Abstrakt: Vkladová politika komerčnej banky. Teoretické základy tvorby depozitnej politiky komerčných bánk Základné ustanovenia depozitnej politiky komerčnej banky

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Podobné dokumenty

Vkladová politika banky, jej úlohy. Hodnotenie stavu vkladovej základne bánk v krajine v moderných podmienkach. Identifikácia hlavných trendov vo vývoji depozitných operácií MTBank CJSC, smery na zlepšenie podmienok na získavanie finančných prostriedkov.

práca, pridané 04.08.2014

Druhy vkladov komerčných bánk. Vkladová politika komerčnej banky na príklade OAO „Baltic Investment Bank“. Rozvoj opatrení zameraných na prilákanie bankových prostriedkov. Rozdiely medzi netermínovanými a termínovanými vkladmi.

diplomová práca, pridané 02.10.2012

Ekonomická podstata depozitných operácií a ich úloha pri tvorbe zdrojov komerčných bánk. Klasifikácia vkladov, pravidlá a postup registrácie vkladových operácií. Analýza zloženia a štruktúry zdrojovej základne pobočky JSC "ASB Belarusbank".

diplomová práca, pridané 12.12.2009

Štúdium hlavných aspektov organizácie efektívnej úverovej politiky a analýza problémov jej vývoja v moderných podmienkach na príklade OJSC "Orient Express Bank". Legislatívna úprava a proces organizácie poskytovania úverov v komerčnej banke.

práca, pridané 12.5.2010

Vkladová politika ako základ pre tvorbu zdrojovej základne komerčnej banky. Organizačná a ekonomická charakteristika OAO AIKB „Tatfondbank“. Typy ložísk obyvateľstva zapojených do ložísk. Perspektívne spôsoby vývoja depozitných operácií.

ročníková práca, pridaná 12.12.2013

Podstata a druhy pasívnych operácií komerčnej banky. Operácie na tvorbu vlastných zdrojov banky, získavanie finančných prostriedkov a služby zákazníkom. Analýza získavania finančných prostriedkov od malých a stredných podnikov. Vkladová politika komerčnej banky.

práca, pridané 09.07.2014

Teoretické základy organizácie depozitných operácií komerčných bánk. Politika získavania vkladov od bánk druhého stupňa. Činnosť, štruktúra, depozitná politika Bank TuranAlem as. Smery rozvoja trhu s vkladmi v Kazachstane.

ročníková práca, pridaná 2.10.2011

depozitný bankový trh

Obsah a etapy vývoja depozitnej politiky banky

V moderných podmienkach si pre efektívne fungovanie, rozvoj a dosahovanie svojich cieľov musí každá komerčná banka vypracovať vlastnú depozitnú politiku, teda praktickú stratégiu riadenia. Ako viete, prilákanie finančných zdrojov a ich následné umiestnenie sú hlavnými formami činnosti komerčnej banky.

Fond fondov vytvorený na platenom základe sa používa na investovanie do aktívnych nástrojov. Pasívne operácie sú preto primárne vo vzťahu k väčšine bankových operácií zameraných na vytváranie príjmu. V tomto ohľade by sa priťahované prostriedky mali považovať za nezávislý predmet politiky.

Manažment prilákaných prostriedkov je teda dôležitou súčasťou obchodnej politiky banky. Otázky súvisiace so štúdiom teoretických základov tejto oblasti činnosti však nie sú vo vedeckej literatúre dostatočne rozpracované. To platí najmä pre koncepciu depozitnej politiky komerčnej banky ako integrálneho prvku stratégie riadenia záväzkov.

K definícii podstaty depozitnej politiky banky nemožno pristupovať jednoznačne, pretože sa líši v závislosti od jej predmetu. Depozitná politika je stratégiou a taktikou komerčnej banky na prilákanie finančných prostriedkov klientov na návratnom základe.

Depozitná politika banky by mala zahŕňať:

- vypracovanie stratégie realizácie aktivít banky na získavanie prostriedkov na vkladoch na základe komplexného prieskumu trhu, to znamená analýzy finančného prostredia, miesta a úlohy banky v oblasti získavania prostriedkov, diagnostika a prognózovanie;
- formovanie taktiky komerčných bánk pre vývoj, ponuku a propagáciu nových bankových vkladových produktov pre klientov (v oblasti komoditnej, cenovej, marketingovej a komunikačnej politiky);
- implementácia vypracovanej stratégie a taktiky;
- monitorovanie implementácie politiky a jej účinnosti;
- sledovanie činnosti komerčnej banky na získavanie finančných prostriedkov.

Hlavným dokumentom upravujúcim v komerčných bankách proces priťahovania dočasne voľných finančných prostriedkov podnikov, organizácií a obyvateľstva na bankové účty v rôznych druhoch vkladov (vkladov) je depozitná politika banky. Ide o dokument, ktorý si každá banka vypracúva samostatne na základe strategického plánu banky, analýzy štruktúry, stavu a dynamiky zdrojovej základne banky a na základe perspektív jej rozvoja. Okrem toho sa používajú také dokumenty, ktoré určujú hlavné smery a podmienky pre umiestňovanie prilákaných finančných prostriedkov, ako je úverová politika banky a investičná politika banky.

Dokument „Depozitná politika banky“ by mal definovať jej stratégiu získavania finančných prostriedkov na plnenie zákonných požiadaviek, cieľov a zámerov definovaných memorandami o úverovej a investičnej politike so zameraním na udržanie likvidity banky a zabezpečenie rentabilnej práce. Konkrétne banka poskytuje:

- perspektívy rastu vlastných zdrojov banky (kapitálu), a tým aj pomeru medzi vlastnými a požičanými prostriedkami;
- štruktúra prilákaných a vypožičaných finančných prostriedkov (vklady, vklady, medzibankové pôžičky vrátane úverov od Centrálnej banky Ruskej federácie);
- preferované typy vkladov a vkladov, podmienky ich príťažlivosti; pomer medzi termínovanými vkladmi (vkladmi) a za obdobie „na požiadanie“;
- hlavný kontingent vkladov a vkladov, t. j. kategória vkladateľov;
- geografia získavania a požičiavania finančných prostriedkov;
- žiaduce veriteľské banky pre medzibankové pôžičky, podmienky priťahovania týchto úverov; podmienky získavania vkladov (vkladov) a medzibankových úverov;
- spôsoby získavania vkladov (na základe bankového účtu, korešpondenčného účtu, zmlúv o bankovom vklade (depozite), vydávaním vlastných certifikátov, zmeniek);
- pomer medzi rubľom a vkladmi v cudzej mene (vklady);
- nové formy prilákania prostriedkov do vkladov;
- osobitné podmienky pre otváranie určitých druhov vkladov (vkladov);
- opatrenia na dodržanie rizikových štandardov banky pre požičané prostriedky.

Zásady vkladu musia v prvom rade spĺňať tieto požiadavky:

- ekonomická výhodnosť;
- konkurencieschopnosť;
- vnútorná konzistencia.

Množstvo štruktúrnych útvarov banky (treasury, finančné oddelenie, oddelenie rozvoja obchodu, úverové oddelenie, oddelenie cenných papierov), ako aj riadiace orgány banky: predstavenstvo banky a výbor pre správu aktív a pasív.

