Лаборатория виноделия

Abstrakt: Politika e depozitave të një banke tregtare. Bazat teorike për formimin e politikës së depozitave të bankave tregtare Dispozitat themelore të politikës së depozitave të një banke tregtare

Содержание статьи

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm
Dokumente të ngjashme
Përmbajtja dhe fazat e zhvillimit të politikës së depozitave të bankës
Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm
Dokumente të ngjashme

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm

Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.

Dokumente të ngjashme

Politika e depozitave të bankës, detyrat e saj. Vlerësimi i gjendjes së bazës së depozitave të bankave të vendit në kushtet moderne. Identifikimi i tendencave kryesore në zhvillimin e operacioneve depozituese të MTBank CJSC, drejtime për përmirësimin e kushteve për tërheqjen e fondeve.

tezë, shtuar 04/08/2014

Llojet e depozitave të bankave tregtare. Politika e depozitave të një banke tregtare në shembullin e OAO "Banka e Investimeve Baltike". Zhvillimi i masave që synojnë tërheqjen e fondeve bankare. Dallimet midis depozitave pa afat dhe depozitave me afat.

tezë, shtuar 02.10.2012

Thelbi ekonomik i operacioneve depozituese dhe roli i tyre në formimin e burimeve të bankave tregtare. Klasifikimi i depozitave, rregullat dhe procedura për regjistrimin e veprimeve depozituese. Analiza e përbërjes dhe strukturës së bazës së burimeve të degës së SHA "ASB Belarusbank".

tezë, shtuar 12/12/2009

Studimi i aspekteve kryesore të organizimit të një politike kreditore efektive dhe analiza e problemeve të zhvillimit të saj në kushte moderne në shembullin e OJSC "Orient Express Bank". Rregullimi legjislativ dhe procesi i organizimit të kreditimit në një bankë tregtare.

tezë, shtuar 12/05/2010

Politika e depozitave si bazë për formimin e bazës së burimeve të një banke tregtare. Karakteristikat organizative dhe ekonomike të OAO AIKB "Tatfondbank". Llojet e depozitave të popullsisë së përfshirë në depozita. Mënyrat perspektive të zhvillimit të operacioneve depozituese.

punim afatshkurtër, shtuar 12/12/2013

Thelbi dhe llojet e operacioneve pasive të një banke tregtare. Operacionet për formimin e fondeve të veta të bankës, mbledhjen e fondeve dhe shërbimin ndaj klientit. Analiza e tërheqjes së fondeve nga ndërmarrjet e vogla dhe të mesme. Politika e depozitave të një banke tregtare.

tezë, shtuar 07/09/2014

Bazat teorike të organizimit të veprimeve depozituese të bankave tregtare. Politika e tërheqjes së depozitave nga bankat e nivelit të dytë. Veprimtaria, struktura, politika e depozitave të Bankës TuranAlem sh.a. Drejtimet e zhvillimit të tregut të depozitave të Kazakistanit.

punim afatshkurtër, shtuar 02/10/2011

tregu i bankave të depozitave

Përmbajtja dhe fazat e zhvillimit të politikës së depozitave të bankës

Në kushtet moderne, për funksionimin efektiv, zhvillimin dhe arritjen e qëllimeve të saj, çdo bankë tregtare duhet të zhvillojë politikën e saj të depozitave, pra një strategji praktike të menaxhimit. Siç e dini, tërheqja e burimeve financiare dhe vendosja e tyre pasuese janë format kryesore të veprimtarisë së një banke tregtare.

Një fond fondesh i formuar mbi bazën e paguar përdoret për të investuar në instrumente aktive. Pra, operacionet pasive janë parësore në raport me shumicën e operacioneve bankare që synojnë gjenerimin e të ardhurave. Në këtë drejtim, fondet e tërhequra duhet të konsiderohen si objekt i pavarur i politikës.

Kështu, menaxhimi i fondeve të tërhequra është një komponent i rëndësishëm i politikës së biznesit të bankës. Megjithatë, çështjet që lidhen me studimin e bazave teorike të kësaj fushe të veprimtarisë nuk janë zhvilluar mjaftueshëm në literaturën shkencore. Kjo është veçanërisht e vërtetë për konceptin e politikës së depozitave të një banke tregtare si një element integral i strategjisë së menaxhimit të detyrimeve.

Përkufizimi i thelbit të politikës së depozitave të bankës nuk mund të trajtohet pa mëdyshje, pasi ai ndryshon në varësi të temës së tij. Politika e depozitave është një strategji dhe taktikë e një banke tregtare për të tërhequr fondet e klientëve mbi baza të ripagueshme.

Politika e depozitave të bankës duhet të përfshijë:

- zhvillimi i një strategjie për zbatimin e aktiviteteve të bankës për mbledhjen e fondeve në depozita, bazuar në një hulumtim gjithëpërfshirës të tregut, domethënë një analizë të mjedisit financiar, vendit dhe rolit të bankës në fushën e mbledhjes së fondeve, diagnostikimit. dhe parashikimi;
- formimi i taktikave të bankave tregtare për zhvillimin, ofrimin dhe promovimin e produkteve të reja të depozitave bankare për klientët (në fushën e mallrave, çmimeve, marketingut dhe politikave të komunikimit);
- zbatimi i strategjisë dhe taktikave të zhvilluara;
- monitorimin e zbatimit të politikës dhe efektivitetin e saj;
- monitorimin e aktiviteteve të një banke tregtare për të mbledhur fonde.

