Asigurare de boli critice. Ce este asigurarea de risc de cancer, cum funcționează și cât costă? Pachet suplimentar de servicii

Cererea nr. 1

la termenii de referință

din data de „_____”____________ 2013

SUL

BOLI CRITICE
Boli critice - boli care perturbă semnificativ modul de viață și înrăutățesc calitatea vieții Persoanei Asigurate, conducând la invaliditate și caracterizate printr-o rată a mortalității extrem de ridicată.

Boli oncologice, prezența uneia sau mai multor tumori maligne, inclusiv: leucemie (cu excepția leucemiei limfocitare cronice), o tumoare malignă a pielii și limfom, boala Hodgkin, caracterizată prin creșterea necontrolată a tumorilor, metastaze, introducere în țesuturi sănătoase. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (oncolog) pe baza examenului histologic. Excepții: tumori cu modificări maligne ale carcinoamelor in situ (inclusiv displazie cervicală în 1,2,3 stadii) sau descrise histologic ca fiind precanceroase, tumori maligne ale pielii și melanoame, a căror grosime maximă, conform concluziei histologice, este mai mică. mai mare de 1,5 mm sau care nu depășește nivelul de dezvoltare al T3N (0) M (0) conform clasificării TNM, orice altă tumoră care nu a pătruns în stratul papilaro-reticular, toate hipercheratozele sau carcinoamele bazocelulare ale pielii , toate cancerele de piele cu celule epiteliale în absența germinării în alte organe, sarcomul Kaposi și alte tumori asociate cu infecția HIV sau SIDA, cancerul de prostată în stadiul T1 (inclusiv T1a, T1b) conform clasificării TNM, tumori maligne în prezența HIV infecție și/sau SIDA.

Tratamentul chirurgical al arterelor coronare. Stenoza sau ocluzia arterelor coronare care necesită intervenție chirurgicală cardiacă directă. Excepții: angioplastia cu balon (dilatația) a arterelor coronare, procedurile chirurgicale laparoscopice, utilizarea unui laser și alte proceduri nechirurgicale. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (chirurg cardiac).

infarct miocardic. Necroza acută a unei părți a mușchiului inimii din cauza insuficienței absolute sau relative a fluxului sanguin coronarian. Datele de diagnostic și examinare trebuie confirmate de un medic calificat (cardiolog). Sunt excluse din definiție: infarctul miocardic fără modificări ale segmentului ST și cu creșterea nivelului de troponină I sau T în sânge; alte sindroame coronariene acute.

insuficiență renală. Stadiul terminal al unei disfuncții cronice ireversibile a ambilor rinichi, care duce la: o creștere a nivelului de creatinină din sânge până la 7-10 mg%, o încălcare a excreției de produse metabolice a azotului, o încălcare a apei-sare, osmotic, echilibru acido-bazic, hipertensiune arterială, care necesită: hemodializă, dializă peritoneală sau transplant de rinichi la donator. Diagnosticul trebuie confirmat de un medic calificat (nefrolog).

Accident vascular cerebral. Orice modificări cerebrovasculare care pot provoca simptome neurologice care durează mai mult de 24 de ore și includ necroza țesutului cerebral, hemoragie și embolie. Diagnosticul trebuie confirmat prin prezența simptomelor clinice tipice și a datelor din tomografia computerizată sau imagistica prin rezonanță magnetică a creierului. Durata simptomelor neurologice trebuie să fie de cel puțin 3 luni. Excepții: tulburări cerebrale cauzate de migrenă, tulburări cerebrale datorate traumatismelor sau hipoxiei, boli vasculare care afectează ochiul sau nervul optic, accidente cerebrovasculare tranzitorii cu durata mai mică de 24 de ore, atacuri de ischemie vertebrobazilară.

Transplant de organe vitale. Transferați ca primitor de transplant al inimii, plămânilor, ficatului, rinichilor, pancreasului (excluzând transplantul doar al insulelor Langerhans), măduvei osoase, intestinului subțire. Excepții: donarea de organe, transplantul de alte organe, părți de organe sau orice țesut. Necesitatea transplantului trebuie confirmată de un medic calificat.


Tratamentul chirurgical al bolilor aortei. Intervenție chirurgicală directă pentru tratarea bolii aortice cronice prin excizia și înlocuirea părții defectuoase a aortei cu o grefă. Sub termenul de aortă în acest caz particular, se obișnuiește să se înțeleagă părțile sale toracice și abdominale, ramurile aortei.