Predstavenstvo banky teda určuje a schvaľuje hlavné smery politiky vkladov, schvaľuje postup a podmienky získavania vkladov a vykonáva všeobecnú kontrolu nad vykonávaním politiky vkladov.

Výbor pre riadenie aktív a pasív prijíma zásadné rozhodnutia o tvorbe depozitného portfólia, analyzuje štruktúru a dynamiku zdrojov, ich podmienenosť a výšku s majetkom banky, aby v prípade potreby vypracoval rozhodnutia o úprave depozitnej politiky banky. ; vykonáva aktuálnu kontrolu nad realizáciou depozitnej politiky jednotlivými štrukturálnymi útvarmi banky.

Finančná správa banky spolu s pokladnicou určuje celkovú potrebu banky na depozitné prostriedky (na rok vrátane rozpisu po štvrťrokoch): stanovuje úrokové sadzby pre každý druh zdroja (vklady (vklady), zmenky , medzibankové úvery); určuje výšku rezervácie prilákaných finančných prostriedkov v Banke Ruska; kontroluje, či banka dodržiava rizikové pomery pre požičané prostriedky stanovené Bankou Ruska atď.

Na získavaní vkladov rôznymi formami sa priamo podieľajú špeciálne oddelenia banky: oddelenie vkladov občanov, oddelenie cenných papierov (vydávanie vlastných zmeniek, vkladových a sporiacich certifikátov), úverové oddelenie alebo oddelenie aktív a pasív (vklady právnické osoby) a ďalšie útvary v súlade s vnútornou organizačnou štruktúrou každej banky.

Na vykonávanie praktických činností na získavanie finančných prostriedkov banky vypracúvajú Pravidlá o vkladových (vkladových) operáciách (zvlášť pre vklady fyzických osôb a vklady právnických osôb), ktoré stanovujú:

- pravidlá a podmienky prijímania vkladov (vkladov);
- právne postavenie subjektov zmluvných vzťahov;
- postup pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade;
- jeho obsah;
- spôsoby prijatia a vystavenia zálohy (zálohu);
- zoznam dokumentácie potrebnej na otvorenie a použitie zálohy (zálohu) a požiadavky na ne;
- práva vkladateľov a povinnosti banky;
- spôsoby časového rozlíšenia a platenia úrokov z vkladov (vkladov).

Vnútrobankové pokyny o postupe pri vykonávaní špecifických vkladových (vkladových) operácií, ktoré banka vypracuje v rámci Poriadkov o vkladoch (vkladoch), obsahujú organizáciu práce pobočky (útvaru) banky s rôznymi kategórie vkladateľov; postup vydávania dokumentov zodpovedajúcich vykonaniu týchto operácií, schéma ich toku dokumentov; premietnutie do účtovníctva operácií prijímania a vydávania vkladov, časového rozlíšenia a platenia úrokov z nich.

Objem finančných prostriedkov priťahovaných bankou do vkladov (vkladov) závisí od stavu ponuky a dopytu po peňažných zdrojoch, deficitu alebo prebytku finančných prostriedkov z banky, stavu trhu s vkladmi.

S cieľom prilákať do obehu finančné prostriedky od podnikateľských subjektov a občanov banky vyvíjajú a realizujú celý rad aktivít. V prvom rade je teda dôležitým prostriedkom konkurencie medzi bankami pri získavaní zdrojov úroková politika, pretože výška výnosu z investovaných prostriedkov slúži ako významný stimul pre klientov, aby svoje dočasne voľné prostriedky ukladali do vkladov (vkladov).

Výšku úrokových sadzieb na vklady (vklady) stanovuje každá komerčná banka samostatne so zameraním na refinančnú sadzbu Ruskej banky a stav peňažného trhu, ako aj na základe ustanovení vlastnej depozitnej politiky. V prvom rade výška úrokovej sadzby na vkladové (depozitné) operácie bánk závisí od typu vkladov (vkladov). Na netermínovaných vkladoch, ktoré sa vyznačujú nestabilitou bilancie, vysokou mobilitou a mobilitou, sú stanovené minimálne úrokové sadzby.

S cieľom povzbudiť klientov, aby si udržiavali stabilné, neklesajúce zostatky na dopytových účtoch, čo má vo všeobecnosti významný vplyv na ziskovosť úverových operácií, banky na ne stanovujú vyššie úrokové sadzby alebo na výšku zostatku, ktorá nie je nižšia ako minimum vypočítané banke a dohodnuté s klientom (ktoré je uvedené v bankovom účte).

Pri stanovení úrokovej sadzby na termínovaných vkladoch (vkladoch) je rozhodujúce obdobie, na ktoré sú finančné prostriedky uložené: čím dlhšie obdobie, tým vyššia úroková sadzba. Nemenej dôležitým faktorom je výška vkladu, a teda čím väčšia je výška vkladu a čím je dlhšia doba jeho uloženia, tým je spravidla vyšší úrok. Podstatným bodom je frekvencia vyplácania výnosov z vkladov (vkladov). Úroková sadzba vkladu je nepriamo úmerná frekvencii vyplácania príjmov, t. j. čím menej často sa realizujú, tým je bankou stanovená vyššia výška úrokovej sadzby na vklad (vklad). Treba poznamenať, že vyplácanie úrokov bankám pri sadzbách výrazne vyšších, ako je ekonomicky opodstatnená úroveň, nie je nezákonné. V tomto prípade by hmotná výhoda získaná z rozdielu medzi sadzbou refinancovania Centrálnej banky Ruskej federácie a sadzbou úverovej inštitúcie na konkrétne vklady mala podliehať dani z príjmu.

Úrok z vkladu (zálohu) je možné zaplatiť:

· raz za mesiac;
raz za štvrťrok;
po skončení platnosti zmluvy.

S cieľom stimulovať prilákanie finančných prostriedkov klientov na termínované účty v banke môžu podmienky vkladov (vkladov) ustanoviť kapitalizáciu úrokov. Je to možné, ak banka pri výpočte príjmu použije techniku zloženého úročenia.

Tradičným typom výpočtu výnosu je jednoduché úročenie, kedy sa ako základ pre výpočet používa skutočný zostatok vkladu a na základe úrokovej sadzby stanovenej zmluvou sa výpočet a výplata výnosu z vkladu uskutočňuje s stanovenú frekvenciu. Ďalším typom výpočtu príjmu je zložené úročenie (úrok z úroku). V tomto prípade sa po uplynutí doby vyrovnania úročí suma vkladu a výsledná suma sa pripočítava k výške vkladu. V nasledujúcom zúčtovacom období sa teda úroková sadzba aplikuje na novú sumu vkladu, ktorá sa zvýšila o sumu predtým naakumulovaného príjmu.

Na získanie prostriedkov na vklady začali komerčné banky vo veľkej miere využívať zahraničné skúsenosti, a to najmä:

· Rozvoj rôznych programov na získanie finančných prostriedkov od obyvateľstva;
· poskytovanie rôznych druhov služieb klientom vkladateľov vrátane služieb nebankového charakteru (napr. prvky zdravotnej starostlivosti, predplatné periodík ekonomickej literatúry, predplatné exkurzných služieb v múzeách a pod.);
Realizácia široko otvorenej reklamy na prilákanie klientov;
Používanie „tichej“ cielenej reklamy (poštou, telefonicky);
Použitie vysokej úrokovej sadzby na vklady investičného charakteru;
program „Bonusové percento“.

