Rezumat: Politica de depozit a unei bănci comerciale. Fundamente teoretice pentru formarea politicii de depozit a băncilor comerciale Prevederi de bază ale politicii de depozit a unei bănci comerciale

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Documente similare

Politica de depozit a băncii, sarcinile acesteia. Evaluarea stării bazei de depozite a băncilor țării în condiții moderne. Identificarea principalelor tendințe în dezvoltarea operațiunilor de depozit ale MTBank CJSC, direcții de îmbunătățire a condițiilor de atragere de fonduri.

teză, adăugată 04.08.2014

Tipuri de depozite bancare comerciale. Politica de depozit a unei bănci comerciale pe exemplul OAO „Baltic Investment Bank”. Dezvoltarea măsurilor care vizează atragerea de fonduri bancare. Diferențele dintre depozitele la vedere și depozitele la termen.

teză, adăugată 02.10.2012

Esența economică a operațiunilor de depozit și rolul acestora în formarea resurselor băncilor comerciale. Clasificarea depozitelor, regulile și procedura de înregistrare a operațiunilor de depozit. Analiza compoziției și structurii bazei de resurse a filialei SA „ASB Belarusbank”.

teză, adăugată 12.12.2009

Studiul principalelor aspecte ale organizării unei politici eficiente de creditare și analiza problemelor dezvoltării acesteia în condiții moderne pe exemplul OJSC „Orient Express Bank”. Reglementarea legislativă și procesul de organizare a creditării într-o bancă comercială.

teză, adăugată 12.05.2010

Politica de depozit ca bază pentru formarea bazei de resurse a unei bănci comerciale. Caracteristicile organizatorice și economice ale OAO AIKB „Tatfondbank”. Tipuri de zăcăminte ale populației implicate în zăcăminte. Modalităţi de perspectivă de dezvoltare a operaţiunilor de depozit.

lucrare de termen, adăugată 12.12.2013

Esența și tipurile de operațiuni pasive ale unei bănci comerciale. Operațiuni de formare a fondurilor proprii ale băncii, strângere de fonduri și servicii clienți. Analiza atragerii de fonduri de la intreprinderile mici si mijlocii. Politica de depozit a unei bănci comerciale.

teză, adăugată 07.09.2014

Fundamentele teoretice ale organizării operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale. Politica de atragere a depozitelor de la băncile de rangul doi. Activitatea, structura, politica de depozit a Bancii TuranAlem SA. Direcții de dezvoltare a pieței de depozite din Kazahstan.

lucrare de termen, adăugată 02.10.2011

piata bancara de depozit

Conținutul și etapele de dezvoltare a politicii de depozit a băncii

În condiții moderne, pentru funcționarea eficientă, dezvoltarea și atingerea obiectivelor sale, fiecare bancă comercială trebuie să își dezvolte propria politică de depozit, adică o strategie practică de management. După cum știți, atragerea resurselor financiare și plasarea lor ulterioară sunt principalele forme de activitate ale unei bănci comerciale.

Fondul format pe bază de plată este utilizat pentru a investi în instrumente active. Prin urmare, operațiunile pasive sunt primare în raport cu majoritatea operațiunilor bancare care vizează generarea de venituri. În acest sens, fondurile atrase ar trebui considerate ca un obiect independent de politică.

Astfel, gestionarea fondurilor atrase este o componentă importantă a politicii de afaceri a băncii. Problemele legate de studiul fundamentelor teoretice ale acestui domeniu de activitate nu au fost însă suficient dezvoltate în literatura științifică. Acest lucru este valabil mai ales în ceea ce privește conceptul de politică de depozit a unei bănci comerciale ca element integral al strategiei de gestionare a pasivelor.

Definirea esenței politicii de depozit a băncii nu poate fi abordată fără ambiguitate, deoarece variază în funcție de subiectul său. Politica de depozit este o strategie și o tactică a unei bănci comerciale de a atrage fonduri ale clienților pe bază de rambursare.

Politica de depozit a băncii ar trebui să includă:

- elaborarea unei strategii de implementare a activităților băncii de strângere de fonduri în depozite, pe baza unei cercetări de piață cuprinzătoare, adică a unei analize a mediului financiar, a locului și rolului băncii în domeniul strângerii de fonduri, diagnostic si prognoza;
- formarea tacticilor de bancă comercială pentru dezvoltarea, oferta și promovarea de noi produse de depozit bancar pentru clienți (în domeniul mărfurilor, prețului, marketingului și politicii de comunicare);
- implementarea strategiei si tacticii dezvoltate;
- monitorizarea implementarii politicii si a eficacitatii acesteia;
- monitorizarea activitatilor unei banci comerciale pentru strangerea de fonduri.

Principalul document care reglementează în băncile comerciale procesul de atragere temporară a fondurilor gratuite ale întreprinderilor, organizațiilor și populației în conturile bancare în diferite tipuri de depozite (depozite) este politica de depozit a băncii. Acesta este un document care este elaborat de fiecare bancă în mod independent pe baza planului strategic al băncii, a analizei structurii, stării și dinamicii bazei de resurse a băncii și pe baza perspectivelor de dezvoltare a acesteia. În plus, sunt utilizate astfel de documente care determină principalele direcții și condiții de plasare a fondurilor atrase, precum Politica de credit a Băncii și Politica de investiții a Băncii.

Documentul „Politica de depozit a băncii” ar trebui să definească strategia acesteia de strângere de fonduri pentru a îndeplini cerințele statutare, scopurile și obiectivele definite de memorandumurile privind politica de credit și investiții, cu accent pe menținerea lichidității băncii și asigurarea unei munci profitabile. Mai exact, banca oferă:

- perspectivele de creştere a fondurilor proprii (capitalului) băncii, şi deci a raportului dintre fondurile proprii şi cele împrumutate;
- structura fondurilor atrase și împrumutate (depozite, depozite, împrumuturi interbancare, inclusiv împrumuturi de la Banca Centrală a Federației Ruse);
- tipurile preferate de depozite și depozite, termenii de atragere a acestora; raportul dintre depozitele la termen (depozitele) și pe o perioadă de „la cerere”;
- principalul contingent de depozite și depozite, adică categoria deponenților;
- geografia atragerii și împrumutării de fonduri;
- bănci creditoare dezirabile pentru împrumuturile interbancare, condiţiile de atragere a acestora din urmă; condiţiile de atragere a depozitelor (depozitelor) şi a creditelor interbancare;
- modalitati de atragere a depozitelor (pe baza de cont bancar, cont corespondent, acorduri de depozit bancar (depozit), prin emiterea de certificate proprii, cambii);
- raportul dintre rubla și depozitele (depozitele) în valută;
- noi forme de atragere de fonduri în depozite;
- conditii speciale pentru deschiderea anumitor tipuri de depozite (depozite);
- măsuri de respectare a standardelor de risc ale băncii pentru fondurile împrumutate.