Dokumenti kryesor që rregullon në bankat tregtare procesin e tërheqjes së fondeve përkohësisht të lira të ndërmarrjeve, organizatave dhe popullatës në llogaritë bankare në lloje të ndryshme depozitash (depozitash) është politika e depozitave të bankës. Ky është një dokument që hartohet nga çdo bankë në mënyrë të pavarur në bazë të planit strategjik të bankës, analizës së strukturës, gjendjes dhe dinamikës së bazës së burimeve të bankës dhe bazuar në perspektivat e zhvillimit të saj. Për më tepër, përdoren dokumente të tilla që përcaktojnë drejtimet dhe kushtet kryesore për vendosjen e fondeve të tërhequra, të tilla si Politika e Kreditit e Bankës dhe Politika e Investimeve e Bankës.

Dokumenti “Politika e depozitave të bankës” duhet të përcaktojë strategjinë e saj për mbledhjen e fondeve për të përmbushur kërkesat statutore, synimet dhe objektivat e përcaktuara nga memorandumet për politikën e kreditimit dhe investimit, me fokus ruajtjen e likuiditetit të bankës dhe sigurimin e punës fitimprurëse. Konkretisht, banka ofron:

- perspektivat për rritjen e fondeve të veta të bankës (kapitalit) dhe rrjedhimisht raportin ndërmjet fondeve të veta dhe të huazuara;
- Struktura e fondeve të tërhequra dhe të huazuara (depozita, depozita, huatë ndërbankare, përfshirë huatë nga Banka Qendrore e Federatës Ruse);
- llojet e preferuara të depozitave dhe depozitave, kushtet e tërheqjes së tyre; raporti ndërmjet depozitave me afat (depozita) dhe për periudhën "në kërkesë";
- kontigjenti kryesor i depozitave dhe depozitave, d.m.th., kategoria e depozituesve;
- gjeografia e tërheqjes dhe huamarrjes së fondeve;
- bankat kreditore të dëshirueshme për kreditë ndërbankare, kushtet e tërheqjes së kësaj të fundit; kushtet për tërheqjen e depozitave (depozitave) dhe kredive ndërbankare;
- mënyrat e tërheqjes së depozitave (në bazë të llogarisë bankare, llogarisë korrespondente, marrëveshjeve të depozitave (depozitave) bankare, me lëshimin e certifikatave të veta, kambialeve);
- raporti midis depozitave (depozitave) në rubla dhe valutë;
- forma të reja të tërheqjes së fondeve në depozita;
- kushte të veçanta për hapjen e llojeve të caktuara të depozitave (depozitave);
- masat për respektimin e standardeve të rrezikut të bankës për fondet e marra hua.

Politika e depozitave duhet para së gjithash të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

- përshtatshmëria ekonomike;
- konkurrueshmëria;
- konsistenca e brendshme.

Një sërë nënndarjesh strukturore të bankës (thesari, departamenti financiar, departamenti i zhvillimit të biznesit, departamenti i kredisë, departamenti i letrave me vlerë), si dhe organet drejtuese të bankës: bordi i bankës dhe komiteti i menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve.

Kështu, bordi i bankës përcakton dhe miraton drejtimet kryesore të politikës së depozitave, miraton procedurën dhe kushtet për tërheqjen e depozitave dhe ushtron kontroll të përgjithshëm mbi zbatimin e politikës së depozitave.

Komiteti i Menaxhimit të Aktiveve dhe Detyrimeve merr vendime themelore për formimin e një portofoli depozitash, analizon strukturën dhe dinamikën e burimeve, kontingjentin e tyre në terma dhe shuma me aktivet e bankës, në mënyrë që të hartojë, nëse është e nevojshme, vendime për të rregulluar politikën e depozitave të bankës. ; ushtron kontroll aktual mbi zbatimin e politikës së depozitave nga divizionet strukturore të bankës.

Menaxhimi financiar i bankës, së bashku me thesarin, përcakton nevojën totale të bankës për fonde depozitash (për një vit, duke përfshirë një ndarje sipas tremujorëve): përcakton normat e interesit për çdo lloj burimi (depozita (depozita), fatura. , kredi ndërbankare); përcakton shumën e rezervimit të fondeve të tërhequra në Bankën e Rusisë; kontrollon përputhjen e bankës me raportet e rrezikut për fondet e marra hua të vendosura nga Banka e Rusisë, etj.

Departamentet e veçanta të bankës janë të përfshirë drejtpërdrejt në tërheqjen e depozitave në forma të ndryshme: departamenti i depozitave të qytetarëve, departamenti i letrave me vlerë (lëshimi i faturave të veta, certifikatat e depozitave dhe kursimeve), departamenti i kredisë ose departamenti i aktiveve dhe detyrimeve (depozitat e persona juridikë) dhe departamente të tjera në përputhje me strukturën e brendshme organizative secila bankë.

Për të kryer aktivitete praktike për mbledhjen e fondeve, bankat hartojnë Rregullore për veprimet e depozitave (depozitave) (veçmas për depozitat e individëve dhe depozitat e personave juridikë), të cilat përcaktojnë:

- rregullat dhe kushtet për pranimin e depozitave (depozitave);
- statusi juridik i subjekteve të marrëdhënieve kontraktore;
- procedurën e lidhjes së marrëveshjes për depozitat bankare;
- përmbajtja e tij;
- mënyrat e pranimit dhe emetimit të një depozite (depozitë);
- listën e dokumentacionit të kërkuar për hapjen dhe përdorimin e një depozite (depozitimi) dhe kërkesat për to;
- të drejtat e depozituesve dhe detyrimet e bankës;
- mënyrat e përllogaritjes dhe pagesës së interesit për depozitat (depozitat).