Okrem flexibilnej politiky úrokových sadzieb, aby prilákali finančné prostriedky, musia banky poskytnúť vkladateľom záruky spoľahlivosti ukladania finančných prostriedkov do vkladov. S cieľom chrániť investorov, vkladateľov a poskytnúť im záruky náhrady finančných prostriedkov v prípade ich úpadku by banky mali centralizovaným aj decentralizovaným spôsobom vytvárať špeciálne fondy poistenia vkladov.

Spolu s poistením vkladov je pre vkladateľov dôležité, aby mali prístup k informáciám o činnosti komerčných bánk a o zárukách, ktoré môžu poskytnúť. Pri rozhodovaní o umiestnení voľných finančných prostriedkov musí byť každý veriteľ dostatočne informovaný o finančnej situácii banky, aby mohol posúdiť riziko budúcich investícií. V tejto súvislosti môžu vkladateľom a investorom poskytnúť neoceniteľnú pomoc ratingové hodnotenia činnosti bánk zo strany špeciálnych agentúr a úradov.

Zároveň je potrebné poznamenať, že banky musia o sebe poskytovať komplexné informácie (o výške základného imania, vlastného imania, zakladateľoch, perspektívach rozvoja, výsledkoch hospodárenia atď.) aj svojim veriteľom a vkladateľom. Platí to najmä pre jednotlivcov, ktorí si na uloženie svojich prostriedkov vyberajú banky. Preto v priestoroch banky (pobočka, pobočka, vedľajšia kancelária), ktorá prijíma vklady od občanov, je potrebné pre informáciu vkladateľov predložiť:

· licencia od Bank of Russia, ktorá dáva konkrétnej banke právo prijímať vklady od fyzických osôb buď v rubľoch, alebo v rubľoch a v cudzej mene;
· správa audítora k výročnej správe banky;
· súvahu banky k poslednému dňu účtovnej závierky a výkaz ziskov a strát podľa tlačív na zverejnenie v tlači;
· postavenie banky k vkladom fyzických osôb;
Zoznam typov vkladov, ktoré banka prijíma od fyzických osôb. osoby;
podmienky pre každý typ vkladov;
· informácie o podmienkach poskytovania a ručenia za vklady bankou;
Formuláre dokumentov potrebných na registráciu vkladov a transakcií s nimi;
· informácie predstavenstva banky (alebo iných riadiacich orgánov banky) o zmenách úrokovej sadzby pri niektorých typoch vkladov (s uvedením dôvodov a termínov vykonania zmien podmienok vkladov).

Práca úverových inštitúcií pri získavaní finančných prostriedkov veriteľov do obehu je spojená s určitými rizikami, ktoré musia brať do úvahy pri svojej činnosti a vedieť ich riadiť, aby sa vyhli negatívnym dôsledkom na likviditu a stabilitu.

Ruská banka stanovuje pre banky a monitoruje ich dodržiavanie určitých obmedzení týkajúcich sa výšky získaných prostriedkov. V súlade s najnovšími pokynmi Ruskej banky je stanovený postup na určenie zostatkov na účtoch na požiadanie a na termínovaných účtoch fyzických a právnických osôb (s výnimkou úverových inštitúcií) na ich zahrnutie do výpočtu (vylúčenie z výpočet) okamžitej (H2), bežnej (H3) a dlhodobej likvidity (N4) banky Pokyn Banky Ruska zo dňa 16.01.2004. č. 110-I.

Prístup navrhovaný vyhláškou implementuje metódu používanú v medzinárodnej praxi na hodnotenie rizík likvidity bánk, pričom zohľadňuje tzv. „behaviorálne“ úpravy, teda ukazovatele charakterizujúce stav aktív a pasív na základe nahromadených štatistických údajov.

Vyhláška stanovuje, že banky nezávisle určujú vhodnosť použitia hodnôt minimálnych súhrnných zostatkov na výpočet ukazovateľov likvidity.

Je potrebné poznamenať, že nie celý objem finančných prostriedkov, ktoré banka priťahuje od svojich zákazníkov, môže slúžiť ako zdroje pre jej aktívne operácie. Časť finančných prostriedkov získaných vo výške stanovenej predstavenstvom Bank of Russia podlieha povinnému vkladu na osobitný účet v Bank of Russia Ukladanie povinných minimálnych rezerv v Bank of Russia sa vykonáva v súlade s Bank of Russia Predpis č. 255-P z 20. marca 2000 „O povinných rezervách“. Banka Ruska tvorí povinný rezervný fond úverového a bankového systému štátu. Banka Ruska ho môže použiť na poskytovanie úverovej pomoci komerčným bankám rôznymi spôsobmi na vyrovnanie s vkladateľmi a veriteľmi v prípade bankrotu úverovej inštitúcie.

Zmenou noriem povinných minimálnych rezerv Bank of Russia ovplyvňuje úverovú politiku komerčných bánk a tým aj stav peňažnej zásoby v obehu. Napríklad zníženie povinných minimálnych rezerv na finančné prostriedky prilákané bankami im umožňuje vo väčšej miere využívať vytvorené zdroje vo svojom obrate, t. zvýšiť úverové investície v národnom hospodárstve a naopak. Povinné rezervy (reserve requirements) sú mechanizmus na reguláciu celkovej likvidity bankového systému, ktorý sa používa na kontrolu menových agregátov znižovaním peňažného multiplikátora.

Povinnosť plniť povinné minimálne rezervy vzniká komerčnej banke od momentu, keď získa licenciu od Bank of Russia na vykonávanie príslušných bankových operácií.

Povinné sadzby povinných minimálnych rezerv stanovuje Banka Ruska na určité časové obdobie a môžu sa pravidelne prehodnocovať, nesmú však prekročiť 20 % záväzkov úverovej inštitúcie. Je potrebné poznamenať, že normy povinných minimálnych rezerv sa môžu líšiť v závislosti od načasovania získavania finančných prostriedkov, ich typov (hotovosť právnických osôb alebo fyzických osôb), meny vkladu. Najvyššia miera rezerv je zvyčajne stanovená pre dopytované účty, pretože klient si z nich môže kedykoľvek vybrať svoje prostriedky.

Fázy tvorby politiky sporenia sú znázornené na obrázku 4.

Monitoring je nevyhnutným nástrojom na hodnotenie a riadenie kvality bankových činností na trhu sporenia. Práve vďaka monitoringu môžu komerčná banka a orgány dohľadu vyhodnocovať výsledky depozitnej politiky banky, ktorá je mimoriadne dôležitá pri rozvoji menovej politiky a ďalších nástrojov regulácie trhu, ako aj pri predchádzaní krízovým situáciám v bankový systém spojený so stratou dôvery klientov vo finančné a komerčné inštitúcie.

Ďalej uvažujeme o fázach tvorby depozitnej politiky komerčnej banky. Je veľmi dôležité študovať tvorbu a implementáciu mechanizmu depozitnej politiky komerčnej banky, pretože úspešné plnenie cieľov a cieľov, ktoré sú pre banku stanovené v procese tvorby a implementácie depozitnej politiky, do značnej miery závisí od efektívnosti. jeho fungovania.