Politica de depozit trebuie să îndeplinească în primul rând următoarele cerințe:

- oportunitatea economică;
- competitivitate;
- Consistenta interna.

O serie de subdiviziuni structurale ale băncii (trezorerie, departament financiar, departament de dezvoltare a afacerii, departament de credit, departament de valori mobiliare), precum și organele de conducere ale băncii: consiliul de administrație al băncii și comitetul de gestionare a activelor și pasivelor.

Astfel, consiliul de administrație al băncii stabilește și aprobă direcțiile principale ale politicii de depozit, aprobă procedura și condițiile de atragere a depozitelor și exercită controlul general asupra implementării politicii de depozit.

Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor ia decizii fundamentale privind formarea unui portofoliu de depozite, analizează structura și dinamica resurselor, contingența acestora în termeni și sume cu activele băncii pentru a elabora, dacă este cazul, decizii de ajustare a politicii de depozit a băncii. ; exercită controlul curent asupra implementării politicii de depozit de către diviziile structurale individuale ale băncii.

Conducerea financiară a băncii, împreună cu trezoreria, determină necesarul total al băncii de fonduri de depozit (pe un an, inclusiv defalcat pe trimestre): stabilește ratele dobânzii pentru fiecare tip de resursă (depozite (depozite), cambii. , credite interbancare); determină suma rezervei fondurilor atrase în Banca Rusiei; controlează respectarea de către bancă a ratelor de risc pentru fondurile împrumutate stabilite de Banca Rusiei etc.

Departamentele speciale ale băncii sunt direct implicate în atragerea de depozite sub diferite forme: departamentul de depozite ale cetățenilor, departamentul de valori mobiliare (emiterea de bonuri proprii, certificate de depozit și de economii), departamentul de credit sau departamentul de active și pasive (depozite de persoane juridice) și alte departamente în conformitate cu structura organizatorică internă a fiecărei bănci.

Pentru a desfășura activități practice de strângere de fonduri, băncile elaborează Regulamente privind operațiunile de depozit (depozit) (separat pentru depozitele persoanelor fizice și depozitele persoanelor juridice), care stipulează:

- reguli si conditii de acceptare a depozitelor (depozitelor);
- statutul juridic al subiecţilor raporturilor contractuale;
- procedura de încheiere a unui contract de depozit bancar;
- continutul acestuia;
- modalitati de acceptare si emitere a unui depozit (depozit);
- o listă a documentației necesare pentru deschiderea și utilizarea unui depozit (depozit) și cerințele pentru acestea;
- drepturile deponenților și obligația băncii;
- modalitati de acumulare si plata a dobanzii la depozite (depozite).

Instrucțiunile intrabancare privind procedura de efectuare a operațiunilor specifice de depozit (depozit), care sunt elaborate de bancă în elaborarea Regulamentului privind depozitele (depozite), conțin organizarea activității unei sucursale (subdiviziune) a băncii cu diverse categorii de deponenți; procedura de emitere a documentelor corespunzătoare săvârșirii acestor operațiuni, schema fluxului documentelor acestora; reflectarea în contabilitate a operațiunilor privind acceptarea și emiterea de depozite, acumularea și plata dobânzilor asupra acestora.

Volumul fondurilor atrase de bancă în depozite (depozite) depinde de starea cererii și ofertei de resurse monetare, de deficitul sau excesul de fonduri de la bancă, de starea pieței depozitelor.

Pentru a atrage în circulația lor fonduri de la entitățile de afaceri și de la cetățeni, băncile dezvoltă și implementează o întreagă gamă de activități. Deci, în primul rând, un mijloc important de concurență între bănci pentru atragerea resurselor este politica dobânzii, deoarece suma veniturilor din fondurile investite servește ca un stimulent semnificativ pentru clienți să-și plaseze fondurile temporar gratuite în depozite (depozite).

Nivelul ratelor dobânzilor la depozite (depozite) este stabilit de fiecare bancă comercială în mod independent, concentrându-se pe rata de refinanțare a Băncii Rusiei și starea pieței monetare, precum și pe baza prevederilor propriei politici de depozit. În primul rând, nivelul ratei dobânzii la operațiunile de depozit (depozit) ale băncilor depinde de tipul depozitelor (depozitelor). De regulă, la depozitele la vedere, caracterizate prin instabilitatea echilibrului, mobilitate ridicată și mobilitate, sunt stabilite rate minime ale dobânzii.

Pentru a încuraja clienții să mențină solduri stabile, nedegradante pe conturile la vedere, ceea ce are în general un impact semnificativ asupra rentabilității operațiunilor de credit, băncile stabilesc dobânzi mai mari asupra acestora sau asupra cuantumului soldului nu mai mic decât minimul calculat de banca și convenit cu clientul (ceea ce este stipulat în contul bancar).

La stabilirea ratei dobânzii la depozitele (depozitele) la termen, factorul determinant este perioada pentru care sunt plasate fondurile: cu cât perioada este mai lungă, cu atât rata dobânzii este mai mare. Un factor la fel de important este și suma depozitului și, prin urmare, cu cât este mai mare suma depozitului și cu cât este mai lungă perioada de păstrare a acestuia, cu atât este mai mare rata dobânzii la acesta, de regulă. Un punct esențial este frecvența plății veniturilor din depozite (depozite). Rata dobânzii la depozit este invers legată de frecvența plății veniturilor, adică cu cât acestea sunt efectuate mai rar, cu atât este mai mare nivelul dobânzii la depozit (depozit) stabilit de bancă. Trebuie menționat că plata dobânzilor către bănci la rate semnificativ mai mari decât nivelul justificat din punct de vedere economic nu este ilegală. În acest caz, beneficiul material primit din diferența dintre rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse și rata instituției de credit la anumite depozite ar trebui să fie supus impozitului pe venit.

Plata dobânzii la un depozit (depozit) se poate face:

· o data pe luna;
o dată pe trimestru;
după expirarea contractului.

Pentru a stimula atragerea fondurilor clientilor catre conturile de timp din banca, conditiile de depozitare (depozite) pot prevedea capitalizarea dobanzii. Este posibil dacă banca utilizează tehnica dobânzii compuse atunci când calculează venitul.

Tipul tradițional de calcul al venitului este dobânda simplă, atunci când soldul efectiv al depozitului este utilizat ca bază de calcul, iar, pe baza ratei dobânzii stipulate prin contract, calcularea și plata venitului din depozit au loc cu frecvența stabilită. Un alt tip de calcul al venitului este dobânda compusă (dobânda la dobândă). În acest caz, după expirarea perioadei de decontare, se acumulează dobândă la suma depozitului, iar suma rezultată se adaugă la suma depozitului. Astfel, în următoarea perioadă de facturare, se aplică dobânda noului depozit, care a crescut cu suma veniturilor acumulate anterior.