Udhëzimet ndërbankare për procedurën e kryerjes së veprimeve specifike të depozitave (depozitave), të hartuara nga banka në hartimin e rregulloreve për depozitat (depozitat), përmbajnë organizimin e punës së një dege (nënndarjeje) të bankës me të ndryshme kategoritë e depozituesve; procedura për lëshimin e dokumenteve që korrespondojnë me kryerjen e këtyre operacioneve, skemën e rrjedhës së dokumenteve të tyre; reflektim në kontabilitetin e operacioneve për pranimin dhe emetimin e depozitave, përllogaritjen dhe pagesën e interesit mbi to.

Vëllimi i fondeve të tërhequra nga banka në depozita (depozita) varet nga gjendja e ofertës dhe kërkesës për burime monetare, deficiti ose teprica e fondeve nga banka, gjendja e tregut të depozitave.

Për të tërhequr fondet nga subjektet afariste dhe qytetarët në qarkullimin e tyre, bankat zhvillojnë dhe zbatojnë një sërë aktivitetesh. Pra, para së gjithash, një mjet i rëndësishëm i konkurrencës midis bankave për tërheqjen e burimeve është politika e normave të interesit, sepse shuma e të ardhurave nga fondet e investuara shërben si një nxitje e rëndësishme për klientët që të vendosin fondet e tyre të lira përkohësisht në depozita (depozita).

Niveli i normave të interesit për depozitat (depozitat) përcaktohet nga çdo bankë tregtare në mënyrë të pavarur, duke u fokusuar në normën e rifinancimit të Bankës së Rusisë dhe gjendjen e tregut të parasë, si dhe bazuar në dispozitat e politikës së saj të depozitave. Para së gjithash, niveli i normës së interesit në operacionet e depozitave (depozitave) të bankave varet nga lloji i depozitave (depozitave). Si rregull, për depozitat pa afat, të karakterizuara nga paqëndrueshmëria e bilancit, lëvizshmëria dhe lëvizshmëria e lartë, vendosen norma minimale interesi.

Për të inkurajuar klientët të mbajnë balanca të qëndrueshme, jo në rënie në llogaritë e kërkesës, gjë që përgjithësisht ka një ndikim të rëndësishëm në rentabilitetin e operacioneve kreditore, bankat vendosin norma më të larta interesi për to ose mbi shumën e tepricës jo më të ulët se minimumi i llogaritur nga banka dhe të rënë dakord me klientin (që është përcaktuar në llogarinë bankare).

Me rastin e vendosjes së normës së interesit për depozitat me afat (depozita), faktor përcaktues është periudha për të cilën vendosen mjetet: sa më e gjatë të jetë periudha, aq më e lartë është norma e interesit. Një faktor po aq i rëndësishëm është shuma e depozitës, dhe, për rrjedhojë, sa më e madhe të jetë shuma e depozitës dhe sa më e gjatë të jetë periudha e ruajtjes së saj, aq më e lartë është norma e interesit për të, si rregull. Një pikë thelbësore është shpeshtësia e pagesës së të ardhurave nga depozitat (depozitat). Norma e interesit në depozitë është e lidhur në mënyrë të zhdrejtë me shpeshtësinë e pagesës së të ardhurave, d.m.th. sa më rrallë të bëhen ato, aq më i lartë është niveli i normës së interesit për depozitën (depozitën) e vendosur nga banka. Duhet theksuar se pagimi i interesit për bankat me norma dukshëm më të larta se niveli i justifikuar ekonomikisht nuk është i paligjshëm. Në këtë rast, përfitimi material i marrë nga diferenca midis normës së rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe normës së institucionit të kreditit për depozitat specifike duhet t'i nënshtrohet tatimit mbi të ardhurat.

Pagesa e interesit për një depozitë (depozitë) mund të bëhet:

· njehere ne muaj;
një herë në të katërtën;
pas skadimit të kontratës.

Për të stimuluar tërheqjen e fondeve të klientëve në llogaritë me afat në bankë, kushtet e depozitave (depozitave) mund të parashikojnë kapitalizimin e interesit. Është e mundur nëse banka përdor teknikën e interesit të përbërë gjatë llogaritjes së të ardhurave.

Lloji tradicional i llogaritjes së të ardhurave është interesi i thjeshtë, kur si bazë përllogaritet bilanci aktual i depozitës dhe, në bazë të normës së interesit të përcaktuar në marrëveshje, llogaritja dhe pagesa e të ardhurave në depozitë bëhet me frekuencën e vendosur. Një lloj tjetër i llogaritjes së të ardhurave është interesi i përbërë (interesi mbi interesin). Në këtë rast, pas skadimit të periudhës së shlyerjes, interesi përllogaritet në shumën e depozitës dhe shuma që rezulton i shtohet shumës së depozitës. Kështu, në periudhën e ardhshme të faturimit, norma e interesit zbatohet për shumën e re të depozitës, e cila është rritur me shumën e të ardhurave të grumbulluara më parë.

Për të mbledhur fonde për depozita, bankat tregtare kanë filluar të përdorin gjerësisht përvojën e huaj, në veçanti, ato kryejnë:

· Zhvillimi i programeve të ndryshme për tërheqjen e fondeve nga popullata;
· ofrimi i llojeve të ndryshme të shërbimeve për klientët depozitues, përfshirë ato të natyrës jobankare (për shembull, elemente të kujdesit mjekësor; abonim në periodikë të literaturës ekonomike; abonime për shërbime ekskursionesh në muze, etj.);
Kryerja e reklamave të hapura për të tërhequr klientët;
Përdorimi i reklamave të synuara "të heshtura" (me postë, telefon);
Përdorimi i një norme të lartë interesi për depozitat me natyrë investuese;
programi “Përqindja e bonusit”.