Na základe analýzy súčasnej praxe správania sa bánk pri vkladových operáciách sa navrhuje schéma tvorby vkladovej politiky komerčnej banky.

Každá z etáp tvorby vkladovej politiky komerčnej banky úzko súvisí s ostatnými a je povinná pre tvorbu optimálnej vkladovej politiky a správnu organizáciu vkladového procesu. V tejto súvislosti možno rozlíšiť tieto oblasti depozitnej politiky komerčnej banky:

- analýza trhu s vkladmi;
- určenie cieľových trhov s cieľom minimalizovať riziko vkladov;
- minimalizácia nákladov v procese získavania finančných prostriedkov;
- optimalizácia správy vkladového a úverového portfólia;
- udržiavanie likvidity banky a zvyšovanie jej stability.

Analýza doterajšej praxe ukazuje, že tvorba vkladovej základne každej komerčnej banky ako zložitý a časovo náročný proces je spojená s veľkým množstvom subjektívnych aj objektívnych problémov.

Medzi subjektívne problémy patria:

1) rozsah činnosti a slabá kapitálová základňa ruských komerčných bánk;
2) nezáujem vedenia banky o získavanie prostriedkov od klientov, najmä obyvateľstva, ktorý je diktovaný taktickými a strategickými cieľmi a zámermi banky;
3) nedostatočná úroveň a kvalita vrcholového a stredného manažmentu;
4) nedostatok vedecky podloženej koncepcie vykonávania politiky vkladov vo väčšine ruských bánk;
5) nedostatky v organizácii vkladového procesu: absencia vhodného oddelenia v banke, prípadne nízka úroveň marketingového prieskumu trhu s vkladmi, obmedzený rozsah ponúkaných vkladových služieb a pod.

Medzi objektívne faktory patria:

1) priamy a nepriamy vplyv štátu a štátnych orgánov;
2) vplyv makroekonomiky, vplyv globálnych finančných trhov na stav ruského peňažného trhu;
3) medzibanková konkurencia;
4) stav peňažného a finančného trhu v Rusku;

Úloha centrálnej banky Ruskej federácie ako regulačného orgánu bola v posledných rokoch obzvlášť výrazná v otázkach stanovovania refinančnej sadzby a povinných minimálnych rezerv pre komerčné banky. Zmeny refinančnej sadzby neumožňujú komerčným bankám presne predpovedať a dlhodobo plánovať svoje aktivity v oblasti správy aktív a pasív a vykonávať transakcie s dlhodobými pasívami značne riskantné.

Negatívny vplyv na štruktúru zdrojovej základne komerčnej banky má rastúcu závislosť od veľkých medzibankových úverov, keďže medzibankový úver neprispieva k diverzifikácii rizík pri vkladových operáciách.

Na vyriešenie existujúcich problémov sa musí komerčná banka pri tvorbe depozitnej politiky riadiť určitými kritériami na jej optimalizáciu. Optimalizácia depozitnej politiky banky je komplexná multifaktoriálna úloha, ktorej riešenie by malo byť založené na zohľadnení ekonomiky krajiny ako celku. Je zrejmé, že tieto záujmy sa nie vždy zhodujú. Preto optimálna politika vkladov zahŕňa najskôr koordináciu ich záujmov.

Kritériá optimalizácie sú teda nasledovné:

a) vzťah vkladových, úverových a iných operácií banky na udržanie jej stability, spoľahlivosti a finančnej stability;
b) diverzifikácia zdrojov banky s cieľom minimalizovať riziko;
c) segmentácia portfólia vkladov (podľa klientov, produktov, rizík);
d) diferencovaný prístup k rôznym skupinám klientov;
e) konkurencieschopnosť bankových produktov a služieb;
f) potreba efektívnej kombinácie zdrojov, ktorá zabezpečí optimálnu kombináciu stabilných a „volatilných“ zdrojov pri zvýšení podielu stabilných zdrojov v portfóliu vkladov komerčnej banky v podmienkach zvýšených rizík (vrátane vkladových operácií);
g) zohľadnenie koncepcie životného cyklu v procese tvorby sortimentu vkladov a portfólia vkladov ako celku.

Na zlepšenie depozitnej politiky komerčnej banky je potrebné:

- každá komerčná banka musí mať vlastnú depozitnú politiku vypracovanú s prihliadnutím na špecifiká jej činnosti a kritériá optimalizácie tohto procesu;
- je potrebné rozšíriť okruh vkladových účtov právnických a fyzických osôb o termín „na požiadanie“, čo umožní aj v podmienkach nepatrných finančných úspor pole uspokojiť potreby klientov bánk a zvýšiť záujem investorov pri umiestňovaní svojich prostriedkov na bankové účty;
- ako jeden zo spôsobov zlepšenia organizácie vkladových operácií je možné využívať rôzne typy účtov pre všetky kategórie vkladateľov a skvalitňovať ich služby;
- individuálny prístup (vôľa banky poskytnúť klientovi špeciálne benefity).

Toto sú niektoré z možných spôsobov, ako zlepšiť depozitnú politiku komerčnej banky a zvýšiť jej úlohu pri zabezpečovaní jej udržateľnosti.

Vzťah medzi sporiteľskou a depozitnou politikou komerčnej banky je nasledovný: na jednej strane hlavnými smermi depozitnej politiky sú prvky formovania sporiacich aktivít banky (napríklad rozsah vkladov, úroky). tarifná politika, propagácia produktu na trhu, organizácia práce príslušných útvarov komerčnej banky). Na druhej strane nie je možné nazvať depozitnú politiku integrálnou súčasťou politiky sporenia banky. Depozitná politika banky je širší pojem, ktorý zahŕňa okrem stratégie a taktiky získavania zdrojov na návratnej báze aj organizáciu a riadenie depozitného procesu.

Vo všeobecnosti si každá komerčná banka vytvára svoju vlastnú depozitnú politiku. Vedenie banky tiež nezávisle určuje stupeň dôležitosti týchto oblastí, prioritu jedného alebo druhého typu bankovej politiky. V prvom rade to bude závisieť od oblasti pôsobenia konkrétnej banky, jej špecializácie a univerzalizácie.

Úvod 3

1. Podstata depozitnej politiky komerčnej banky 4

2. Problémy tvorby vkladovej základne komerčnej banky 11

3. Vklady 12

4. Vkladové a sporiace certifikáty 13

Záver 15

Referencie 17

Úvod

Reforma ekonomiky a prechod Ruska do hlavného prúdu svetového ekonomického rozvoja naznačujú potrebu hĺbkového štúdia procesov, ktoré tvoria jadro transformácií trhu, medzi ktoré patrí vznik a rozvoj trhu cenných papierov, ich umiestnenie, opätovný predaj, modifikácia, odkúpenie a iné operácie.

Komerčné banky na trhu cenných papierov môžu vystupovať ako emitenti cenných papierov, sprostredkovatelia obchodov s cennými papiermi a vykonávať obchody s cennými papiermi vo vlastnom mene za účelom získania príjmu.

Cenné papiere emitované komerčnými bankami možno rozdeliť do dvoch hlavných skupín:

1. Akcie a dlhopisy;

2. Šeky, sporiace a doplnkové certifikáty.