Pentru a strânge fonduri pentru depozite, băncile comerciale au început să folosească pe scară largă experiența străină, în special, efectuează:

· Dezvoltarea diverselor programe de atragere de fonduri de la populație;
· furnizarea de diverse tipuri de servicii clienților deponenți, inclusiv cele cu caracter nebancar (de exemplu, elemente de îngrijire medicală; abonament la periodice de literatură economică; abonamente la servicii de excursii în muzee etc.);
Realizarea de publicitate larg deschisă pentru a atrage clienți;
Utilizarea reclamei direcționate „silențioase” (prin poștă, telefon);
Utilizarea unei rate ridicate a dobânzii la depozitele de natură investițională;
Programul „Procent bonus”.

Pe lângă o politică flexibilă a ratei dobânzii pentru a atrage fonduri, băncile trebuie să ofere deponenților garanții pentru fiabilitatea plasării fondurilor în depozite. Pentru a proteja investitorii, deponenții și pentru a le oferi garanții de compensare a fondurilor în caz de faliment, băncile ar trebui să creeze fonduri speciale de asigurare a depozitelor atât în mod centralizat, cât și descentralizat.

Alături de asigurarea depozitelor, este important ca deponenții să aibă acces la informații despre activitățile băncilor comerciale și garanțiile pe care le pot oferi. Atunci când se decide cu privire la plasarea fondurilor gratuite disponibile, fiecare creditor trebuie să fie suficient informat cu privire la situația financiară a băncii pentru a evalua riscul investițiilor viitoare. În acest sens, asistență neprețuită deponenților și investitorilor poate fi oferită prin evaluarea evaluărilor activităților băncilor de către agenții și birouri speciale.

În același timp, trebuie remarcat faptul că băncile trebuie să ofere și informații cuprinzătoare despre ele însele (cu privire la valoarea capitalului autorizat, capitaluri proprii, fondatori, perspective de dezvoltare, rezultate de performanță etc.) creditorilor și deponenților lor. Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care aleg băncile pentru a-și depune fondurile. Prin urmare, în sediul unei bănci (sucursală, sucursală, birou suplimentar) care acceptă depozite de la cetățeni, pentru informarea deponenților, trebuie prezentate următoarele:

· o licență de la Banca Rusiei, care dă unei anumite bănci dreptul de a accepta depozite de la persoane fie în ruble, fie în ruble și în valută;
· raportul auditorului asupra raportului anual al băncii;
· bilantul bancii la ultima data de raportare si contul de profit si pierdere conform formularelor de publicare tiparite;
· poziția băncii asupra depozitelor persoanelor fizice;
Lista tipurilor de depozite acceptate de bancă de la persoane fizice. persoane;
conditii pentru fiecare tip de depozit;
informatii despre conditiile de acordare si garantare a depozitelor de catre banca;
Forme de documente necesare pentru înregistrarea depozitelor și tranzacțiilor cu acestea;
· informarea consiliului de administrație al băncii (sau a altor organe de conducere ale băncii) cu privire la modificările ratei dobânzii pentru anumite tipuri de depozite (indicând motivele și termenele pentru efectuarea modificărilor condițiilor de depozitare).

Munca instituțiilor de credit de a atrage fondurile creditorilor în circulația lor este asociată cu anumite riscuri, de care trebuie să țină cont în activitățile lor și să le poată gestiona pentru a evita consecințele negative pentru lichiditate și stabilitate.

Banca Rusiei stabilește pentru bănci și monitorizează respectarea anumitor restricții privind suma fondurilor strânse. În conformitate cu cele mai recente instrucțiuni ale Băncii Rusiei, se stabilește o procedură pentru determinarea soldurilor conturilor la vedere și conturilor pe termen determinat ale persoanelor fizice și juridice (cu excepția instituțiilor de credit) pentru includerea acestora în calcul (excluderea din calculul) instantului (H2), curent (H3) și lichidității pe termen lung (N4) a băncii Instrucțiunile Băncii Rusiei din 16.01.2004. nr 110-I.

Abordarea propusă de Ordonanță implementează metoda utilizată în practica internațională pentru evaluarea riscurilor de lichiditate bancară, ținând cont de așa-numitele ajustări „comportamentale”, adică de indicatori care caracterizează starea activelor și pasivelor pe baza datelor statistice acumulate.

Ordonanța stabilește că băncile stabilesc în mod independent oportunitatea utilizării valorilor soldurilor minime agregate pentru calcularea ratelor de lichiditate.

De menționat că nu întreaga sumă a fondurilor clienților săi atrase de bancă poate acționa ca resurse pentru operațiunile sale active. O parte din fondurile strânse în suma stabilită de Consiliul de Administrație al Băncii Rusiei este supusă depunerii obligatorii într-un cont separat la Banca Rusiei. Depunerea rezervelor obligatorii la Banca Rusiei se efectuează în conformitate cu Banca Rusiei. Regulamentul nr. 255-P, din 20 martie 2000, „Cu privire la rezervele obligatorii”. Banca Rusiei formează fondul de rezervă obligatoriu al sistemului de credit și bancar al statului. Poate fi folosit pentru a oferi asistență de credit băncilor comerciale de către Banca Rusiei în diferite moduri, pentru decontări cu deponenții și creditorii în cazul falimentului unei instituții de credit.

Prin modificarea normelor rezervelor obligatorii, Banca Rusiei influențează politica de creditare a băncilor comerciale și, în consecință, starea masei monetare în circulație. De exemplu, o scădere a rezervelor obligatorii obligatorii pentru fondurile atrase de bănci le permite acestora să utilizeze într-o mai mare măsură resursele generate în cifra de afaceri, adică. creșterea investițiilor de credit în economia națională și invers. Rezervele obligatorii (rezervele obligatorii) sunt un mecanism de reglementare a lichidității globale a sistemului bancar, utilizat pentru a controla agregatele monetare prin reducerea multiplicatorului monetar.

Obligația de a îndeplini cerințele de rezervă apare pentru o bancă comercială din momentul în care primește licența de la Banca Rusiei pentru dreptul de a efectua operațiunile bancare relevante.

Ratele rezervelor obligatorii sunt stabilite de Banca Rusiei pentru o anumită perioadă de timp și pot fi revizuite periodic, dar nu pot depăși 20% din pasivele unei instituții de credit. Trebuie menționat că normele rezervelor obligatorii pot fi diferențiate în funcție de momentul strângerii fondurilor, tipurile acestora (numerar persoanelor juridice sau persoane fizice), moneda depozitului. De obicei, cea mai mare rată a rezervelor este stabilită pentru conturile la vedere, deoarece clientul își poate retrage fondurile din acestea în orice moment.

Etapele formării unei politici de economii sunt prezentate în Figura 4.

Monitorizarea este un instrument necesar pentru evaluarea și gestionarea calității activităților bancare de pe piața de economii. Datorită monitorizării, banca comercială și autoritățile de supraveghere pot evalua rezultatele politicii de depozit urmate de bancă, care este extrem de importantă în dezvoltarea politicii monetare și a altor instrumente de reglementare a pieței, precum și pentru prevenirea situațiilor de criză în sistemul bancar asociat cu pierderea încrederii clienților în instituțiile financiare și comerciale.