Krahas politikës fleksibël të normave të interesit për të tërhequr fonde, bankat duhet t'u ofrojnë depozituesve garanci për besueshmërinë e vendosjes së fondeve në depozita. Për të mbrojtur investitorët, depozituesit dhe për t'u siguruar atyre garanci për kompensimin e fondeve në rast falimentimi të tyre, bankat duhet të krijojnë fonde speciale për sigurimin e depozitave në mënyrë të centralizuar dhe të decentralizuar.

Së bashku me sigurimin e depozitave, është e rëndësishme që depozituesit të kenë akses në informacion në lidhje me aktivitetet e bankave tregtare dhe garancitë që ato mund të ofrojnë. Kur vendoset për vendosjen e fondeve të lira në dispozicion, çdo kreditor duhet të jetë mjaftueshëm i informuar për gjendjen financiare të bankës në mënyrë që të vlerësojë rrezikun e investimeve të ardhshme. Në këtë drejtim, ndihma e paçmuar për depozituesit dhe investitorët mund të ofrohet nga vlerësimet e vlerësimit të aktiviteteve të bankave nga agjenci dhe byro të veçanta.

Në të njëjtën kohë, duhet theksuar se bankat duhet gjithashtu t'u ofrojnë kreditorëve dhe depozituesve të tyre informacion të plotë për veten e tyre (për sasinë e kapitalit të autorizuar, kapitalin e vet, themeluesit, perspektivat e zhvillimit, rezultatet e performancës, etj.). Kjo është veçanërisht e vërtetë për individët që zgjedhin bankat për të depozituar fondet e tyre. Prandaj, në ambientet e një banke (degë, degë, zyrë shtesë) që pranon depozita nga qytetarët, për informimin e depozituesve duhet të paraqiten:

· një licencë nga Banka e Rusisë, e cila i jep një banke të caktuar të drejtën për të pranuar depozita nga individë ose në rubla ose në rubla dhe në valutë të huaj;
· raportin e auditorit mbi raportin vjetor të bankës;
· bilancin e bankës në datën e fundit të raportimit dhe pasqyrën e fitimit dhe humbjes sipas formularëve për publikim në shtyp;
· pozicioni i bankës për depozitat e individëve;
Lista e llojeve të depozitave të pranuara nga banka nga individë. persona;
kushtet për çdo lloj depozite;
· informacion rreth kushteve për sigurimin dhe garantimin e depozitave nga banka;
Format e dokumenteve të nevojshme për regjistrimin e depozitave dhe transaksionet me to;
· informacione të bordit të bankës (ose organeve të tjera drejtuese të bankës) për ndryshimet në normën e interesit për lloje të caktuara të depozitave (duke treguar arsyet dhe kushtet për të bërë ndryshime në kushtet e depozitave).

Puna e institucioneve të kreditit për tërheqjen e fondeve të kreditorëve në qarkullimin e tyre shoqërohet me rreziqe të caktuara, të cilat ato duhet t'i kenë parasysh në aktivitetet e tyre dhe të jenë në gjendje t'i menaxhojnë ato për të shmangur pasojat negative për likuiditetin dhe stabilitetin.

Banka e Rusisë vendos për bankat dhe monitoron përputhjen e tyre me kufizime të caktuara në sasinë e fondeve të mbledhura. Në përputhje me udhëzimet më të fundit të Bankës së Rusisë, është vendosur një procedurë për përcaktimin e bilanceve në llogaritë e kërkesës dhe llogaritë me afat të caktuar të individëve dhe personave juridikë (me përjashtim të institucioneve të kreditit) për përfshirjen e tyre në llogaritjen (përjashtimi nga llogaritja) e likuiditetit të çastit (H2), aktual (H3) dhe afatgjatë (N4) të udhëzimit të bankës së Bankës së Rusisë, datë 16.01.2004. Nr 110-I.

Qasja e propozuar nga Urdhëresa zbaton metodën e përdorur në praktikën ndërkombëtare për vlerësimin e rreziqeve të likuiditetit të bankave, duke marrë parasysh të ashtuquajturat rregullime "të sjelljes", domethënë treguesit që karakterizojnë gjendjen e aktiveve dhe detyrimeve bazuar në të dhënat statistikore të akumuluara.

Urdhëresa përcakton që bankat të përcaktojnë në mënyrë të pavarur përshtatshmërinë e përdorimit të vlerave të bilanceve agregate minimale për llogaritjen e raporteve të likuiditetit.

Duhet të theksohet se jo e gjithë shuma e fondeve të klientëve të saj të tërhequr nga banka mund të veprojë si burime për operacionet e saj aktive. Një pjesë e fondeve të mbledhura në shumën e vendosur nga Bordi i Drejtorëve të Bankës së Rusisë i nënshtrohet depozitimit të detyrueshëm në një llogari të veçantë në Bankën e Rusisë. Rezervat e nevojshme depozitohen në Bankën e Rusisë në përputhje me Rregulloren e Bankës së Rusisë Nr 255-P datë 20.03.2000 “Për rezervat e detyrueshme”. Banka e Rusisë formon fondin rezervë të detyrueshëm të sistemit kreditor dhe bankar të shtetit. Mund të përdoret për të ofruar ndihmë kreditore për bankat tregtare nga Banka e Rusisë në mënyra të ndryshme, për shlyerjet me depozituesit dhe kreditorët në rast falimentimi të një institucioni krediti.

