauguma vai ienākumu samazināšanās gadījumā, nav iespējams nodrošināt stabilu bankas darbību.
Skaidras naudas termiņnoguldījumu lieluma pārrēķins ir saistīts ar noguldījumu procentiem. Ja noguldījuma pamatsummai un procentiem par to attiecas inflācijas pārvērtēšana, tad noguldījuma summas noteikšanai, ņemot vērā inflāciju, var izmantot šādu formulu:
C \u003d C (1-Sh) (1 + I), (16,3)
kur Cn ir uzkrātā naudas summa (gada beigās); Cn - naudas iemaksas sākotnējā vērtība (gada sākumā); P - noguldījuma procenti (bez gada inflācijas korekcijas); Io - faktiskā gada inflācija.
Ja pārrēķina tikai iemaksas pamatsummu, tad formulu 16.3 var konvertēt šādi:
C \u003d Cn (1 + P + I). (16.4)
Inflācijas līmenis ir jāaprēķina kumulatīvi no konta atvēršanas brīža līdz pēdējam datumam pirms tā slēgšanas. Tā kā ilgstoši (vairāk nekā gadu) nav iespējams precīzi uzskaitīt inflāciju un citus tirgus apstākļu faktorus, arī procentu likmju skala nevar būt stingri fiksēta. Stingri var fiksēt tikai bāzes procentu likmi un tās uzcenojumus uz termiņu, savukārt pārējās depozīta procentu sastāvdaļas bankai ir jāaprēķina periodiski.
Noguldījumu procentu likmju līmeņa paaugstināšana ir ekonomiski un sociāli objektīva, jo inflācijas apstākļos nav iespējams aizsargāt noguldītāju intereses, kā arī piesaistīt interesi par noguldījumu izvietošanu bankā uz ilgu laiku. Šādos apstākļos bankām vajadzētu pastiprināt noguldījumu politiku un konkurēt par uzņēmēju "saistībām", kā arī par iedzīvotāju noguldījumiem. Iztur to pašu
šo konkurenci varēs sasniegt banka, kas pastāvīgi paplašinās klientiem sniegto pakalpojumu klāstu, samazinās to izmaksas, uzlabos kredītu norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu kvalitāti, sniegs jebkādas kredīta priekšrocības, piedāvās klientiem dažāda veida konsultācijas u.c. . Tāpēc pārejai uz visaptverošu klientu apkalpošanu ir izšķiroša nozīme banku konkurences cīņā.
Banku noguldījumu politikas regulēšanas līdzeklis ir noguldījumu procenti, kas ņem vērā pakalpojumu unikalitāti un līdzekļu glabāšanas nosacījumu oriģinalitāti noteiktā bankas iestādē, bankas līderpozīcijas pakalpojumu sniegšanas tirgū. , nepieciešamība bankai saglabāt tirgus pozīcijas, konkurējošo banku procentu likmju politika, noguldījumu komisijas maksas noteikšanas metodes (piemaksas, atlaides, laimesti) u.c. Procentu apmērs par noguldījumu operācijām veidojas daudzu faktoru ietekmē, kas ietver resursu piesaistes termiņu, aizdevuma pieprasījuma stāvokli, dominējošos kredītresursu piegādes nosacījumus, klientu uzticamības pakāpi, nodokļu līmeni. likmes banku ienākumiem, būtība (fiziska vai juridiska persona, valsts vai privāts uzņēmums u.c.), inflācijas līmenis, piesaistītā depozīta lielums, bankas operāciju veikšanas izmaksas un DR-
Depozīta procenti un depozīta darījumu komisijas maksa nesakrīt, jo tā ir bankas komisijas maksa par darījuma veikšanu. Nosakot maksu par depozīta darījumu, var tikt ņemti vērā slēptie aizdevuma cenas elementi, piemēram, centrālās bankas prasības par obligāto noguldījumu apdrošināšanu, bankas komisijas par kontu atvēršanu u.c. No noguldījumiem maksātie ienākumi ir nopietns stimuls iedzīvotājiem un komersantiem izvēlēties līdzekļu glabāšanas un uzkrāšanas formas.
Šobrīd izplatītākie noguldījumu veidi (arī ārvalstīs):
Termiņnoguldījumi, no kuriem naudas līdzekļus nevar izņemt agrāk par termiņu;
Mājokļa mērķa noguldījumi, kas paredzēti mājokļa celtniecībai vai iegādei (šo noguldījumu īpašniekiem tiek piešķirtas mājokļa kredīta prioritāras lietošanas tiesības);
Jauniešu noguldījumi, kas atvērti jauniešiem, kuri pēc vienošanās piekrīt veikt regulāras ikmēneša iemaksas noguldījumā iepriekš noteiktā termiņā;
Laimētu depozītu, kuru līdzekļu piesaisti veicina viņu dalība naudas balvu izlozē,
automašīnas, nepārtikas preces, būvmateriāli utt.;
Pensijas uzkrājumu noguldījumi.