În continuare, luăm în considerare etapele formării politicii de depozit a unei bănci comerciale. Este foarte important să se studieze formarea și implementarea mecanismului politicii de depozit al unei bănci comerciale, deoarece îndeplinirea cu succes a scopurilor și obiectivelor care sunt stabilite pentru bancă în procesul de elaborare și implementare a unei politici de depozit depinde în mare măsură de eficacitate. a functionarii acestuia.

Pe baza analizei practicii curente de comportare a operațiunilor de depozit de către bănci, se propune o schemă de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale.

Fiecare dintre etapele formării politicii de depozit a unei bănci comerciale este strâns legată de celelalte și este obligatorie pentru formarea unei politici optime de depozit și organizarea corectă a procesului de depozit. În acest sens, se pot distinge următoarele domenii ale politicii de depozit a unei bănci comerciale:

- analiza pietei depozitelor;
- determinarea piețelor țintă pentru a minimiza riscul depozitelor;
- minimizarea costurilor în procesul de strângere de fonduri;
- optimizarea managementului portofoliului de depozite si credite;
- mentinerea lichiditatii bancii si cresterea stabilitatii acesteia.

O analiză a practicii actuale arată că formarea bazei de depozit a oricărei bănci comerciale, ca proces complex și consumator de timp, este asociată cu un număr mare de probleme, atât subiective, cât și obiective.

Problemele subiective includ:

1) amploarea activității și baza de capital slabă a băncilor comerciale rusești;
2) lipsa de interes a conducerii băncii pentru atragerea de fonduri de la clienți, în special de la populație, care este dictată de scopurile și obiectivele tactice și strategice ale băncii;
3) nivelul insuficient și calitatea managementului de vârf și mediu;
4) lipsa unui concept bazat pe știință pentru realizarea unei politici de depozit în majoritatea băncilor rusești;
5) deficiențe în organizarea procesului de depozit: absența unui departament adecvat în bancă, sau un nivel scăzut de cercetare de marketing pe piața depozitelor, o gamă limitată de servicii de depozit oferite etc.

Printre factorii obiectivi se numara urmatorii:

1) impactul direct și indirect al statului și organelor statului;
2) impactul macroeconomiei, impactul piețelor financiare globale asupra stării pieței monetare rusești;
3) concurenţa interbancară;
4) starea pieței monetare și financiare din Rusia;

Rolul Băncii Centrale a Federației Ruse ca organism de reglementare în ultimii ani a fost deosebit de pronunțat în materie de stabilire a ratei de refinanțare și a rezervelor obligatorii pentru băncile comerciale. Modificările ratei de refinanțare nu permit băncilor comerciale să prezică și să își planifice cu acuratețe activitățile în domeniul managementului activelor și pasivelor pe termen lung și să facă tranzacții cu datorii pe termen lung destul de riscante.

Un impact negativ asupra structurii bazei de resurse a unei bănci comerciale are o dependență tot mai mare de împrumuturile interbancare mari, întrucât un împrumut interbancar nu contribuie la diversificarea riscurilor în operațiunile de depozit.

Pentru a rezolva problemele existente, atunci când elaborează o politică de depozit, o bancă comercială trebuie să se ghideze după anumite criterii de optimizare a acesteia. Optimizarea politicii de depozit a băncii este o sarcină multifactorială complexă, a cărei soluție ar trebui să se bazeze pe luarea în considerare a economiei țării în ansamblu. Evident, aceste interese nu coincid întotdeauna. Prin urmare, politica optimă de depozit presupune mai întâi coordonarea intereselor acestora.

Deci, criteriile de optimizare sunt următoarele:

a) relația de depozit, credit și alte operațiuni ale băncii pentru menținerea stabilității, fiabilității și stabilității financiare a acesteia;
b) diversificarea resurselor băncii pentru a minimiza riscul;
c) segmentarea portofoliului de depozite (după clienți, produse, riscuri);
d) abordare diferenţiată a diferitelor grupuri de clienţi;
e) competitivitatea produselor și serviciilor bancare;
f) necesitatea unei combinari eficiente a resurselor, asigurand combinarea optima a resurselor stabile si „volatile” concomitent cu cresterea ponderii resurselor stabile in portofoliul de depozite al unei banci comerciale in conditii de risc crescut (inclusiv operatiuni de depozit);
g) luarea în considerare a conceptului de ciclu de viață în procesul de formare a gamei de depozite și a portofoliului de depozite în ansamblu.

Pentru a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale, sunt necesare următoarele:

- fiecare bancă comercială trebuie să aibă o politică proprie de depozit, elaborată ținând cont de specificul activităților sale și de criteriile de optimizare a acestui proces;
- este necesară extinderea gamei de conturi de depozit ale persoanelor juridice și persoanelor fizice cu termenul „la cerere”, ceea ce va permite, chiar și în condițiile unor economii financiare nesemnificative, domeniul să satisfacă nevoile clienților băncilor și să crească interesul investitorii în plasarea fondurilor lor în conturi bancare;
- ca una dintre modalitățile de îmbunătățire a organizării operațiunilor de depozit, este posibilă utilizarea diferitelor tipuri de conturi pentru toate categoriile de deponenți și îmbunătățirea calității serviciului acestora;
- abordare individuală (dorința băncii de a oferi clientului beneficii speciale).

Acestea sunt câteva dintre modalitățile posibile de a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale și de a crește rolul acesteia în asigurarea sustenabilității acesteia.

Relația dintre politicile de economii și depozite ale unei bănci comerciale este următoarea: pe de o parte, direcțiile principale ale politicii de depozit sunt elemente ale formării activităților de economisire ale băncii (de exemplu, gama de depozite, dobânda). politica tarifară, promovarea produsului pe piață, organizarea activității diviziilor relevante ale băncii comerciale). Pe de altă parte, este imposibil să numim politica de depozit un element integrant al politicii de economii a băncii. Politica de depozit a băncii este un concept mai larg, care include, pe lângă strategia și tactica de atragere a resurselor pe bază rambursabilă, organizarea și managementul procesului de depozit.

În general, fiecare bancă comercială își dezvoltă propria politică de depozit. De asemenea, conducerea bancii determina independent gradul de importanta a acestor domenii, prioritatea unuia sau altuia tip de politica bancara. În primul rând, acest lucru va depinde de aria de operare a unei anumite bănci, de specializarea și universalizarea acesteia.

Introducere 3

1. Esența politicii de depozit a unei bănci comerciale 4

2. Probleme de formare a bazei de depozit a unei bănci comerciale 11

3. Depozite 12

4. Certificate de depozit și de economii 13

Concluzia 15

Referințe 17

Introducere

Reformarea economiei și tranziția Rusiei către curentul principal al dezvoltării economice mondiale sugerează necesitatea unui studiu aprofundat al proceselor care alcătuiesc nucleul transformărilor pieței, care includ formarea și dezvoltarea pieței valorilor mobiliare, plasarea lor, revânzarea, modificare, răscumpărare și alte operațiuni.