Duke ndryshuar normat e rezervave të detyrueshme, Banka e Rusisë ndikon në politikën e kreditimit të bankave tregtare, dhe, në përputhje me rrethanat, në gjendjen e ofertës së parasë në qarkullim. Për shembull, një reduktim i kërkesave për rezervë të detyrueshme për fondet e tërhequra nga bankat u lejon atyre të përdorin burimet e gjeneruara në qarkullimin e tyre në një masë më të madhe, d.m.th. rritja e investimeve kreditore në ekonominë kombëtare dhe anasjelltas. Rezervat e detyrueshme (kërkesat e rezervës) janë një mekanizëm për rregullimin e likuiditetit të përgjithshëm të sistemit bankar, i cili përdoret për të kontrolluar agregatët monetarë duke reduktuar shumëzuesin e parasë.

Detyrimi për të përmbushur kërkesat e rezervës lind për një bankë tregtare që nga momenti kur ajo merr një licencë nga Banka e Rusisë për të drejtën për të kryer operacionet përkatëse bankare.

Raportet e rezervës së kërkuar përcaktohen nga Banka e Rusisë për një periudhë të caktuar kohore dhe mund të rishikohen periodikisht, por ato nuk mund të kalojnë 20% të detyrimeve të një institucioni krediti. Duhet të theksohet se normat e rezervave të detyrueshme mund të diferencohen në varësi të kohës së mbledhjes së fondeve, llojeve të tyre (para të gatshme të personave juridikë ose individë), monedhës së depozitës. Zakonisht, raporti më i lartë i rezervës vendoset për llogaritë e kërkesës, pasi klienti mund të tërheqë fondet e tij prej tyre në çdo kohë.

Fazat e formimit të një politike kursimi janë paraqitur në Figurën 4.

Monitorimi është një mjet i domosdoshëm për vlerësimin dhe menaxhimin e cilësisë së aktiviteteve bankare në tregun e kursimeve. Falë monitorimit, banka tregtare dhe autoritetet mbikëqyrëse mund të vlerësojnë rezultatet e politikës së depozitave të ndjekur nga banka, e cila është jashtëzakonisht e rëndësishme në zhvillimin e politikës monetare dhe instrumenteve të tjera të rregullimit të tregut, si dhe në parandalimin e situatave të krizës në Sistemi bankar shoqërohet me humbjen e besimit të klientëve në institucionet financiare dhe tregtare.

Më pas, shqyrtojmë fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare. Është shumë e rëndësishme të studiohet formimi dhe zbatimi i mekanizmit të politikës së depozitave të një banke tregtare, pasi përmbushja e suksesshme e qëllimeve dhe objektivave që i janë vendosur bankës në procesin e zhvillimit dhe zbatimit të një politike depozitash varet kryesisht nga efektiviteti. të funksionimit të tij.

Mbi bazën e analizës së praktikës aktuale të sjelljes së bankave në operacionet depozituese, propozohet një skemë për formimin e politikës depozituese të një banke tregtare.

Secila nga fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare është e lidhur ngushtë me të tjerat dhe është e detyrueshme për formimin e një politike depozite optimale dhe organizimin korrekt të procesit të depozitimit. Në këtë drejtim, mund të dallohen fushat e mëposhtme të politikës së depozitave të një banke tregtare:

- analiza e tregut të depozitave;
- përcaktimi i tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;
- minimizimi i kostove në procesin e mbledhjes së fondeve;
- optimizimi i menaxhimit të portofolit të depozitave dhe kredive;
- ruajtja e likuiditetit të bankës dhe rritja e stabilitetit të saj.

Një analizë e praktikës aktuale tregon se formimi i bazës së depozitave të çdo banke tregtare, si një proces kompleks dhe që kërkon kohë, shoqërohet me një numër të madh problemesh, subjektive dhe objektive.

Çështjet subjektive përfshijnë:

1) shkalla e aktivitetit dhe baza e dobët e kapitalit të bankave tregtare ruse;
2) mungesa e interesimit të menaxhmentit të bankës për tërheqjen e fondeve nga klientët, veçanërisht nga popullata, e cila diktohet nga qëllimet dhe objektivat taktike dhe strategjike të bankës;
3) niveli dhe cilësia e pamjaftueshme e menaxhmentit të lartë dhe të mesëm;
4) mungesa e një koncepti të bazuar në shkencë për kryerjen e një politike depozitash në shumicën e bankave ruse;
5) mangësitë në organizimin e procesit të depozitimit: mungesa e një departamenti të përshtatshëm në bankë, ose një nivel i ulët i hulumtimit të marketingut në tregun e depozitave, një gamë e kufizuar shërbimesh depozitash të ofruara, etj.

Ndër faktorët objektivë janë:

1) ndikimi i drejtpërdrejtë dhe i tërthortë i shtetit dhe organeve shtetërore;
2) ndikimi i makroekonomisë, ndikimi i tregjeve financiare globale në gjendjen e tregut rus të parasë;
3) konkurrenca ndërbankare;
4) gjendja e tregut të parave dhe financiare në Rusi;

Roli i Bankës Qendrore të Federatës Ruse si një organ rregullator gjatë viteve të fundit ka qenë veçanërisht i theksuar në çështjet e përcaktimit të normës së rifinancimit dhe kërkesave për rezervë për bankat tregtare. Ndryshimet në normën e rifinancimit nuk i lejojnë bankat e nivelit të dytë të parashikojnë dhe planifikojnë me saktësi aktivitetet e tyre në fushën e menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve për një periudhë afatgjatë dhe i bëjnë transaksionet me pasivet afatgjata mjaft të rrezikshme.

Një ndikim negativ në strukturën e bazës së burimeve të një banke tregtare ka një varësi në rritje nga kreditë e mëdha ndërbankare, pasi një kredi ndërbankare nuk kontribuon në diversifikimin e rreziqeve në operacionet e depozitave.