Hlavnú časť zdrojov bánk tvoria požičané prostriedky, ktoré pokrývajú až 90 % celkovej potreby prostriedkov na aktívnu BANKOVÚ činnosť. Komerčná banka má schopnosť získavať finančné prostriedky od podnikov, organizácií, inštitúcií, jednotlivcov a iných bánk vo forme vkladov (vkladov) a otvárať príslušné účty.

Vklad (vklad) sú peniaze (v hotovosti aj bezhotovostne, v národnej alebo cudzej mene), ktoré ich majiteľ za určitých podmienok prevedie do banky na uskladnenie. Operácie súvisiace s prilákaním finančných prostriedkov do depozitu. Nazývajú sa vklady. Pre banky sú vklady hlavným typom ich pasívnych operácií, a teda hlavným zdrojom na vykonávanie aktívnych úverových operácií.

1. Podstata depozitnej politiky komerčnej banky

Pre prilákanie zdrojov pre svoju činnosť je dôležité, aby komerčné banky vypracovali stratégiu depozitnej politiky založenú na cieľoch a zámeroch komerčnej banky, zakotvených v charte, s cieľom maximalizovať zisky a potrebu udržiavať bankovú likviditu. Zásady vkladu musia v prvom rade spĺňať tieto požiadavky:

- ekonomická výhodnosť;

– konkurencieschopnosť;

- vnútorná konzistencia.

Ekonomická uskutočniteľnosť sa tu chápe ako ziskovosť využívania prilákaných zdrojov obyvateľstva. Túto otázku, samozrejme, treba posudzovať vo všeobecnom kontexte aktívneho-pasívneho manažmentu. Pri výpočte relatívnej efektívnosti prilákania vkladových zdrojov fyzických osôb je potrebné brať do úvahy jednak náklady s nimi spojené, vrátane alokácie rezerv, ako aj neistý stupeň ich likvidity a jasné prínosy.

Systém úrokových sadzieb z vkladov by sa mal orientovať na trhové podmienky s nevyhnutným zohľadnením vznikajúcej hierarchie spoľahlivosti porovnateľných nástrojov. Banke, ktorá drží sadzby na nižšej úrovni ako jej blízka konkurencia z hľadiska spoľahlivosti, teda hrozí, že príde o časť klientely.

O vnútornej konzistentnosti depozitnej politiky je možné uvažovať vo viacerých aspektoch. Ide o časovú štruktúru depozitných sadzieb a ich diferenciáciu podľa výšky, typu vkladov v porovnaní s inými porovnateľnými nástrojmi tej istej banky (certifikáty, zmenky a pod.), ako aj podľa rôznych kategórií klientely (napr. pre fyzické a právnické osoby).

Vzhľadom na podstatu depozitnej politiky komerčných bánk je potrebné dotknúť sa takých otázok, akými sú: subjekty a predmety depozitnej politiky, princípy jej tvorby, ako aj hranice depozitnej politiky.

Zloženie subjektov depozitnej politiky komerčnej banky zahŕňa klientov banky, komerčné banky a orgány štátnej správy. Predmetom depozitnej politiky sú prilákané finančné prostriedky banky a doplnkové služby banky (komplexná služba). Klasifikácia subjektov a predmetov depozitnej politiky banky je zhrnutá na obrázku 1.

Tvorba depozitnej politiky komerčnej banky je založená na všeobecných aj špecifických princípoch, čo jasne odzrkadľuje obrázok 2.

Pod všeobecnými princípmi depozitnej politiky sa rozumejú princípy, ktoré sú spoločné tak pre štátnu menovú politiku Centrálnej banky Ruskej federácie, vykonávanú na makroekonomickej úrovni, ako aj pre politiku na úrovni každej konkrétnej komerčnej banky. Patria sem princípy integrovaného prístupu, vedeckej platnosti, optimality a efektívnosti, ako aj jednota všetkých prvkov depozitnej politiky banky. Integrovaný prístup sa prejavuje jednak vo vytváraní teoretických základov, prioritných oblastí depozitnej politiky banky z hľadiska jej stratégie rozvoja, ako aj pri určovaní najefektívnejších a najoptimálnejších taktík a metód jej realizácie pre danú etapu rozvoja banky.

Obrázok 1 - Zloženie subjektov a predmetov depozitnej politiky

komerčná banka

K špecifickým zásadám depozitnej politiky patria zásady zabezpečenia optimálnej výšky bankových nákladov, bezpečnosti vkladových operácií, spoľahlivosti, keďže banka akumuláciou dočasne voľných peňažných prostriedkov za účelom ich následného uloženia sa snaží o príjem nie v žiadnom prípade náklady, ale s prihliadnutím na realitu trhu, na ktorom vykonáva svoju prácu.

Dodržiavanie vyššie uvedených princípov umožňuje banke formovať strategické aj taktické smery v organizácii depozitného procesu, a tým zabezpečiť efektívnosť a optimalizáciu svojej depozitnej politiky.

Obrázok 2 - Zásady tvorby politiky vkladov

komerčná banka

Jednou z dôležitých otázok práce je problematika hraníc depozitnej politiky komerčnej banky, ktorá je chápaná ako určitá prípustná hranica akumulácie dočasne voľných peňažných prostriedkov právnických a fyzických osôb bankou. V tomto prípade je klasifikácia týchto hraníc daná podľa nasledujúcich kritérií:

– v závislosti od ponuky a dopytu na trhu s vkladmi (ekonomické hranice);

– vplyvom regulácií RRZ a limitov bánk (administratívne hranice);

– v závislosti od subjektov depozitných vzťahov (vonkajšie a vnútorné hranice);

– v závislosti od naliehavosti vkladových vzťahov (lehôt);

– v závislosti od geografického princípu (teritoriálne hranice);

– v závislosti od objemu a štruktúry získaných prostriedkov (kvantitatívne a kvalitatívne hranice).

V zovšeobecnenej forme je klasifikácia hraníc znázornená na obrázku 3.

Obrázok 3 - Hranice depozitnej politiky komerčnej banky

Vzhľadom na depozitnú politiku banky ako jeden z prvkov bankovej politiky ako celku je potrebné vychádzať zo skutočnosti, že hlavným cieľom depozitnej politiky je prilákať čo najviac peňazí za čo najnižšiu cenu. Úspešná implementácia tohto mnohostranného cieľa depozitnej politiky banky zahŕňa riešenie takých úloh, ako sú:

– pomoc v procese vykonávania vkladových operácií s cieľom získať bankový zisk alebo vytvoriť podmienky pre dosahovanie zisku v budúcnosti;

– udržiavanie požadovanej úrovne likvidity banky;

– zabezpečenie diverzifikácie subjektov vkladových operácií a kombinácie rôznych foriem vkladov;

- udržiavanie vzťahu a vzájomnej konzistentnosti medzi vkladovými operáciami a operáciami vydávania úverov, pokiaľ ide o sumy a podmienky vkladov a úverových investícií;

– minimalizácia voľných prostriedkov na vkladových účtoch;

– uplatňovanie politiky flexibilných úrokových sadzieb;

– neustále hľadanie spôsobov a prostriedkov na zníženie úrokových nákladov na prilákané zdroje;

– rozvoj bankových služieb a zvyšovanie kvality a kultúry zákazníckych služieb.