Băncile comerciale de pe piața valorilor mobiliare pot acționa ca emitenți de valori mobiliare, intermediari în tranzacții cu valori mobiliare și pot efectua tranzacții cu valori mobiliare în nume propriu pentru a obține venituri.

Valorile mobiliare emise de băncile comerciale pot fi împărțite în două grupe principale:

1. Acțiuni și obligațiuni;

2. Cecuri, economii și certificate suplimentare.

Cea mai mare parte a resurselor băncilor este formată din fonduri împrumutate, care acoperă până la 90% din necesarul total de fonduri pentru operațiunile BANCARE active. O bancă comercială are capacitatea de a atrage fonduri de la întreprinderi, organizații, instituții, persoane fizice și alte bănci sub formă de depozite (depozite) și de a deschide conturi adecvate pentru acestea.

Aportul (depozitul) este bani (sub formă de numerar și fără numerar, în valută națională sau străină) transferați băncii de către proprietarul acestora pentru depozitare în anumite condiții. Operațiuni legate de atragerea de fonduri în depozit. Se numesc depozite. Pentru bănci, depozitele reprezintă principalul tip de operațiuni pasive ale acestora și, prin urmare, principala resursă pentru efectuarea operațiunilor active de creditare.

1. Esența politicii de depozit a unei bănci comerciale

Pentru a atrage resurse pentru activitățile lor, este important ca băncile comerciale să dezvolte o strategie de politică a depozitelor bazată pe scopurile și obiectivele unei bănci comerciale, consacrate în cartă, pentru a maximiza profiturile și necesitatea menținerii lichidității bancare. Politica de depozit trebuie să îndeplinească în primul rând următoarele cerințe:

- oportunitatea economică;

– competitivitate;

- Consistenta interna.

Fezabilitatea economică aici este înțeleasă ca rentabilitatea utilizării resurselor atrase ale populației. Această problemă, desigur, trebuie luată în considerare în contextul general al controlului activ-pasiv. Atunci când se calculează eficiența relativă a atragerii resurselor de depozit ale persoanelor fizice, este necesar să se țină seama atât de costurile asociate acestora, inclusiv de alocarea rezervelor, cât și de gradul incert al lichidității acestora, cât și de beneficiile clare.

Sistemul ratelor dobânzilor la depozite ar trebui să fie orientat către situația pieței, ținând cont indispensabil de ierarhia emergentă a fiabilității instrumentelor comparabile. Astfel, o bancă care menține ratele la un nivel mai scăzut decât concurenții apropiați din punct de vedere al fiabilității riscă să-și piardă o parte din clientelă.

Este posibil să se ia în considerare consistența internă a politicii de depozit în mai multe aspecte. Aceasta este structura pe termene a ratelor de depozit, precum și diferențierea acestora pe sume, tipuri de depozite în comparație cu alte instrumente comparabile ale aceleiași bănci (certificate, bilete la ordin etc.), precum și pe diverse categorii de clientelă (de exemplu, pentru persoane fizice și juridice).

Având în vedere esența politicii de depozit a băncilor comerciale, este necesar să se abordeze aspecte precum: subiectele și obiectele politicii de depozit, principiile formării acesteia, precum și limitele politicii de depozit.

Componența subiecților politicii de depozit a unei bănci comerciale include clienții băncii, băncile comerciale și agențiile guvernamentale. Obiectele politicii de depozit includ fonduri atrase ale băncii și servicii suplimentare ale băncii (serviciu complet). Clasificarea subiectelor și obiectelor politicii de depozit a băncii este rezumată în Figura 1.

Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale se bazează atât pe principii generale, cât și pe cele specifice, ceea ce este reflectat clar în Figura 2.

Prin principiile generale ale politicii de depozit se înțeleg principiile care sunt comune atât pentru politica monetară de stat a Băncii Centrale a Federației Ruse, desfășurată la nivel macroeconomic, cât și pentru politica la nivelul fiecărei bănci comerciale specifice. Acestea includ principiile unei abordări integrate, validitatea științifică, optimitatea și eficiența, precum și unitatea tuturor elementelor politicii de depozit a băncii. O abordare integrată se exprimă atât în dezvoltarea fundamentelor teoretice, a domeniilor prioritare ale politicii de depozit a băncii în ceea ce privește strategia de dezvoltare a acesteia, cât și în determinarea celor mai eficiente și optime tactici și metode de implementare a acesteia pentru o anumită etapă de dezvoltare a băncii.

Figura 1 - Componența subiecților și obiectelor poliței de depozit

Banca Comerciala

Principiile specifice politicii de depozit includ principiile de asigurare a nivelului optim al costurilor bancare, securitatea operațiunilor de depozit, fiabilitate, întrucât banca, prin acumularea temporară de fonduri gratuite în scopul plasării lor ulterioare, urmărește să încaseze deloc venituri. cost, dar ținând cont de realitățile pieței în care își desfășoară activitatea.

Respectarea principiilor de mai sus permite băncii să formeze atât direcții strategice, cât și tactice în organizarea procesului de depozit, asigurând astfel eficiența și optimizarea politicii sale de depozit.

Figura 2 - Principiile de formare a politicii de depozit

Banca Comerciala

Una dintre problemele importante ale lucrării este problema limitelor politicii de depozit a unei bănci comerciale, care este înțeleasă ca o anumită limită admisibilă pentru acumularea de către bancă a fondurilor temporare gratuite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. În acest caz, clasificarea acestor limite este dată după următoarele criterii:

– în funcție de cerere și ofertă pe piața depozitelor (limitele economice);

– prin impactul reglementărilor CBR și al limitelor bancare (limitele administrative);

– în funcție de subiectele relațiilor de depozit (frontiere externe și interne);

– în funcție de urgența relațiilor de depozit (limite de timp);

– în funcție de principiul geografic (limitele teritoriale);

– în funcție de volumul și structura fondurilor strânse (limite cantitative și calitative).

Într-o formă generalizată, clasificarea limitelor este prezentată în Figura 3.

Figura 3 - Limitele politicii de depozit a unei bănci comerciale

Considerând politica de depozit a băncii ca fiind unul dintre elementele politicii bancare în ansamblu, este necesar să pornim de la faptul că scopul principal al politicii de depozit este atragerea cât mai multor bani la cel mai mic preț. Implementarea cu succes a acestui obiectiv cu multiple fațete al politicii de depozit a băncii implică rezolvarea unor sarcini precum:

– asistență în procesul de realizare a operațiunilor de depozit pentru obținerea de profituri bancare sau crearea condițiilor pentru realizarea de profituri în viitor;

– menținerea nivelului necesar de lichiditate bancară;

– asigurarea diversificării subiecților operațiunilor de depozit și a unei combinații de diferite forme de depozite;

– menținerea relației și consecvenței reciproce între operațiunile de depozit și operațiunile de acordare a creditelor din punct de vedere al sumelor și termenilor depozitelor și investițiilor creditare;

– minimizarea fondurilor gratuite pe conturile de depozit;

– urmărirea unei politici flexibile a ratei dobânzii;

– căutarea constantă a căilor și mijloacelor de reducere a costurilor cu dobânzile la resursele atrase;

– dezvoltarea serviciilor bancare și îmbunătățirea calității și culturii serviciului clienți.