Për të zgjidhur problemet ekzistuese, kur zhvillon një politikë depozitash, një bankë tregtare duhet të udhëhiqet nga disa kritere për optimizimin e saj. Optimizimi i politikës së depozitave të bankës është një detyrë komplekse multifaktoriale, zgjidhja e së cilës duhet të bazohet në konsiderimin e ekonomisë së vendit në tërësi. Natyrisht, këto interesa nuk përkojnë gjithmonë. Prandaj, politika optimale e depozitave përfshin së pari koordinimin e interesave të tyre.

Pra, kriteret e optimizimit janë si më poshtë:

a) marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;
b) diversifikimin e burimeve të bankës për të minimizuar rrezikun;
c) segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve, produkteve, rreziqeve);
d) qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;
e) konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare;
f) nevoja për një kombinim efektiv të burimeve, duke siguruar kombinimin optimal të burimeve të qëndrueshme dhe "të paqëndrueshme", duke rritur peshën e burimeve të qëndrueshme në portofolin e depozitave të një banke tregtare në kushtet e rritjes së rreziqeve (përfshirë operacionet depozituese);
g) duke marrë parasysh konceptin e ciklit jetësor në procesin e formimit të gamës së depozitave dhe portofolit të depozitave në tërësi.

Për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare, është e nevojshme:

- çdo bankë tregtare duhet të ketë politikën e saj të depozitave, të zhvilluar duke marrë parasysh specifikat e veprimtarisë së saj dhe kriteret për optimizimin e këtij procesi;
- është e nevojshme të zgjerohet gama e llogarive të depozitave të personave juridikë dhe fizikë me termin "në kërkesë", gjë që do të lejojë, edhe në kushtet e kursimeve të parëndësishme financiare, fushën për të kënaqur nevojat e klientëve të bankave dhe për të rritur interesin e investitorët në vendosjen e fondeve të tyre në llogaritë bankare;
- si një nga mënyrat për të përmirësuar organizimin e operacioneve depozituese, është e mundur përdorimi i llojeve të ndryshme të llogarive për të gjitha kategoritë e depozituesve dhe përmirësimi i cilësisë së shërbimit të tyre;
- qasja individuale (dëshira e bankës për t'i ofruar klientit përfitime të veçanta).

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj.

Marrëdhënia midis politikës së kursimeve dhe depozitave të një banke tregtare është si më poshtë: nga njëra anë, drejtimet kryesore të politikës së depozitave janë elementet e formimit të aktivitetit të kursimit të bankës (për shembull, diapazoni i depozitave, interesi politikën e normës, promovimin e produktit në treg, organizimin e punës së departamenteve përkatëse të bankës tregtare). Nga ana tjetër, politika e depozitave është e pamundur të quhet një element integral i politikës së kursimit të bankës. Politika e depozitave të bankës është një koncept më i gjerë, i cili përfshin, përveç strategjisë dhe taktikave të tërheqjes së burimeve mbi baza të ripagueshme, organizimin dhe menaxhimin e procesit të depozitimit.

Në përgjithësi, çdo bankë tregtare zhvillon politikën e saj të depozitave. Gjithashtu, menaxhimi i bankës përcakton në mënyrë të pavarur shkallën e rëndësisë së këtyre fushave, përparësinë e një ose një lloji tjetër të politikës bankare. Para së gjithash, do të varet nga fusha e funksionimit të një banke të caktuar, specializimi dhe universalizimi i saj.

Hyrje 3

1. Thelbi i politikës së depozitave të një banke tregtare 4

2. Problemet e formimit të bazës së depozitave të një banke tregtare 11

3. Depozita 12

4. Certifikatat e depozitave dhe kursimeve 13

Përfundimi 15

Referencat 17

Prezantimi

Reformimi i ekonomisë dhe kalimi i Rusisë në rrjedhën kryesore të zhvillimit ekonomik botëror sugjerojnë nevojën për një studim të thelluar të proceseve që përbëjnë thelbin e transformimeve të tregut, të cilat përfshijnë formimin dhe zhvillimin e tregut të letrave me vlerë, vendosjen, rishitjen e tyre, modifikim, shpengim dhe operacione të tjera.

Bankat komerciale në tregun e letrave me vlerë mund të veprojnë si emetuese të letrave me vlerë, ndërmjetëse në transaksionet me letrat me vlerë dhe të kryejnë transaksione me letra me vlerë në emër të tyre për të përfituar të ardhura.

Letrat me vlerë të emetuara nga bankat komerciale mund të ndahen në dy grupe kryesore:

1. Aksionet dhe obligacionet;

2. Çeqe, kursime dhe certifikata shtesë.

Pjesa kryesore e burimeve të bankave përbëhet nga fondet e marra hua, të cilat mbulojnë deri në 90% të nevojës totale për fonde për operacionet aktive BANKARE. Një bankë tregtare ka aftësinë të tërheqë fonde nga ndërmarrjet, organizatat, institucionet, individët dhe bankat e tjera në formën e depozitave (depozitave) dhe të hapë llogari të përshtatshme.

Kontributi (depozita) është para (në formë cash dhe pa para, në monedhë kombëtare ose të huaj) të transferuara në bankë nga pronari i tyre për ruajtje në kushte të caktuara. Operacionet që lidhen me tërheqjen e fondeve në depozitë. Ato quhen depozita. Për bankat, depozitat janë lloji kryesor i operacioneve të tyre pasive dhe, për rrjedhojë, burimi kryesor për kryerjen e operacioneve aktive të kreditimit.