V tejto problematike je vhodné pouvažovať aj nad mechanizmom formovania depozitnej politiky komerčnej banky, ktorý je schematicky znázornený na obrázku 4. Úspešná realizácia cieľov a zámerov, ktoré si banka stanovuje v procese rozvoja a implementácia politiky vkladov do značnej miery závisí od účinnosti tohto mechanizmu.

Každá z etáp tvorby vkladovej politiky komerčnej banky priamo súvisí s ostatnými a je povinná pre vytvorenie optimálnej vkladovej politiky a správnu organizáciu vkladového procesu. Na procese vytvárania mechanizmu depozitnej politiky banky sa podieľajú rôzne štrukturálne útvary banky. V súvislosti s touto problematikou je tiež potrebné poznamenať, že dôležitým faktorom určujúcim likviditu banky je kvalita jej vkladovej základne. Kritériom kvality vkladov je ich stabilita. Čím väčšia je stabilná časť vkladov, tým vyššia je likvidita banky, keďže v tejto časti naakumulované zdroje banku neopúšťajú. Nárast stabilnej časti vkladov znižuje potrebu banky na likvidné aktíva, keďže znamená obnoviteľnosť záväzkov banky.

Obrázok 4 - Schéma tvorby vkladovej politiky komerčnej banky

Analýza stavu rôznych typov vkladov vykonaná zahraničnými výskumníkmi ukázala, že najväčšiu stabilitu majú netermínované vklady. Tento typ vkladov nezávisí od výšky úrokovej sadzby. Jeho príslušnosť k určitej banke je z veľkej časti spôsobená takými faktormi, ako sú: kvalita a rýchlosť služieb; spoľahlivosť banky; rôzne služby ponúkané vkladateľom; blízkosť banky ku klientovi. Menej stabilné sú podľa prieskumu zahraničných výskumníkov zostatky termínovaných a sporiacich vkladov. Ich viazanosť na konkrétnu banku je ovplyvnená výškou úrokových sadzieb. Preto podliehajú migrácii v prípade určitých výkyvov výšky úrokov z vkladov stanovených rôznymi bankami.

2. Problémy tvorby vkladovej základne komerčnej banky

Medzi subjektívne problémy patria:

– rozsah činnosti a slabá kapitálová základňa ruských komerčných bánk;

- nezáujem vedenia banky o získavanie prostriedkov od klientov, najmä obyvateľstva, ktorý je diktovaný taktickými a strategickými cieľmi a zámermi banky;

- nedostatočná úroveň a kvalita vrcholového a stredného manažmentu;

– nedostatok vedecky podloženej koncepcie vykonávania politiky vkladov vo väčšine ruských bánk;

- nedostatky v organizácii procesu vkladu: absencia vhodnej jednotky v banke; nízka úroveň marketingového prieskumu trhu s vkladmi; obmedzený rozsah ponúkaných vkladových služieb a pod.

Medzi objektívne faktory patria:

- priamy a nepriamy vplyv štátu a štátnych orgánov na komerčné banky;

– vplyv makroekonomiky, vplyv globálnych finančných trhov na stav ruského peňažného trhu;

– medzibanková konkurencia;

– stav peňažného a finančného trhu v Rusku;

– absencia právneho mechanizmu na poistenie a ochranu bankových vkladov v Rusku.

3. Vklady

Vklad je ekonomický vzťah týkajúci sa prevodu peňažných prostriedkov klienta na dočasné použitie do banky.

Vkladové účty môžu byť veľmi rôznorodé a ich klasifikácia môže byť založená na takých kritériách, ako sú zdroje vkladov, ich zamýšľaný účel, miera ziskovosti atď., avšak kategória vkladateľa a forma výberu vkladu sú najvhodnejšie. často používané ako kritérium.

Vklady fyzických osôb.

Depozitné operácie sú široký pojem, keďže zahŕňajú všetky činnosti banky súvisiace so získavaním prostriedkov na vkladoch.

Vklady občanov majú právo prijímať len banky, ktoré zaistia ich bezpečnosť a včasné vrátenie poistením alebo iným spôsobom ustanoveným zákonom.

Bezpečnosť a vrátenie vkladov občanov v bankách zriadených štátom a v bankách, kde štát vlastní viac ako 50 % akcií (akcií) garantovaných štátom alebo centrálnou bankou, zodpovedných za neplnenie záväzkov voči vkladateľom.
Zálohu je možné použiť dvoma spôsobmi:

1. Kauciou sú peniaze alebo cenné papiere zložené dlžníkom vo finančných a úverových, súdnych alebo správnych inštitúciách na uskladnenie s následným prevodom (za určitých podmienok) tomu alebo inému podnikateľskému subjektu alebo občanovi - zložiteľovi (príspevky na úhradu cla, peňažné prostriedky na úhradu colných poplatkov, zaplatenie ciel, zaplatenie ciel, zaplatenie cla, zaplatenie ciel, zaplatenie colných poplatkov). príspevky na depozitný súdny účet pri zabezpečení pohľadávky a na prevod vymáhačom, príspevky na notárske úrady, ak nie je možné doručiť peniaze alebo cenné papiere priamo príjemcovi).

2. Vklad je uloženie peňazí alebo cenných papierov v bankách. Vklad je príspevok na pevne stanovené obdobie, v ktorom sa bezodkladne dohadujú podmienky vrátenia alebo zábezpeky.

Vklady sú zdrojom tvorby úverového kapitálu banky, ktorý sa používa na poskytovanie úverov, investície atď. Tieto bankové operácie generujú príjem pre banku. Preto banka vyplatí občanovi jeho zálohu. Úroky z vkladov občanovi sú platbou za investované peniaze.

4. Vkladové a sporiace certifikáty.

Certifikát je písomný záväzok vydávajúcej banky zložiť peňažné prostriedky, ktorý osvedčuje právo vkladateľa alebo jeho právo správcu získať výšku vkladu a úroky z neho po uplynutí ustanovenej lehoty. Certifikáty môžu byť vydané ako v jednej objednávke, tak aj v sérii.

Certifikáty môžu byť registrované a na doručiteľa.

Certifikát nemôže slúžiť ako vyrovnanie alebo spôsob platby za predaný tovar alebo poskytnuté služby.

Hotovostné zúčtovanie nákupu a predaja vkladových certifikátov a vyplácanie súm na nich sa vykonáva iba bezhotovostným spôsobom.

Vklady a sporiteľné certifikáty sú cenné papiere.

Sporiaci certifikát možno vydať len občanovi Ruskej federácie alebo iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu menu. Depozitný certifikát možno vydať len organizácii, ktorá je právnickou osobou registrovanou na území Ruskej federácie alebo na území iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu menu.

Certifikát nepodlieha vývozu na územie štátu, ktorý nepoužíva rubeľ ako oficiálnu menu. Právo požadovať vkladový certifikát možno previesť iba na právnické osoby registrované na území Ruskej federácie alebo iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu menu. Právo požiadať o certifikát sporiacich peňazí sa prenáša iba na občanov Ruskej federácie alebo iného štátu, ktorý používa rubeľ ako oficiálnu platobnú jednotku.