Transplant de valvă cardiacă. Înlocuirea chirurgicală a uneia sau mai multor valve cardiace bolnave cu o valvă artificială. Definiția include înlocuirea valvelor cardiace aortice, mitrale, tricuspide sau pulmonare (valve pulmonare) cu omologii lor artificiali din cauza dezvoltării stenozei/insuficienței sau a unei combinații a acestor afecțiuni. Acoperirea exclude: valvotomia, valvuloplastia si alte tipuri de tratament efectuate fara transplant (inlocuire) de valve.

Scleroză multiplă. Diagnosticul final de „Scleroză Multiplă”, stabilit de un medic specialist neurolog într-o instituție medicală atestată. Ca o confirmare a diagnosticului, este furnizată prezența simptomelor tipice de demielinizare și a funcțiilor motorii și senzoriale afectate, împreună cu semnele tipice ale bolii la imagistica prin rezonanță magnetică. Asiguratul trebuie să fi avut o afectare neurologică care a fost prezentă în mod continuu timp de cel puțin șase luni, sau asiguratul trebuie să fi suferit cel puțin două exacerbări documentate ale acestui tip de afectare (care a avut loc cu cel puțin o lună înainte de cerere), sau cel puțin , un episod documentat de exacerbare a acestui tip de tulburare, împreună cu prezența unor modificări caracteristice în lichidul cefalorahidian, alături de leziuni specifice înregistrate la imagistica prin rezonanță magnetică.

Paralizie. Pierderea completă și permanentă a funcției motorii a două sau mai multe membre din cauza paraliziei din cauza unui accident sau a unei boli a măduvei spinării. Diagnosticul trebuie confirmat de un neuropatolog cu experienta pe baza rezultatelor unei urmariri de sase luni a Asiguratului din momentul in care a fost pus diagnosticul initial. O excepție de la acoperire este sindromul Guillain-Barré.

Orbire (pierderea vederii). Pierderea completă, permanentă și ireversibilă a vederii la ambii ochi din cauza unei boli sau a unui accident. Diagnosticul trebuie confirmat de un specialist (oftalmolog) în prezența rezultatelor examinărilor speciale.


ASIGURATOR:

ASIGURAT:

__________________/_____________/
_____________________/ /

Asigurarea pentru boli critice este un produs relativ nou pentru Rusia. Asigurătorii de viață dezvoltă și oferă aceste programe în ultimii 3-4 ani. Acum există mai mult de o duzină de astfel de produse pe piață de la diferite companii de asigurări. Vânzările acestui tip de asigurări sunt în creștere rapidă. De exemplu, compania noastră a început să vândă asigurări pentru boli critice în T3 2014 și de atunci a semnat peste 80.000 de contracte. Având în vedere efectul bazei scăzute, numărul de contracte încheiate crește cu zeci de procente de la an la an.

Ca și în cazul asigurărilor de viață în general, volumul vânzărilor programelor de asigurări pentru boli critice depinde de volumul ofertei. Cu cât compania are mai mulți agenți (persoane fizice, bănci, brokeri) care pot explica pe scurt și clar clientului esența, sensul și obiectivele produsului, cu atât cererea va fi mai mare. În ciuda răspândirii cancerului, până acum oamenii se gândesc rareori să se protejeze singuri de aceste riscuri.

Majoritatea programelor de asigurare pentru boli critice sunt vândute într-un format de produs cutie, ceea ce exclude posibilitatea examinării medicale și nevoile individuale. De regulă, contactul cu clientul are loc prin intermediul băncilor, iar vânzătorul are doar câteva minute pentru a vorbi despre program și pentru a încheia un acord pe baza unui chestionar semnat - o declarație de sănătate. Cu toate acestea, odată cu dezvoltarea pieței, sunt așteptate produse personalizate, iar acei clienți care vor să aleagă un set individual de riscuri la cel mai bun preț vor putea face acest lucru după trecerea unui examen medical.

În prezent, în medie, 1 client la 2.500 de asigurați solicită asistență în cadrul unor astfel de programe. Pe măsură ce distribuția produsului crește, la fel va crește și frecvența accesărilor. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare la indexarea tarifelor, precum și modificările costului tratamentului și ale cursurilor de schimb, mai ales dacă programul prevede accesul la medicamente străine.

În ciuda popularității tot mai mari a asigurărilor de boli critice, dezvoltarea acestui segment în Rusia se confruntă cu o serie de obstacole care trebuie depășite treptat pentru a menține rate ridicate de creștere a pătrunderii acestor produse.