1. Thelbi i politikës së depozitave të një banke tregtare

Për të tërhequr burime për aktivitetet e tyre, është e rëndësishme që bankat tregtare të zhvillojnë një strategji të politikës së depozitave bazuar në qëllimet dhe objektivat e një banke tregtare, të parashikuara në statut, për të maksimizuar fitimet dhe nevojën për të ruajtur likuiditetin e bankës. Politika e depozitave duhet para së gjithash të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

- përshtatshmëria ekonomike;

– konkurrueshmëria;

- konsistenca e brendshme.

Fizibiliteti ekonomik këtu kuptohet si përfitimi i përdorimit të burimeve të tërhequra të popullsisë. Kjo pyetje, natyrisht, duhet të konsiderohet në kontekstin e përgjithshëm të kontrollit aktiv-pasiv. Gjatë llogaritjes së efikasitetit relativ të tërheqjes së burimeve të depozitave të individëve, është e nevojshme të merren parasysh si kostot që lidhen me to, përfshirë alokimet e rezervës, ashtu edhe shkalla e pasigurt e likuiditetit të tyre dhe përfitimet e qarta.

Sistemi i normave të interesit të depozitave duhet të orientohet në situatën e tregut me konsideratë të domosdoshme të hierarkisë në zhvillim të besueshmërisë së instrumenteve të krahasueshme. Kështu, një bankë që mban normat në një nivel më të ulët se sa konkurrentët pranë saj për sa i përket besueshmërisë, rrezikon të humbasë një pjesë të klientelës së saj.

Është e mundur të merret në konsideratë konsistenca e brendshme e politikës së depozitave në disa aspekte. Kjo është struktura afatgjate e normave të depozitave dhe diferencimi i tyre sipas shumave, llojeve të depozitave në krahasim me instrumente të tjera të krahasueshme të së njëjtës bankë (certifikata, kambialë, etj.), si dhe sipas kategorive të ndryshme të klientelës (p.sh. për personat fizikë dhe juridikë).

Duke pasur parasysh thelbin e politikës së depozitave të bankave tregtare, është e nevojshme të preken çështje të tilla si: subjektet dhe objektet e politikës së depozitave, parimet e formimit të saj, si dhe kufijtë e politikës së depozitave.

Përbërja e subjekteve të politikës së depozitave të një banke tregtare përfshin klientët e bankës, bankat tregtare dhe agjencitë qeveritare. Objektet e politikës së depozitave përfshijnë fondet e tërhequra të bankës dhe shërbimet shtesë të bankës (shërbim gjithëpërfshirës). Klasifikimi i subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës është përmbledhur në figurën 1.

Formimi i politikës së depozitave të një banke tregtare bazohet në parime të përgjithshme dhe specifike, gjë që pasqyrohet qartë në figurën 2.

Në parimet e përgjithshme të politikës së depozitave kuptohen parimet që janë të përbashkëta si për politikën monetare shtetërore të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, të kryer në nivel makroekonomik, ashtu edhe për politikën në nivel të secilës bankë tregtare specifike. Këto përfshijnë parimet e një qasjeje të integruar, vlefshmërinë shkencore, optimalitetin dhe efikasitetin, si dhe unitetin e të gjithë elementëve të politikës së depozitave të bankës. Një qasje e integruar shprehet si në zhvillimin e bazave teorike, fushave prioritare të politikës së depozitave të bankës në drejtim të strategjisë së zhvillimit të saj, ashtu edhe në përcaktimin e taktikave dhe metodave më efektive dhe optimale për zbatimin e saj për një fazë të caktuar të zhvillimit të bankës.

Figura 1 - Përbërja e subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave

banka tregtare

Parimet specifike të politikës së depozitave përfshijnë parimet e sigurimit të nivelit optimal të kostove bankare, sigurinë e operacioneve të depozitave, besueshmërinë, pasi banka, duke grumbulluar fonde të lira përkohësisht për qëllimin e vendosjes së tyre të mëvonshme, kërkon të marrë të ardhura jo në asnjë rast. kosto, por duke marrë parasysh realitetet e tregut në të cilin ai kryen punën e tij.

Pajtueshmëria me parimet e mësipërme i lejon bankës të formojë drejtime strategjike dhe taktike në organizimin e procesit të depozitimit, duke siguruar në këtë mënyrë efikasitetin dhe optimizimin e politikës së saj të depozitave.

Figura 2 - Parimet e formimit të politikës së depozitave

banka tregtare

Një nga çështjet e rëndësishme të punimit është çështja e kufijve të politikës së depozitave të një banke tregtare, që kuptohet si një kufi i caktuar i lejueshëm për akumulimin nga banka të fondeve të lira përkohësisht të personave juridikë dhe fizikë. Në këtë rast, klasifikimi i këtyre kufijve jepet sipas kritereve të mëposhtme:

– në varësi të ofertës dhe kërkesës në tregun e depozitave (kufijtë ekonomikë);

– nga ndikimi i rregulloreve të CBR dhe limiteve bankare (kufijtë administrativë);

– në varësi të subjekteve të marrëdhënieve të depozitave (kufijtë e jashtëm dhe të brendshëm);

– në varësi të urgjencës së marrëdhënieve të depozitave (kufizimet kohore);

– në varësi të parimit gjeografik (kufijtë territorialë);

– në varësi të vëllimit dhe strukturës së fondeve të mbledhura (kufijtë sasiorë dhe cilësorë).

Në një formë të përgjithësuar, klasifikimi i kufijve është paraqitur në Figurën 3.