Certifikáty musia byť aktuálne. Doba obehu depozitných certifikátov (od dátumu vydania do dňa, keď majiteľ certifikátu získa právo požadovať vklad alebo vklad na certifikát) je obmedzená na jeden rok.

Doba obehu sporiteľných certifikátov je obmedzená na tri roky.

Ak je lehota na prijatie vkladu alebo vkladu na certifikát po lehote splatnosti, potom sa takýto certifikát považuje za doklad o výzve, podľa ktorého je banka povinná vyplatiť zálohu na prvú výzvu vlastníka (oprávneného).

Banka môže poskytnúť možnosť predčasného predloženia urgentného certifikátu k platbe. V tomto prípade banka zaplatí majiteľovi takéhoto certifikátu sumu certifikátu a úrok so zníženou sadzbou stanovenou bankou pri vydaní certifikátu.

Úroky z certifikátov sú stanovené pri ich vydaní a sú uvedené na formulároch v percentách av peňažnej forme. Úrokové platby splatné majiteľovi po uplynutí platnosti certifikátu zároveň nezávisia od času nákupu.

Záver

Pasívne operácie zohrávajú v komerčných bankách primárnu úlohu vo vzťahu k aktívnym. Práve na ich úkor sa získavajú prostriedky na ďalšie investičné aktivity bánk.

Zároveň nemožno povedať, že taký zdroj tvorby bankových zdrojov, ako sú vklady, má určité nevýhody. Hovoríme o značných materiálnych a peňažných nákladoch banky pri získavaní finančných prostriedkov do vkladov, obmedzenej dostupnosti finančných prostriedkov v rámci konkrétneho regiónu. Navyše mobilizácia prostriedkov na vklady závisí vo veľkej miere od klientov, a nie od samotnej banky. Konkurencia medzi bankami na trhu úverových zdrojov ich preto núti prijímať opatrenia na rozvoj služieb, ktoré pomáhajú prilákať vklady. Pre tieto účely je dôležité, aby si komerčné banky vypracovali stratégiu depozitnej politiky na základe svojich cieľov a zámerov. Posilňovanie vkladovej základne je pre banky veľmi dôležité. Zvýšením celkového objemu vkladov a rozšírením okruhu vkladateľov právnických a fyzických osôb je možné zlepšiť organizáciu vkladových operácií a systém stimulácie priťahovania vkladov.

Na posilnenie vkladovej základne a rozšírenie potenciálu zdrojov banka ponúka:

1) Rozšírte zoznam existujúcich vkladov so zameraním na rôzne segmenty obyvateľstva s rôznymi úrovňami príjmov.

2) Ovládať vydávanie sporiteľných certifikátov.

3) Prijať opatrenia na minimalizáciu negatívnych dopadov nepredvídaných výberov termínovaných vkladov obyvateľstvom.

4) Úročiť uložené vklady vopred s cieľom kompenzovať inflačné straty.

5) Zaviesť novú službu pre zákazníkov – telemarketingovú službu.

Vo všeobecnosti sa tiež pre komerčné banky navrhuje vybudovať systém ručenia za bankové vklady, berúc do úvahy osobitosti ruského bankového systému.

Bibliografia

1. Achmetov A. E. Ako posúdiť likviditu a solventnosť banky. - Saratov: CJSC "Finiz", 2000. - 78. roky.

2. Balabanova I. T. Banky a banková činnosť. - Petrohrad: Peter, 2001. - 345 s.: chor.

3. Bankovníctvo: Učebnica. Ed. Kolesnikova V.I. - M .: Financie a štatistika, 1999. - 536 s.: chor.

4. Žukov E. F. Banky a bankové operácie. - Petrohrad: Peter, 2001. - 234 s.: chor.

5. Serebryakov SV Finančná ekológia: bude bezpečné držať peniaze v Rusku // Bankovníctvo. - 2001. - č.5. - S. 15-20.

Doučovanie

Potrebujete pomôcť s učením témy?

Naši odborníci vám poradia alebo poskytnú doučovacie služby na témy, ktoré vás zaujímajú.
Odošlite žiadosť s uvedením témy práve teraz, aby ste sa dozvedeli o možnosti konzultácie.

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Podobné dokumenty

Podstata a znaky komerčnej banky ako finančného sprostredkovateľa. Analýza trhu bankových služieb na príklade depozitných operácií komerčných bánk regiónu Nižný Novgorod. Bankové riziká spojené s vkladmi; klasifikácia hlavných typov vkladov.

práca, pridané 22.04.2013

diplomová práca, pridané 12.12.2009

Klasifikácia vkladových operácií komerčných bánk. Analýza tvorby depozitnej politiky komerčnej banky v systéme riadenia bankových zdrojov, spôsoby jej optimalizácie. Rozvoj opatrení zameraných na prilákanie vkladových prostriedkov.

práca, pridané 21.04.2011

Teoretické základy tvorby depozitnej politiky komerčných bánk. Sporiace certifikáty a vklady. Miesto JSCB "Probusinessbank" na trhu bankových služieb. Štruktúra a nominálna hodnota portfólia vkladov podľa požičiavajúcich si mien.

ročníková práca, pridaná 23.12.2013

ročníková práca, pridaná 2.10.2011

Podstata a typy bankových vkladov. Depozitná politika ako neoddeliteľná súčasť systému riadenia bankových zdrojov. Analýza trhu depozit v súčasnom stave ekonomiky krajiny. Zlepšenie organizácie vkladových operácií.

semestrálna práca, pridaná 6.11.2014

práca, pridané 18.11.2009

Depozitná politika banky by mala zahŕňať:

Vypracovanie stratégie realizácie aktivít banky pri získavaní prostriedkov na vkladoch na základe komplexného prieskumu trhu, teda analýzy finančného prostredia, miesta a úlohy banky v oblasti získavania prostriedkov, diagnostiky a predpovedanie;

Tvorba taktiky komerčných bánk pre vývoj, ponuku a propagáciu nových bankových vkladových produktov pre klientov (v oblasti komoditnej, cenovej, marketingovej a komunikačnej politiky);

Implementácia vypracovanej stratégie a taktiky;

Monitorovanie implementácie politiky a jej účinnosti;

Sledovanie činnosti komerčnej banky na získavanie finančných prostriedkov.

Perspektívy rastu vlastných zdrojov banky (kapitálu), a teda pomeru medzi vlastnými a požičanými prostriedkami;

Štruktúra prilákaných a vypožičaných finančných prostriedkov (vklady, vklady, medzibankové úvery vrátane úverov od Centrálnej banky Ruskej federácie);

Preferované typy vkladov a vkladov, podmienky ich príťažlivosti; pomer medzi termínovanými vkladmi (vkladmi) a za obdobie „na požiadanie“;

Hlavný kontingent vkladov a vkladov, t. j. kategória vkladateľov;

Geografia príťažlivosti a požičiavanie finančných prostriedkov;

Žiaduce veriteľské banky pre medzibankové pôžičky, podmienky ich získania; podmienky získavania vkladov (vkladov) a medzibankových úverov;

Spôsoby získavania vkladov (na základe bankového účtu, korešpondenčného účtu, zmlúv o bankovom vklade (vklade), vydávaním vlastných certifikátov, zmeniek);

Pomer medzi rubľom a vkladmi v cudzej mene (vklady);

Nové formy prilákania prostriedkov do vkladov;

Osobitné podmienky pre otváranie určitých typov vkladov (vkladov);

Opatrenia na dodržanie rizikových štandardov banky pre požičané prostriedky.