În această problemă, este, de asemenea, recomandabil să se ia în considerare mecanismul de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale, care este prezentat schematic în Figura 4. Implementarea cu succes a scopurilor și obiectivelor care sunt stabilite de bancă în procesul de dezvoltare și implementarea politicii de depozit depinde în mare măsură de eficacitatea acestui mecanism.

Fiecare dintre etapele formării politicii de depozit a unei bănci comerciale este direct legată de celelalte și este obligatorie pentru formarea unei politici optime de depozit și organizarea corectă a procesului de depozit. Diverse subdiviziuni structurale ale băncii participă la procesul de dezvoltare a mecanismului politicii de depozit a băncii. În contextul acestei probleme, trebuie menționat și faptul că un factor important care determină lichiditatea unei bănci este calitatea bazei sale de depozit. Criteriul pentru calitatea depozitelor este stabilitatea acestora. Cu cât partea stabilă a depozitelor este mai mare, cu atât lichiditatea băncii este mai mare, deoarece resursele acumulate în această parte nu părăsesc bancă. O creștere a părții stabile a depozitelor reduce nevoia băncii de active lichide, deoarece implică reînnoirea pasivelor băncii.

Figura 4 - Schema de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale

O analiză a stării diferitelor tipuri de zăcăminte, efectuată de cercetători străini, a arătat că depozitele la vedere au cea mai mare stabilitate. Acest tip de depozite nu depinde de nivelul ratei dobânzii. Afilierea sa la o anumită bancă se datorează în mare măsură unor factori precum: calitatea și rapiditatea serviciilor; fiabilitatea băncii; varietate de servicii oferite deponenților; apropierea băncii de client. Mai puțin stabile, potrivit unui sondaj efectuat de cercetători străini, sunt soldurile depozitelor la termen și de economii. Atașarea lor față de o anumită bancă este influențată de nivelul ratelor dobânzilor. Prin urmare, acestea sunt supuse migrării în cazul unor fluctuații ale nivelului dobânzii la depozit stabilit de diferite bănci.

2. Probleme de formare a bazei de depozit a unei bănci comerciale

Problemele subiective includ:

– amploarea activității și baza de capital slabă a băncilor comerciale rusești;

- lipsa de interes a conducerii bancii pentru atragerea de fonduri de la clienti, in special populatie, care este dictata de scopurile si obiectivele tactice si strategice ale bancii;

- nivelul și calitatea insuficientă a managementului de vârf și mediu;

– absența în majoritatea băncilor ruse a unui concept bazat pe știință pentru realizarea unei politici de depozit;

- deficiențe în organizarea procesului de depozit: absența unei unități adecvate în bancă; nivel scăzut de cercetare de marketing a pieței depozitelor; gamă limitată de servicii de depozit oferite și așa mai departe.

Printre factorii obiectivi se numara urmatorii:

- impactul direct și indirect al statului și organelor statului asupra băncilor comerciale;

– impactul macroeconomiei, impactul piețelor financiare globale asupra stării pieței monetare rusești;

– concurență interbancară;

– starea pieței monetare și financiare din Rusia;

– absența în Rusia a unui mecanism legal de asigurare și protecție a depozitelor bancare.

3. Depozite

Un depozit este o relație economică privind transferul de fonduri ale clienților pentru utilizare temporară către o bancă.

Conturile de depozit pot fi foarte diverse, iar clasificarea lor se poate baza pe criterii precum sursele depozitelor, scopul lor, gradul de rentabilitate etc., cu toate acestea, categoria deponentului și forma de retragere a depozitului sunt cele mai importante. adesea folosit ca criteriu.

Depozitele persoanelor fizice.

Operațiunile de depozit sunt un concept larg, deoarece includ toate activitățile băncii legate de strângerea de fonduri în depozite.

Depozitele cetățenilor au dreptul de a accepta doar băncile care le asigură siguranța și restituirea la timp prin asigurare sau prin alte metode prevăzute de lege.

Siguranța și restituirea depozitelor cetățenilor în băncile înființate de stat, precum și băncile în care statul deține mai mult de 50% din acțiuni (acțiuni) garantate de stat sau de Banca Centrală, responsabile pentru neîndeplinirea obligațiilor față de deponenți.
Depozitul poate fi utilizat în două moduri:

1. Depozitul reprezintă bani sau valori mobiliare depuse de un debitor în instituții financiare și de credit, judiciare sau administrative pentru depozitare cu transfer ulterior (în anumite condiții) către una sau alta entitate comercială sau cetățean - un deponent (contribuții pentru plata taxelor vamale, contribuții pentru conturile de depozit ale instanțelor în garantarea unei creanțe și pentru transferul către recuperatori, contribuții către birouri notariale, în cazul în care este imposibil să se livreze bani sau valori mobiliare direct către destinatar).

2. Un depozit este un depozit de bani sau valori mobiliare în bănci. Un depozit este o contribuție pentru o perioadă rigid definită, în care condițiile de rentabilitate sau de titluri sunt imediat negociate.

Depozitele sunt o sursă de formare a capitalului de împrumut al băncii, care este utilizat pentru a emite împrumuturi, a face investiții etc. Aceste operațiuni bancare generează venituri pentru bancă. Prin urmare, banca plătește cetățeanului depozitul său. Dobânda la depozitele către un cetățean este o plată pentru banii investiți.

4. Certificate de depozit și de economii.

Un certificat este o obligație scrisă a băncii emitente de a depune fonduri, care atestă dreptul deponentului sau dreptul său al beneficiarului de a primi suma depozitului și dobânda asupra acestuia după expirarea perioadei stabilite. Certificatele pot fi eliberate atât într-o singură comandă, cât și în serie.

Certificatele pot fi înregistrate și purtătoare.

Certificatul nu poate servi drept decontare sau mijloc de plată pentru bunurile vândute sau serviciile prestate.

Decontările în numerar pentru cumpărarea și vânzarea certificatelor de depozit și plata sumelor pe acestea se efectuează numai fără numerar.

Depozitele și certificatele de economii sunt valori mobiliare.

Un certificat de economii poate fi eliberat numai unui cetățean al Federației Ruse sau altui stat care folosește rubla ca monedă oficială. Un certificat de depozit poate fi eliberat numai unei organizații care este o entitate juridică înregistrată pe teritoriul Federației Ruse sau pe teritoriul altui stat care utilizează rubla ca monedă oficială.