  • Cultura scăzută de asigurare a rușilor. Mulți continuă să creadă că statul ar trebui să rezolve orice problemă de sănătate și ignoră faptul că medicina gratuită după modelul CHI este departe de a fi întotdeauna capabilă să ofere un tratament adecvat. Prin urmare, anual sunt organizate evenimente în toată Rusia pentru îmbunătățirea nivelului de alfabetizare financiară a populației, unde sunt implicați în calitate de experți reprezentanți ai organizațiilor financiare (bănci, companii de asigurări etc.). Consultanții financiari ai rețelei de agenții de asigurări de viață sunt instruiți, devin tutori autorizați și organizează seminarii la astfel de evenimente. În fiecare an, sute de mii de cetățeni din toată Rusia participă la ele, iar participanții online se numără la milioane. Astfel de evenimente vor permite asigurătorilor de viață să vorbească mai public despre asigurarea de boli critice și să popularizeze acest produs.
  • Ignoranța oamenilor cu privire la programele de asigurare pentru boli critice. Majoritatea rușilor nici măcar nu știu că astfel de produse le sunt disponibile. Volumul și varietatea ofertelor sunt în creștere, dar asigurătorii pot asigura o creștere calitativă a acoperirii folosind diferite canale de comunicare, inclusiv prin intermediul mass-media. O atenție deosebită trebuie acordată lucrului în rețelele sociale. Pe paginile companiilor, asociațiilor din industrie, organizațiilor publice implicate în educația financiară, este important să se ridice subiecte relevante pentru oameni, asupra cărora aceștia să poată oferi cu ușurință și rapid feedback: să exprime opinii, să pună întrebări, să împărtășească probleme și așteptări. Discutarea subiectului cancerului pe astfel de platforme de comunicare va permite asigurătorilor să ofere audienței o soluție la problemă - să vorbească despre programele de asigurare pentru boli critice.
  • Dezvoltare slabă a asigurărilor corporative. Asigurarea de boli grave poate consolida serios acest segment. Cu toate acestea, majoritatea întreprinderilor rusești încă percep protecția prin asigurare a angajaților ca o povară financiară suplimentară. Cum să transmiteți afacerilor importanța asigurării corporative, inclusiv în caz de boală gravă a angajaților? O metodă dovedită este creșterea cunoștințelor financiare a personalului. Sute de evenimente au fost organizate în diferite organizații, după care multe companii au cerut să se angajeze în îmbunătățirea alfabetizării financiare a angajaților lor în mod regulat. Educând echipa, educi și conducerea, care se gândește la beneficiile programelor de asigurări corporative pentru motivarea și dezvoltarea capitalului uman.
Relevanța acestui produs în sine, datorită creșterii răspândirii oncologiei în lumea modernă, va contribui și la depășirea obstacolelor identificate și la creșterea gradului de acoperire a populației cu programe de asigurare pentru boli critice.

Asigurarea de sănătate este unul dintre cele mai solicitate servicii în zilele noastre. Politica VHI a devenit de multă vreme norma nu numai ca un bonus semnificativ pentru angajații marilor corporații, ci și ca garanție a asistenței medicale rapide și, în cele mai multe cazuri, de înaltă calitate pentru oamenii obișnuiți. Dar până de curând, companiile de asigurări au fost foarte pretențioase în selectarea clienților, mai ales în ceea ce privește potențialele probleme de sănătate ale acestora. Acest lucru nu este surprinzător. Scopul unei persoane obișnuite care cumpără o poliță medicală plătită este de a minimiza costul tratării unei boli neplanificate. Scopul unei companii de asigurări este să facă bani. Adică să primești mai mulți bani decât să plătești. Prin urmare, bolile și afecțiunile cu adevărat grave și costisitoare au rămas foarte mult timp în afara intereselor asigurătorilor: infecția cu HIV, cancerul, transplantul de organe etc.

Dar vremurile se schimbă. În ultimii ani, rând pe rând, marii asigurători au introdus noi programe de asigurare împotriva bolilor potențial fatale, al căror cost de tratament pune nu doar pacientul, ci și rudele acestuia în pragul falimentului. MedAboutMe a înțeles nuanțele asigurării pentru boli critice.

Conceptul de boală critică a fost introdus în practică de către companiile de asigurări. Astăzi, acest termen înseamnă o boală care schimbă în mod semnificativ stilul de viață al unei persoane, în timp ce este diagnosticată fără ambiguitate și obiectiv și pe aceasta s-a acumulat o bază statistică suficientă. Lista bolilor critice nu este încă foarte mare, dar în fiecare an crește treptat. De exemplu, acum include următoarele boli, afecțiuni și proceduri medicale:

  • accident vascular cerebral;
  • chirurgie CABG (grefare bypass coronarian);
  • infarct miocardic;
  • tumori maligne (cancer);
  • transplant de organe;
  • insuficiență renală terminală;
  • paralizie;
  • pierderea membrelor;
  • pierderea auzului sau a vorbirii;
  • boala Alzheimer sau boala Parkinson, cu condiția ca pacientul să aibă vârsta sub 60 de ani;
  • scleroza multiplă etc.