Zásady vkladu musia v prvom rade spĺňať tieto požiadavky:

Ekonomická výhodnosť;

konkurencieschopnosť;

Vnútorná konzistencia.

Klasifikácia subjektov a predmetov depozitnej politiky banky je zhrnutá na (obr. 1).

Obrázok 1 Zloženie subjektov a objektov depozitnej politiky banky

Tvorba depozitnej politiky komerčnej banky je založená na všeobecných aj špecifických princípoch, čo sa zreteľne odráža na (obr. 2).

Obrázok 2 - Zásady tvorby politiky vkladov

Ryža. 3.

Predstavenstvo banky teda určuje a schvaľuje hlavné smery politiky vkladov, schvaľuje postup a podmienky získavania vkladov a vykonáva všeobecnú kontrolu nad vykonávaním politiky vkladov.

Pravidlá a podmienky prijímania vkladov (vkladov);

Právne postavenie subjektov zmluvných vzťahov;

Postup pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade;

Spôsoby prijímania a vydávania zálohy (vkladu);

Zoznam dokumentácie potrebnej na otvorenie a použitie zálohy (zálohu) a požiadavky na ne;

Práva vkladateľov a povinnosti banky;

Spôsoby časového rozlíšenia a platenia úrokov z vkladov (vkladov).

Úrok z vkladu (zálohu) je možné zaplatiť:

· raz za mesiac;

raz za štvrťrok;

po skončení platnosti zmluvy.

Na získanie prostriedkov na vklady začali komerčné banky vo veľkej miere využívať zahraničné skúsenosti, a to najmä:

· Rozvoj rôznych programov na získanie finančných prostriedkov od obyvateľstva;

· poskytovanie rôznych druhov služieb klientom vkladateľov vrátane služieb nebankového charakteru (napr. prvky zdravotnej starostlivosti, predplatné periodík ekonomickej literatúry, predplatné exkurzných služieb v múzeách a pod.);

Použitie vysokej úrokovej sadzby na vklady investičného charakteru;

program „Bonusové percento“.

· licencia od Bank of Russia, ktorá dáva konkrétnej banke právo prijímať vklady od fyzických osôb buď v rubľoch, alebo v rubľoch a v cudzej mene;

· správa audítora k výročnej správe banky;

· súvahu banky k poslednému dňu účtovnej závierky a výkaz ziskov a strát podľa tlačív na zverejnenie v tlači;

· postavenie banky k vkladom fyzických osôb;

Zoznam typov vkladov, ktoré banka prijíma od fyzických osôb. osoby;

podmienky pre každý typ vkladov;

· informácie o podmienkach poskytovania a ručenia za vklady bankou;

Formuláre dokumentov potrebných na registráciu vkladov a transakcií s nimi;

· informácie predstavenstva banky (alebo iných riadiacich orgánov banky) o zmenách úrokovej sadzby pri niektorých typoch vkladov (s uvedením dôvodov a termínov vykonania zmien podmienok vkladov).

Vyhláška stanovuje, že banky nezávisle určujú vhodnosť použitia hodnôt minimálnych súhrnných zostatkov na výpočet ukazovateľov likvidity.

Povinnosť plniť povinné minimálne rezervy vzniká komerčnej banke od momentu, keď získa licenciu od Bank of Russia na vykonávanie príslušných bankových operácií.

Fázy tvorby politiky sporenia sú znázornené na obrázku 4.

Obrázok 4 Etapy tvorby sporiacej politiky

Na základe analýzy súčasnej praxe správania sa bánk pri vkladových operáciách je navrhnutá schéma tvorby depozitnej politiky komerčnej banky, ktorá je znázornená na obrázku 5.

Obrázok 5 Schéma tvorby vkladovej politiky komerčnej banky

Analýza trhu vkladov;

Určenie cieľových trhov na minimalizáciu rizika vkladov;

Minimalizácia nákladov v procese získavania finančných prostriedkov;

Optimalizácia správy vkladového a úverového portfólia;

Udržiavanie likvidity banky a zvyšovanie jej stability.

Medzi subjektívne problémy patria:

1) rozsah činnosti a slabá kapitálová základňa ruských komerčných bánk;

2) nezáujem vedenia banky o získavanie prostriedkov od klientov, najmä obyvateľstva, ktorý je diktovaný taktickými a strategickými cieľmi a zámermi banky;

3) nedostatočná úroveň a kvalita vrcholového a stredného manažmentu;

4) nedostatok vedecky podloženej koncepcie vykonávania politiky vkladov vo väčšine ruských bánk;

5) nedostatky v organizácii vkladového procesu: absencia vhodného oddelenia v banke, prípadne nízka úroveň marketingového prieskumu trhu s vkladmi, obmedzený rozsah ponúkaných vkladových služieb a pod.

Medzi objektívne faktory patria:

1) priamy a nepriamy vplyv štátu a štátnych orgánov;

2) vplyv makroekonomiky, vplyv globálnych finančných trhov na stav ruského peňažného trhu;

3) medzibanková konkurencia;

4) stav peňažného a finančného trhu v Rusku;

Kritériá optimalizácie sú teda nasledovné:

a) vzťah vkladových, úverových a iných operácií banky na udržanie jej stability, spoľahlivosti a finančnej stability;

b) diverzifikácia zdrojov banky s cieľom minimalizovať riziko;

c) segmentácia portfólia vkladov (podľa klientov, produktov, rizík);

d) diferencovaný prístup k rôznym skupinám klientov;

e) konkurencieschopnosť bankových produktov a služieb;

f) potreba efektívnej kombinácie zdrojov, ktorá zabezpečí optimálnu kombináciu stabilných a „volatilných“ zdrojov pri zvýšení podielu stabilných zdrojov v portfóliu vkladov komerčnej banky v podmienkach zvýšených rizík (vrátane vkladových operácií);

g) zohľadnenie koncepcie životného cyklu v procese tvorby sortimentu vkladov a portfólia vkladov ako celku.

Na zlepšenie depozitnej politiky komerčnej banky je potrebné:

Každá komerčná banka musí mať vlastnú depozitnú politiku vypracovanú s prihliadnutím na špecifiká jej činnosti a kritériá optimalizácie tohto procesu;

Je potrebné rozšíriť okruh vkladových účtov právnických a fyzických osôb o „dopytový“ termín, ktorý umožní aj v podmienkach nepatrných finančných úspor pole uspokojiť potreby klientov bánk a zvýšiť záujem investorov o umiestňovanie svojich prostriedkov na bankové účty;

Ako jeden zo smerov na zlepšenie organizácie vkladových operácií je možné využívať rôzne typy účtov pre všetky kategórie vkladateľov a skvalitňovať ich služby;

Individuálny prístup (vôľa banky poskytnúť klientovi špeciálne benefity).

Toto sú niektoré z možných spôsobov, ako zlepšiť depozitnú politiku komerčnej banky a zvýšiť jej úlohu pri zabezpečovaní jej udržateľnosti.