Certificatul nu este supus exportului pe teritoriul statului care nu folosește rubla ca monedă oficială. Dreptul de a solicita un certificat de depozit poate fi transferat numai persoanelor juridice înregistrate pe teritoriul Federației Ruse sau altui stat care utilizează rubla ca monedă oficială. Dreptul de a solicita un certificat de economii este transferat numai cetățenilor Federației Ruse sau altui stat care utilizează rubla ca unitate oficială de plată.

Certificatele trebuie să fie la zi. Termenul de circulație al certificatelor de depozit (de la data emiterii până la data la care titularul certificatului primește dreptul de a solicita un depozit sau un depozit în baza certificatului) este limitat la un an.

Termenul de circulație al certificatelor de economii este limitat la trei ani.

Dacă termenul de primire a unui depozit sau a unui depozit în baza unui certificat este întârziat, atunci un astfel de certificat este considerat un document la cerere, conform căruia banca este obligată să plătească depozitul la prima cerere a proprietarului (beneficiarului).

Banca poate prevedea posibilitatea prezentării anticipate pentru plata unui certificat urgent. În acest caz, banca plătește proprietarului unui astfel de certificat suma certificatului și dobânda la o rată redusă stabilită de bancă la emiterea certificatului.

Dobânda la certificate se stabilește la eliberare și este indicată pe formulare în formă procentuală și bănească. În același timp, plățile de dobândă datorate proprietarului după expirarea certificatului nu depind de momentul achiziției.

Concluzie

Operațiunile pasive joacă un rol primordial în băncile comerciale în raport cu cele active. Fondurile sunt strânse pe cheltuiala lor pentru activitățile viitoare de investiții ale băncilor.

În același timp, nu se poate decât să spună că o astfel de sursă de formare a resurselor bancare precum depozitele prezintă unele dezavantaje. Vorbim despre costurile materiale și monetare semnificative ale băncii atunci când atrage fonduri către depozite, disponibilitatea limitată a fondurilor într-o anumită regiune. În plus, mobilizarea fondurilor pentru depozite depinde în mare măsură de clienți, și nu de bancă în sine. Așadar, concurența dintre bănci pe piața resurselor de credit le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor care ajută la atragerea depozitelor. În aceste scopuri, este important ca băncile comerciale să dezvolte o strategie de politică a depozitelor bazată pe scopurile și obiectivele lor. Întărirea bazei de depozit este foarte importantă pentru bănci. Prin creșterea volumului total al depozitelor și extinderea cercului deponenților persoanelor juridice și persoanelor fizice, este posibilă îmbunătățirea organizării operațiunilor de depozit și a sistemului de stimulare a atragerii depozitelor.

Pentru a consolida baza de depozit și a extinde potențialul de resurse, băncii i se oferă:

1) Extindeți lista depozitelor existente, concentrându-vă pe diferite segmente ale populației cu niveluri de venit diferite.

2) Stăpânește eliberarea certificatelor de economii.

3) Luați măsuri pentru a minimiza impactul negativ al retragerii neprevăzute a depozitelor la termen de către populație.

4) Să plătească în avans dobânzi la depozitele plasate pentru a compensa pierderile inflaționiste.

5) Introduceți un nou serviciu pentru clienți - un serviciu de telemarketing.

De asemenea, în general, pentru băncile comerciale, se propune construirea unui sistem de garantare a depozitelor bancare, ținând cont de particularitățile sistemului bancar rus.

Bibliografie

1. Akhmetov A. E. Cum se evaluează lichiditatea și solvabilitatea băncii. - Saratov: CJSC „Finiz”, 2000. - 78s.

2. Balabanova I. T. Băncile și activitatea bancară. - Sankt Petersburg: Peter, 2001. - 345 p.: ill.

3. Bancar: manual. Ed. Kolesnikova V.I. - M .: Finanțe și statistică, 1999. - 536 p.: ill.

4. Jukov E. F. Băncile și operațiunile bancare. - Sankt Petersburg: Peter, 2001. - 234 p.: ill.

5. Serebryakov SV Ecologia financiară: va fi sigur să păstrați bani în Rusia // Bancar. - 2001. - Nr. 5. - S. 15-20.

Îndrumare

Ai nevoie de ajutor pentru a învăța un subiect?

Experții noștri vă vor sfătui sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe subiecte care vă interesează.
Trimiteți o cerere indicând subiectul chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obține o consultație.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Documente similare

Esența și caracteristicile unei bănci comerciale ca intermediar financiar. Analiza pieței serviciilor bancare pe exemplul operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale din regiunea Nijni Novgorod. Riscuri bancare asociate depozitelor; clasificarea principalelor tipuri de depozite.

teză, adăugată 22.04.2013

teză, adăugată 12.12.2009

Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale. Analiza formării politicii de depozit a unei bănci comerciale în sistemul de management al resurselor bancare, modalități de optimizare a acesteia. Dezvoltarea măsurilor care vizează atragerea de fonduri de depozit.

teză, adăugată 21.04.2011

Fundamente teoretice pentru formarea politicii de depozit a băncilor comerciale. Certificate de economii și depozite. Locul JSCB „Probusinessbank” pe piața serviciilor bancare. Structura și valoarea nominală a portofoliului de depozite pe valute împrumutate.

lucrare de termen, adăugată 23.12.2013

lucrare de termen, adăugată 02.10.2011

Esența și tipurile de depozite bancare. Politica de depozit ca parte integrantă a sistemului de management al resurselor bancare. Analiza pietei depozitelor in starea actuala a economiei tarii. Îmbunătățirea organizării operațiunilor de depozit.

lucrare de termen, adăugată 06.11.2014

teză, adăugată 18.11.2009

Politica de depozit a băncii ar trebui să includă:

Elaborarea unei strategii de implementare a activităților băncii în strângerea de fonduri în depozite, pe baza unei cercetări de piață cuprinzătoare, adică a unei analize a mediului financiar, a locului și rolului băncii în domeniul strângerii de fonduri, diagnosticare și prognoza;

Formarea tacticilor băncilor comerciale pentru dezvoltarea, oferta și promovarea de noi produse de depozit bancar pentru clienți (în domeniul mărfurilor, prețurilor, marketingului și politicii de comunicare);

Implementarea strategiei și tacticii dezvoltate;

Monitorizarea implementării politicii și eficacității acesteia;

Monitorizarea activităților unei bănci comerciale pentru a strânge fonduri.

Perspectivele de creștere a fondurilor proprii (capitalului) ale băncii, și de aici raportul dintre fondurile proprii și cele împrumutate;

Structura fondurilor atrase și împrumutate (depozite, depozite, împrumuturi interbancare, inclusiv împrumuturi de la Banca Centrală a Federației Ruse);

Tipuri preferate de depozite și depozite, condițiile de atragere a acestora; raportul dintre depozitele la termen (depozitele) și pe o perioadă de „la cerere”;

Principalul contingent de depozite și depozite, adică categoria deponenților;

Geografia atracției și împrumutului de fonduri;

Bănci creditoare de dorit pentru împrumuturi interbancare, condiții pentru atragerea acestora din urmă; condiţiile de atragere a depozitelor (depozitelor) şi a creditelor interbancare;

Modalitati de atragere a depozitelor (pe baza acordurilor de cont bancar, cont corespondent, depozit bancar (depozit), prin emiterea de certificate proprii, cambii);

Raportul dintre ruble și depozitele în valută (depozite);

Noi forme de atragere de fonduri în depozite;

Condiții speciale pentru deschiderea anumitor tipuri de depozite (depozite);

Măsuri de respectare a standardelor de risc ale băncii pentru fondurile împrumutate.