Până în prezent, această listă, în funcție de capacitățile companiei de asigurări, poate include mai mult de 40 de boli. Toate aceste boli și afecțiuni au în comun faptul că, dacă nu sunt tratate prompt, sunt fatale sau duc la invaliditate severă. Cu diagnosticul precoce, 90% din cazuri pot fi vindecate. Cele mai frecvente evenimente asigurate, conform statisticilor, sunt accidentul vascular cerebral, atacul de cord și cancerul.

Cine are nevoie de asigurare pentru boli critice?

Când cetățeanul obișnuit întâlnește pentru prima dată o boală de pe această listă, se confruntă cu o întreagă palisadă de probleme:

  • Probleme de diagnostic – mai ales când vine vorba de provincie.
  • Întârzierea începerii tratamentului se datorează acelorași probleme cu diagnosticul, sau lipsei specialiștilor, sau lipsei de medicamente sau incapacității de a ajunge imediat la clinica unde se efectuează terapia necesară.
  • Lipsa de informații cu privire la tratamentul unei astfel de boli complexe.
  • Lipsa și alte probleme legate de accesul la medicamente eficiente.
  • Probleme cu implementarea și plata măsurilor de reabilitare.

În același timp, bunăstarea concetățenilor noștri scade, iar incidența cancerului și a bolilor cardiovasculare este în creștere. Și, desigur, vrei să fii sigur că, dacă un astfel de dezastru te afectează pe tine sau pe cei dragi, „partea din spate va fi acoperită”, și vor fi suficienți bani și putere pentru a depăși boala.


Următoarele tipuri de asistență de asigurare se disting pentru pacienții care au fost diagnosticați cu o boală critică:

  • plăți în numerar;
  • organizarea tratamentului în Rusia sau într-o clinică străină.

Sunt posibile și diferite combinații ale acestor două forme de bază.

Serviciile suplimentare includ:

  • Organizarea unui consult pentru rediagnosticare si verificarea corectitudinii diagnosticului. Marile companii de asigurări promit consultații cu cei mai buni medici din țară.
  • Plata pentru achiziționarea de medicamente care nu sunt incluse în terapia standard pentru această boală. Așadar, unele companii de asigurări oferă plăți pentru terapie țintită - cele mai moderne tehnologii care funcționează pe principiul unei acțiuni țintite îngust direcționate asupra proceselor care stau la baza bolii. În același timp, efectele secundare asupra celulelor sănătoase sunt minimizate. Un astfel de tratament poate costa mult mai mult.
  • Plata cheltuielilor de reabilitare. Multe terapii costisitoare se dovedesc a fi inutile fără luni lungi de reabilitare ulterioară, care include cheltuieli semnificative pentru medicamente și servicii medicale suplimentare. Uneori, reabilitarea costă de câteva ori mai mult decât terapia în sine.

Cine nu poate fi asigurat?

Dar companiile de asigurări nu sunt pregătite să promite sprijin și bani tuturor. Scopul lor este de a minimiza propriile riscuri. Prin urmare, nu toată lumea poate deveni client în baza unui contract de asigurare pentru boli critice. Lista restricțiilor include:

  • Vârstă. Potențialul client nu trebuie să aibă mai mult de 55 de ani.
  • Prezența grupelor de dizabilități I-III asociate cu prezența cancerului sau a anumitor boli ale sângelui. Nici copiii cu handicap nu se încadrează pe lista potențialilor clienți ai companiilor de asigurări.
  • Înregistrare la dispensar pentru cancer, boli de sânge sau infecție cu HIV.
  • Boli oncologice deja existente sau neoplasme suspecte care se pot dovedi a fi astfel.
  • Pedeapsa cu închisoarea.
  • Prezența diabetului.
  • Boli cardiace și vasculare severe anterioare, precum și boli precum ciroza hepatică, hepatita B și C, boala Crohn, colita ulceroasă și insuficiența renală terminală.
  • Înregistrare la un narcolog sau psihoneurolog.
  • Prezența bolilor venerice.
  • Prezența afecțiunilor care pot necesita transplant de organe sau țesuturi.

Fiecare companie are propria sa listă, dar în cele mai multe cazuri include condițiile și afecțiunile de mai sus. Mulți dintre aceștia sunt factori de risc sporiți pentru desfășurarea unui eveniment asigurat, astfel încât companiile de asigurări exclud imediat această categorie de pacienți din lista persoanelor cărora li se poate plăti despăgubiri de asigurare. Un exemplu izbitor sunt bolile mieloproliferative sau mielodisplazice ale sângelui. Încă nu este cancer. Dar adesea ele maschează boli maligne. Situația este similară cu cancerul deja vindecat – riscul de recidivă este prea mare etc.