Noguldījumu procentu likmes dažās valstīs ir atkarīgas no noguldījumu apjoma: līdz ar to pieaugumu palielinās ienākumi no noguldījuma. Lai veicinātu uzkrājumu veidošanu, īpaši uz ilgu laiku, ārvalstu kredītiestādes noguldītājiem maksā diezgan augstas procentu likmes (ņemot vērā zemo inflāciju).
Dažādās valstīs pastāv kārtējo noguldījumu (pieprasījuma noguldījumu) vai norēķinu kontu īpatnības. Lielākajā daļā valstu bankas nemaksā procentus par noguldījumiem šajos kontos, bet sniedz daudzus pakalpojumus to īpašniekiem. Atsevišķas Rietumeiropas valstis (Itālija, Lielbritānija, Spānija) par norēķinu kontiem maksā diezgan augstus procentus, kas atšķiras atkarībā no iestādes veida un klientu kategorijas. Ir valstis, kur maksājums norēķinu kontos ir tīri simbolisks, jo īpaši Vācijā, Holandē, Beļģijā tas ir 0,5%. Francijā procenti, ko banka maksā par klientu noguldījumiem, ir atkarīgi no līguma, dažos gadījumos līgumu slēgšanas brīvība ir ierobežota. Jo īpaši ir aizliegta atlīdzība par pieprasījuma noguldījumiem, izņemot atsevišķus krājkontus. Procentu likmes ir bez maksas tikai noguldījumiem, kas pārsniedz 500 tūkstošus franku un ir izvietoti uz laiku, kas ilgāks par sešiem mēnešiem. Citu veidu noguldījumiem ir noteikta augšējā robeža.
Termiņnoguldījumiem lielākajā daļā Rietumeiropas valstu procentuālā daļa ir atkarīga no noguldījumu termiņiem un lieluma. Piemēram, Anglijā ir klasisks depozīta konts, kurā ir iekļauts obligāts avansa (7 mēneši) paziņojums klientam par naudas līdzekļu izņemšanu no konta. Procenti ir noteikti 5% gadā. Beļģijā un Itālijā ir noteikta minimālā noguldījumu summa, par kuru atkarībā no termiņa tiek iekasēti pieaugoši procenti.
Pārdomātas noguldījumu operāciju procentu likmju diferenciācijas neesamība pietiekami nestimulē resursu piesaisti termiņnoguldījumu kontiem lielos apmēros un uz ilgu laiku.
Vairāk par tēmu KOMERBANKAS NOGULDĪJUMA POLITIKA UN NOGULDĪJUMA PROCENTI:
- 11. tēma. Komercbankas finansiālā stāvokļa analīze
- 5.3. Komercbankas aktīvu un pasīvu pārvaldīšana
- KOMERCBANKAS FUNKCIJU UN DARBĪBAS RAKSTUROJUMS
- Autortiesības - Advokatūra - Administratīvās tiesības -
Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu
Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.
Līdzīgi dokumenti
Komercbankas kredītoperāciju ekonomiskā būtība. Kredītoperāciju iezīmes finanšu krīzes laikā. Komercbankas kredītpolitikas principi, mērķi. AS "Banka "Finanses un kredīts" efektivitātes analīze".
kursa darbs, pievienots 22.03.2011
Noguldījumu operāciju normatīvi-tiesiskais regulējums. Akciju komerckrājbankas noguldījumu operācijas. Kredītiestāžu veikto noguldījumu operāciju uzskaites kārtība. Noguldījumu operāciju attīstības perspektīvas Krievijā.
kursa darbs, pievienots 16.09.2008
Kredīta jēdziens un būtība. Komercbankas kredītpolitikas loma un nozīme. Banku bilances un likviditātes analīze. Problēmas un galvenie veidi, kā uzlabot komercbankas kredītpolitiku. Bankas finanšu rādītāju salīdzinošā analīze.
diplomdarbs, pievienots 06.07.2010
Komercbankas kredītpolitikas būtība, tās veidošanā ņemot vērā banku riskus. Bankas darbības virzieni kreditēšanas un investīciju operāciju jomā, kreditēšanas procedūru izstrāde. Kredītoperāciju drošība un rentabilitāte.
kursa darbs, pievienots 25.04.2014
Galvenās komercbankas pasīvās darbības ir noguldījumu operācijas. Bankas pašu resursu vērtība. Aktīvu grupēšana pēc likviditātes pakāpes, risku iespējamības. Jauns norēķinu veids starp komercbankām. Starpbanku darījumu veidi.
tests, pievienots 20.03.2014
Kredītpolitikas vieta un loma komercbankas attīstības stratēģijā. Kredīta stratēģiju klasifikācija. Komercbankas kredītpolitikas veidošanas iezīmes: kreditēšanas principi un stratēģijas. Kredītpolitikas veidošanas optimizācija.
kursa darbs, pievienots 10.01.2012
Komercbankas kredītpolitikas veidošanu noteicošie faktori. Komercbankas kredītpolitikas veidošanas metodika, pamatojoties uz ekonomisko modelēšanu. Krievijas Federācijas Sberbank kredītpolitikas praktiskie aspekti.
diplomdarbs, pievienots 04.06.2010
Notiek ielāde...