Politica de depozit trebuie să îndeplinească în primul rând următoarele cerințe:

oportunitatea economică;

Competitivitate;

Consistenta interna.

Clasificarea subiectelor și obiectelor politicii de depozit a băncii este rezumată în (Fig. 1).

Figura 1 Compoziția subiectelor și obiectelor politicii de depozit a băncii

Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale se bazează atât pe principii generale, cât și pe cele specifice, ceea ce se reflectă clar în (Fig. 2).

Figura 2 - Principiile de formare a politicii de depozit

Orez. 3.

Reguli și condiții de acceptare a depozitelor (depozite);

Statutul juridic al subiecților raporturilor contractuale;

Procedura de încheiere a unui contract de depozit bancar;

Modalitati de acceptare si emitere a unui depozit (depozit);

Lista documentației necesare pentru deschiderea și utilizarea unui depozit (depozit) și cerințele pentru acestea;

Drepturile deponenților și obligațiile băncii;

Modalitati de acumulare si plata dobanzii la depozite (depozite).

Volumul fondurilor atrase de bancă în depozite (depozite) depinde de starea cererii și ofertei de resurse monetare, de deficitul sau excesul de fonduri de la bancă, de starea pieței depozitelor.

Plata dobânzii la un depozit (depozit) se poate face:

· o data pe luna;

o dată pe trimestru;

după expirarea contractului.

Pentru a strânge fonduri pentru depozite, băncile comerciale au început să folosească pe scară largă experiența străină, în special, efectuează:

· Dezvoltarea diverselor programe de atragere de fonduri de la populație;

· furnizarea de diverse tipuri de servicii clienților deponenți, inclusiv cele cu caracter nebancar (de exemplu, elemente de îngrijire medicală; abonament la periodice de literatură economică; abonamente la servicii de excursii în muzee etc.);

Utilizarea unei rate ridicate a dobânzii la depozitele de natură investițională;

Programul „Procent bonus”.

· o licență de la Banca Rusiei, care dă unei anumite bănci dreptul de a accepta depozite de la persoane fie în ruble, fie în ruble și în valută;

· raportul auditorului asupra raportului anual al băncii;

· bilantul bancii la ultima data de raportare si contul de profit si pierdere conform formularelor de publicare tiparite;

· poziția băncii asupra depozitelor persoanelor fizice;

Lista tipurilor de depozite acceptate de bancă de la persoane fizice. persoane;

conditii pentru fiecare tip de depozit;

informatii despre conditiile de acordare si garantare a depozitelor de catre banca;

Forme de documente necesare pentru înregistrarea depozitelor și tranzacțiilor cu acestea;

· informarea consiliului de administrație al băncii (sau a altor organe de conducere ale băncii) cu privire la modificările ratei dobânzii pentru anumite tipuri de depozite (indicând motivele și termenele pentru efectuarea modificărilor condițiilor de depozitare).

Ordonanța stabilește că băncile stabilesc în mod independent oportunitatea utilizării valorilor soldurilor minime agregate pentru calcularea ratelor de lichiditate.

Etapele formării unei politici de economii sunt prezentate în Figura 4.

Figura 4 Etapele formării unei politici de economii

Pe baza analizei practicii curente a comportamentului băncilor în operațiunile de depozit, se propune o schemă de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale, care este prezentată în Figura 5.

Figura 5 Schema de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale

Analiza pietei depozitelor;

Determinarea piețelor țintă pentru a minimiza riscul depozitelor;

Minimizarea costurilor în procesul de strângere de fonduri;

Optimizarea managementului portofoliului de depozite si credite;

Mentinerea lichiditatii bancii si cresterea stabilitatii acesteia.

Problemele subiective includ:

1) amploarea activității și baza de capital slabă a băncilor comerciale rusești;

2) lipsa de interes a conducerii băncii pentru atragerea de fonduri de la clienți, în special de la populație, care este dictată de scopurile și obiectivele tactice și strategice ale băncii;

3) nivelul insuficient și calitatea managementului de vârf și mediu;

4) lipsa unui concept bazat pe știință pentru realizarea unei politici de depozit în majoritatea băncilor rusești;

5) deficiențe în organizarea procesului de depozit: absența unui departament adecvat în bancă, sau un nivel scăzut de cercetare de marketing pe piața depozitelor, o gamă limitată de servicii de depozit oferite etc.

Printre factorii obiectivi se numara urmatorii:

1) impactul direct și indirect al statului și organelor statului;

2) impactul macroeconomiei, impactul piețelor financiare globale asupra stării pieței monetare rusești;

3) concurenţa interbancară;

4) starea pieței monetare și financiare din Rusia;

Deci, criteriile de optimizare sunt următoarele:

a) relația de depozit, credit și alte operațiuni ale băncii pentru menținerea stabilității, fiabilității și stabilității financiare a acesteia;

b) diversificarea resurselor băncii pentru a minimiza riscul;

c) segmentarea portofoliului de depozite (după clienți, produse, riscuri);

d) abordare diferenţiată a diferitelor grupuri de clienţi;

e) competitivitatea produselor și serviciilor bancare;

f) necesitatea unei combinari eficiente a resurselor, asigurand combinarea optima a resurselor stabile si „volatile” concomitent cu cresterea ponderii resurselor stabile in portofoliul de depozite al unei banci comerciale in conditii de risc crescut (inclusiv operatiuni de depozit);

g) luarea în considerare a conceptului de ciclu de viață în procesul de formare a gamei de depozite și a portofoliului de depozite în ansamblu.

Pentru a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale, sunt necesare următoarele:

Fiecare bancă comercială trebuie să aibă o politică proprie de depozit, elaborată ținând cont de specificul activităților sale și de criteriile de optimizare a acestui proces;

Este necesară extinderea gamei de conturi de depozit ale persoanelor juridice și persoanelor fizice cu termenul „la cerere”, care să permită, chiar și în condiții de economii financiare nesemnificative, domeniul să satisfacă nevoile clienților băncilor și să crească interesul investitorilor. în plasarea fondurilor lor în conturi bancare;

Ca una dintre direcțiile de îmbunătățire a organizării operațiunilor de depozit, este posibilă utilizarea diferitelor tipuri de conturi pentru toate categoriile de deponenți și îmbunătățirea calității serviciului acestora;

Abordare individuală (dorința băncii de a oferi clientului beneficii speciale).

Acestea sunt câteva dintre modalitățile posibile de a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale și de a crește rolul acesteia în asigurarea sustenabilității acesteia.