Trebuie înțeles că fiecare companie are propriile programe și tarife. De exemplu, există programe de asigurare doar împotriva cancerului, și există așa-numita asigurare generală etc. În plus, la încheierea unui contract de asigurare pentru boli critice, trebuie să fii foarte atent la fiecare rând a documentului. Companiile de asigurări au dezvoltat o strategie de a se proteja de escroci, dar aceasta limitează foarte mult drepturile și cetățenii respectabili.

Companiile de asigurări vor refuza plata asigurării dacă boala specificată în contractul de asigurare apare în următoarele cazuri:

  • tentativă de suicid;
  • intoxicații cu alcool;
  • acțiunile deliberate ale pacientului;
  • prezența unei tulburări mintale;
  • dezastre naturale;
  • operațiuni militare, inclusiv război civil, și consecințele expunerii la radiații (și o explozie nucleară în general);
  • conducere fără permis sau sub influența alcoolului;
  • automedicație fără prescripție medicală;
  • sporturi profesionale;
  • închisoare etc.

În plus, există o listă lungă de excepții - boli și afecțiuni, a căror prezență face ca evenimentul asigurat să nu fie valabil. Ele pot fi împărțite în două grupuri principale:

  • Afecțiuni care, potrivit reprezentanților companiilor de asigurări, ar trebui tratate doar în clinici publice de specialitate. Acestea sunt SIDA, unele tipuri de infecții deosebit de periculoase (de exemplu, ciuma, antraxul, febrele hemoragice virale, variola etc.), tuberculoza etc.
  • Bolile care afectează întregul organism și tratamentul lor este strâns legat de boala de bază. In plus, afectiunile enumerate sunt cronice si practic incurabile in limitele contractului de asigurare. Acestea necesită un tratament ciclic și costisitor. Această listă include: infecția cu HIV, insuficiența renală și hepatică cronică, diverse anomalii și malformații congenitale, hepatită, boli degenerative ale sistemului nervos, paralizie cerebrală, parkinsonism etc. Unele companii nu se vor angaja să asigure deloc persoanele cu HIV în sânge. .

Aceasta nu este o listă completă de excepții, fiecare companie are propriile sale, așa că ar trebui să studiați cu atenție situațiile în care nu puteți conta pe ajutorul asigurătorilor.

Când poți începe să te îmbolnăvești?

Dar, chiar și atunci când achiziționează o poliță VHI, o persoană nu se află imediat sub protecția sa. La încheierea unui contract de asigurare pentru boli critice se folosește o așa-numită franșiză temporară. Aceasta înseamnă că nu puteți cumpăra o poliță VHI și nu puteți merge la spital a doua zi cu un atac de cord sau cancer. Există o anumită perioadă din momentul încheierii contractului când asigurătorul încă nu este responsabil pentru evenimentul asigurat - acest timp se mai numește și „perioada de așteptare”.

De exemplu, la una dintre marile agenții de asigurări, perioada de așteptare pentru probleme de cancer și chirurgie cardiacă (CABG etc.) este de șase luni. Pentru boli ale coloanei vertebrale - un an, iar pentru boli ale articulațiilor - până la 3 ani. Adică, după încheierea unui astfel de acord, nu ar trebui să începeți să vă îmbolnăviți în perioada unei francize temporare - nu veți putea obține asigurare.


Primele anuale de asigurare în cadrul unor astfel de contracte încep de la 3.000 pentru copii și de la aproximativ 6.000 pentru un adult. Asigurarea de familie poate costa jumătate de persoană.

Având în vedere costul real al diagnosticării, tratării și reabilitării bolilor critice, plățile asigurătorilor sunt scăzute. În funcție de caracterul complet al listei de boli și condiții suplimentare, plata va varia de la 300 de mii la 2 milioane de ruble. Și trebuie să înțelegeți că pentru o companie de asigurări, prioritatea nu este sănătatea clientului, ci banii economisiți. Prin urmare, desigur, avocații companiei vor apăra reducerea cuantumului plăților în toate modurile posibile.

Companiile de asigurări plătesc bani în mâinile clientului lor, ei înșiși nu distribuie fonduri de asigurare către medici și clinici. Suma care va trebui plătită anual depinde de termenii contractului și de tarifele companiei. Asigurarea poate fi achiziționată pentru 3, 5, 7 sau 10 ani. Perioada care a trecut de la încheierea contractului afectează și valoarea plăților. Cu cât o persoană plătește mai mult compania de asigurări și în același timp rămâne sănătoasă, cu atât va primi mai mulți bani în cazul unui eveniment asigurat.

  • Serviciul de asigurare împotriva bolilor critice devine din ce în ce mai popular în fiecare an. Dar distribuția sa activă este limitată de numeroasele rezerve ale asigurătorilor, ceea ce poate face ca asigurarea să nu aibă sens.
  • Trebuie înțeles că nu merită să contați pe compensarea integrală pentru diagnosticare, tratament și reabilitare în cazul unei boli critice - de obicei costurile sunt în medie mai mari decât suma plătită de compania de asigurări. Dar acești bani reprezintă o parte foarte importantă din ei și pot salva viața pacientului.
  • Atunci când încheie un contract al unui astfel de plan, ar trebui să fii foarte atent în procesul de citire a termenilor acestuia. În mod ideal, consultați-vă cu un avocat, pentru că în cazul unui eveniment asigurat, va fi o chestiune de viață și de moarte, în sensul literal al cuvântului.
A lua testul Oamenii de știință de la Universitatea Duke au creat o listă mică de indicatori de sănătate care asigură longevitatea. Cu certitudine statistică, se poate argumenta că oamenii cu scoruri mari se pot aștepta să trăiască mai mult decât media. Desigur, un rezultat mai precis poate fi obținut prin completarea testului cu un examen medical complet, dar o abordare informală te poate ajuta și să înveți multe despre tine. Încercați să răspundeți la întrebări cât mai sincer și obiectiv posibil.

„O boală critică este o boală care afectează în mod semnificativ stilul de viață, are o definiție clară, un diagnostic obiectiv și confirmabil, precum și statistici detaliate”, explică Natalia Shumilova, președinte, președinte al Consiliului CJSC Medexpress. În general, conceptul de boală critică a venit din asigurarea personală. Practica pieței a urmat calea expansiunii interpretării. Unele companii clasifică în prezent până la 30 de articole ca boli critice, inclusiv orice boală care schimbă ireversibil viața unei persoane. În cele mai multe cazuri, așa-numitele boli critice sunt excluse din acoperirea asigurării conform poliței VHI, dar nu întotdeauna. „Spre deosebire de multe alte companii, Medexpress include în mod tradițional o gamă mai largă de servicii medicale și boli în programele de asigurare VHI. Plătim pentru tratamentul bolilor oncologice, operații pe vasele inimii în cadrul VHI. Nu limităm durata șederii în spital, numărul de internări, serviciile de diagnostic și tratament în prezența indicațiilor medicale”, spune Natalia Shumilova.

VHI presupune organizarea tratamentului pe cheltuiala companiei de asigurări (deseori cu diverse restricții și limite), iar asigurarea împotriva bolilor critice este o plată fixă ​​la diagnosticarea acelor boli care sunt de obicei excluse din VHI. Acestea sunt tipuri diferite de asigurări și, prin urmare, opțiunea ideală pentru o persoană este să aibă ambele polițe, crede Natalia Shumilova.

În ceea ce privește asigurarea medicală voluntară corporativă, asigurătorii au început deja să includă oncologia în poliță - atunci când intervenția chirurgicală, radioterapia și tratamentul izotop sunt plătite în timpul detectării inițiale. Costă, de exemplu, în „Medexpress” doar 600 de ruble de persoană (pentru echipe de la 100 la 500 de persoane), dar decizia privind asigurarea rămâne la angajator.

În mod voluntar și independent

În același timp, sănătatea este o valoare de bază a unei persoane și nu este în întregime corect să transferi responsabilitatea pentru viața cuiva către angajator. Și dacă mai devreme chiar și opțiunile de asigurare personală aveau o listă impresionantă de limitări și excepții, acum situația se schimbă, companiile de asigurări creează produse noi. Experții își estimează potențialul destul de ridicat.

Un exemplu este produsul inovator pentru persoane „Manage your health!” de la VTB Insurance, care a fost lansată în 2014 și oferă protecție financiară în cazul unui număr de boli critice. O caracteristică cheie distinctivă a poliței este asigurarea în cazul diagnosticării cancerului. Fiecare asigurat sub produsul „Manage your health!” primește garanția unui serviciu gratuit pentru rutare și suport în toate etapele și în toate aspectele tratamentului - de la reverificarea diagnosticului până la selectarea unei clinici, consultații privind cursul tratamentului, suport juridic și psihologic și multe altele; plata asigurării de la 750 de mii de ruble (în primul an) și până la 2,4 milioane de ruble (pentru al zecelea an de asigurare); extinderea protecției la lista „Bolilor critice” (accident vascular cerebral, infarct miocardic, paralizie, insuficiență renală terminală, necesitatea bypass-ului coronarian sau transplant de organe).

Costul unei polițe individuale începe de la 5.590 de ruble pe an pentru adulți și de la 2.990 de ruble pe an pentru copii. O poliță de familie (doi adulți și până la trei copii minori) va costa de la 11.180 de ruble pe an. Contractul de asigurare se incheie fara un examen medical prealabil sau alte proceduri, pe baza semnarii unei declaratii de sanatate. Cu toate acestea, pentru a proteja împotriva asiguraților fără scrupule, polița începe la șase luni de la încheierea contractului. Există limite de vârstă și o listă de boli și condiții în care persoanele nu sunt acceptate pentru asigurare. Termenele asigurării sunt de la trei până la zece ani. Acest program de asigurare a trecut examenul Asociației Ruse a Oncologilor, N.N. Petrov” al Ministerului Sănătății al Rusiei, FGBU „Institutul Oncologic de Cercetare din Moscova numit după P.A. Herzen” de la Ministerul Sănătății al Rusiei, Agenția Federală Medicală și Biologică.

Potrivit lui Kirill Pavlov, directorul filialei VTB Insurance din Sankt Petersburg, cererea pentru acest serviciu este deja semnificativă, iar numărul de polițe vândute este de mii.

Ambulanță

Un mare plus al unei polițe de asigurare personală împotriva cazurilor critice în comparație cu o poliță de asigurare medicală voluntară - chiar și pe lângă excepțiile tipice de la VHI - este că o persoană are libertatea de a gestiona bani și libertatea de a alege o instituție medicală.

„În rândul clinicilor private, interesul pentru tratamentul bolilor critice în general și al oncologiei în special este în creștere, avem licențele corespunzătoare. În același timp, cu cât se dezvoltă mai multe produse de asigurare, cu atât este mai bine pentru clinici - suntem gata să răspundem prompt la solicitările primite ”, spune CEO-ul, medic șef al American Medical Clinic & Hospital (American Medical Clinic, o policlinică mare și complex spitalicesc care oferă servicii medicale în 39 de zone ) Efim Danilevich.

Bolile cardiovasculare au specificul lor, indiferent de politică. Atunci când interacționează cu unele instituții de stat acreditate, nici măcar serviciile de asigurare și asistență de primă clasă nu pot ajuta pacientul. În cazul bolilor de inimă, nu numai orele, ci chiar și minutele sunt critice. „Un caz din practica noastră: am ajuns la pacient și am pus un diagnostic în 15 minute. Apoi totul a fost decis de timp. Pentru ca o persoană să fie internată de urgență la cea mai apropiată unitate medicală, a fost necesar un apel la medicul șef. Dar chiar și în acest caz, asistența pacientului a fost oferită numai după patru ore ”, spune Lev Averbakh, CEO, medic șef al CORIS Assistance (companie de asistență - ambulanță privată, camera de urgență). „Uneori este mai ușor să duci un pacient în Finlanda decât să-l aranjezi într-un spital din Sankt Petersburg. De fapt, acum câțiva ani am făcut uneori asta (apropo, pe o mașină CORIS) și a salvat viețile oamenilor”, își amintește Tatyana Dolinina, director de marketing al ASK Petersburg.

Apropo, o serie de asigurători oferă programe speciale (sau opțiuni suplimentare la programele standard) pentru tratament în străinătate. Astfel, produsul Health Sphere de la compania RESO-Garantia, dezvoltat în comun cu compania spaniolă Sphera Global Gestión Médica Internacional SL, oferă următoarele servicii: o a doua opinie medicală (o aviz în scris a unui medic cu licență internațională recunoscut în domeniul său - un specialist în astfel de boli, precum cancer, accident vascular cerebral, infarct, hepatită, boli ale sistemului cardiovascular, malformații congenitale etc.); consultanta si orientare medicala pe diverse patologii, diagnostic si tratament prin acces la distanta si telemedicina; organizarea tratamentului internat (fara achitarea costului tratamentului) la un cost fix, asigurat impotriva unei eventuale mariri; servicii (invitație, transfer, cazare la hotel, însoțire în clinică cu interpret, monitorizarea șederii în spital). După cum explică Tatyana Savateeva, șef adjunct al Direcției Centrului Regional Nord-Vest RESO-Garantia, programul implică mai multe niveluri de acoperire și servicii.

Tatyana Dolinina subliniază un alt aspect - bunăstarea financiară a familiei în cazul în care nenorocirea a atins vreunul dintre membrii familiei care lucrează. Pentru acest caz, există și produse speciale care implică plata după producerea unui accident, care va servi drept sprijin financiar semnificativ. Așadar, politica de la compania „ASK” „Oameni apropiați” îi protejează pe toți membrii familiei de accidente cu oricare dintre ei. În același timp, o familie este înțeleasă ca persoane apropiate care nu locuiesc neapărat în același spațiu de locuit, fiind luate în considerare și căsătoriile civile. Prima de asigurare este minimă (de la 1,2 mii de ruble), suma totală de asigurare pentru toți este de 500 de mii de ruble. Dacă un membru al familiei este rănit sau handicapat ca urmare a acelei răni, ASK va plăti bani în funcție de gravitatea rănirii. În cazul în care vătămarea este gravă, iar persoana este internată pentru o perioadă lungă de timp, familia va primi bani suplimentari - 0,2% din suma asigurată pentru fiecare zi de spitalizare.

Gândește strategic

Probabilitatea de vindecare a cancerului cu diagnosticul precoce ajunge la 90%. Dar peste 40% din diagnosticele din țara noastră sunt puse în etapele ulterioare. Iar bolile sistemului cardiovascular sunt principala amenințare pentru viața și sănătatea oamenilor din întreaga lume. Asigurarea obligatorie de sănătate funcționează departe de cel mai bun mod. În situația economică actuală, depistarea bruscă a unor boli grave poate lovi bugetul familiei sau pur și simplu poate face imposibil tratamentul costisitor. Pentru astfel de cazuri, aveți nevoie de o politică. Apropo, în unele cazuri, politica implică o examinare anuală „voluntar-obligatorie”, care va identifica boala într-un stadiu incipient.

Dacă vorbim despre modalități de prevenire și minimizare a costului tratamentului, atunci consilierul de asigurări personale al directorului teritorial al OAO SOGAZ din Districtul Federal de Nord-Vest, doctorul în științe medicale Igor Akulin, gândește strategic. În primul rând, starea generală a îngrijirii sănătății lasă de dorit - prevenirea bolilor este practic absentă, ceea ce duce în cele din urmă la apariția unei grămadă de boli. Practicarea examenelor medicale profesionale și a măsurilor preventive ar fi de mare ajutor. De asemenea, crede Igor Akulin, ar avea sens să se creeze un institut de medici generaliști în clinici la nivelul unui program de stat sau local de oraș. Apropo, în Occident, o persoană, ocolind un medic generalist, nu va primi o întâlnire cu un specialist îngust. Igor Akulin își amintește un experiment foarte indicativ lansat cu participarea sa în timpul lucrărilor sale în Comitetul de Sănătate: trei medici generaliști dintr-o anumită unitate medicală au acoperit 85% din apeluri și doar 15% dintre apeluri au necesitat consultarea suplimentară a specialiștilor de înaltă specialitate. Dar rezultate impresionante cu continuarea experimentului, și cu atât mai mult cu extinderea acestuia, ar necesita în cele din urmă reducerea unor astfel de medici, în timp ce sistemul intern de formare este ascuțit doar pentru producerea unui număr mare de specialiști de înaltă specializare. Proiectul a fost anulat. În prezent, mentalitatea unui pacient rus este de așa natură încât cu siguranță își dorește să meargă direct la un specialist restrâns, considerând un medic generalist sau un medic de familie ceva ca un „subspecialist”, neînțelegând cu adevărat oportunitatea obiectivă a unui consult inițial cu un astfel de doctor.

St.Petersburg

Media pieței

Clasic sul critic boli pe NS:

  • accident vascular cerebral;
  • infarct;
  • insuficiență renală;
  • transplantul de organe majore;
  • bypass coronarian.

extins sul critic boli pe NS:

  • tumori cerebrale benigne;
  • alte operații asupra inimii și aortei;
  • scleroză multiplă;
  • paralizie;
  • pierderea membrelor;
  • etc., până la 30 de boli.

Clasic sul critic boli, exclus din programe VHI:

  • oncologie;
  • tratamentul chirurgical al atacurilor de cord și al accidentelor vasculare cerebrale;
  • tumori cerebrale benigne.

Restricții în programe VHI pe tratament neexclus critic boli:

  • asupra sumelor asigurate în legătură cu bolile critice în general;
  • durata și numărul de spitalizări;
  • privind furnizarea de medicamente;
  • pentru tratament de reabilitare;
  • privind utilizarea tipurilor moderne de înaltă tehnologie de tratament și diagnosticare, inclusiv cele chirurgicale;
  • să plătească consumabilele;
  • observație suplimentară la dispensar și cursuri repetate de tratament.


Se încarcă...Se încarcă...