Figura 3 - Kufijtë e politikës së depozitave të një banke tregtare

Duke e konsideruar politikën depozituese të bankës si një nga elementët e politikës bankare në tërësi, është e nevojshme të vazhdohet nga fakti se qëllimi kryesor i politikës së depozitave është të tërheqë sa më shumë para me çmimin më të ulët. Zbatimi me sukses i këtij qëllimi të shumëanshëm të politikës së depozitave të bankës përfshin zgjidhjen e detyrave të tilla si:

– ndihmë në procesin e kryerjes së operacioneve depozituese për të marrë fitime bankare ose për të krijuar kushte për fitime në të ardhmen;

– ruajtjen e nivelit të kërkuar të likuiditetit bankar;

– sigurimin e diversifikimit të subjekteve të operacioneve depozituese dhe një kombinim të formave të ndryshme të depozitave;

– ruajtja e marrëdhënies dhe konsistencës reciproke ndërmjet operacioneve depozituese dhe operacioneve për emetimin e kredive në terma të shumave dhe kushteve të depozitave dhe investimeve kreditore;

– minimizimi i fondeve të lira në llogaritë e depozitave;

– ndjekja e një politike fleksibël të normave të interesit;

– kërkimi i vazhdueshëm i mënyrave dhe mjeteve për të reduktuar kostot e interesit për burimet e tërhequra;

– zhvillimi i shërbimeve bankare dhe përmirësimi i cilësisë dhe kulturës së shërbimit ndaj klientit.

Në këtë numër këshillohet të merret në konsideratë edhe mekanizmi i formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare, i cili në mënyrë skematike është paraqitur në figurën 4. Zbatimi me sukses i qëllimeve dhe objektivave që përcaktohen nga banka në procesin e zhvillimit dhe zhvillimit dhe objektivave. zbatimi i politikës së depozitave varet në masë të madhe nga efektiviteti i këtij mekanizmi.

Secila nga fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare lidhet drejtpërdrejt me të tjerat dhe është e detyrueshme për formimin e një politike optimale depozitash dhe organizimin korrekt të procesit të depozitimit. Në procesin e zhvillimit të mekanizmit të politikës së depozitave të bankës marrin pjesë nënndarje të ndryshme strukturore të bankës. Në kuadër të kësaj çështjeje, duhet theksuar gjithashtu se një faktor i rëndësishëm që përcakton likuiditetin e një banke është cilësia e bazës së saj depozituese. Kriteri për cilësinë e depozitave është qëndrueshmëria e tyre. Sa më e madhe të jetë pjesa e qëndrueshme e depozitave, aq më i lartë është likuiditeti i bankës, pasi burimet e akumuluara në këtë pjesë nuk dalin nga banka. Rritja e pjesës së qëndrueshme të depozitave zvogëlon nevojën e bankës për mjete likuide, pasi nënkupton rinovimin e detyrimeve të bankës.

Figura 4 - Skema e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare

Një analizë e gjendjes së llojeve të ndryshme të depozitave, e kryer nga studiues të huaj, tregoi se depozitat pa afat kanë qëndrueshmërinë më të madhe. Ky lloj i depozitave nuk varet nga niveli i normës së interesit. Lidhja e saj me një bankë të caktuar është kryesisht për shkak të faktorëve të tillë si: cilësia dhe shpejtësia e shërbimit; besueshmëria e bankës; shumëllojshmëri shërbimesh që u ofrohen depozituesve; afërsia e bankës me klientin. Më pak të qëndrueshme, sipas një sondazhi të studiuesve të huaj, janë bilancet e depozitave me afat të caktuar dhe ato të kursimeve. Lidhja e tyre me një bankë të caktuar ndikohet nga niveli i normave të interesit. Prandaj, ato i nënshtrohen migrimit në rast të luhatjeve të caktuara në nivelin e interesit të depozitave të vendosura nga banka të ndryshme.

2. Problemet e formimit të bazës së depozitave të një banke tregtare

Çështjet subjektive përfshijnë:

- shkalla e aktivitetit dhe baza e dobët e kapitalit të bankave tregtare ruse;

- mungesa e interesimit të menaxhmentit të bankës për tërheqjen e fondeve nga klientët, veçanërisht nga popullata, e cila diktohet nga synimet dhe objektivat taktike dhe strategjike të bankës;

- niveli dhe cilësia e pamjaftueshme e menaxhmentit të lartë dhe të mesëm;

- mungesa e një koncepti të bazuar në shkencë për zhvillimin e një politike depozitash në shumicën e bankave ruse;

- mangësitë në organizimin e procesit të depozitimit: mungesa e një njësie të përshtatshme në bankë; niveli i ulët i hulumtimit të marketingut të tregut të depozitave; gamën e kufizuar të shërbimeve të depozitave të ofruara dhe kështu me radhë.

Ndër faktorët objektivë janë:

- ndikimi direkt dhe indirekt i shtetit dhe organeve shtetërore në bankat komerciale;

- ndikimi i makroekonomisë, ndikimi i tregjeve financiare globale në gjendjen e tregut rus të parasë;

– konkurrenca ndërbankare;

- gjendja e tregut të parave dhe financiare në Rusi;

- mungesa në Rusi e një mekanizmi ligjor për sigurimin dhe mbrojtjen e depozitave bankare.

3. Depozitat

Një depozitë është një marrëdhënie ekonomike në lidhje me transferimin e fondeve të klientit për përdorim të përkohshëm në një bankë.

Llogaritë e depozitave mund të jenë shumë të ndryshme dhe klasifikimi i tyre mund të bazohet në kritere të tilla si burimet e depozitave, qëllimi i tyre, shkalla e përfitimit, etj., megjithatë, kategoria e depozituesit dhe forma e tërheqjes së depozitës janë më të shpesh përdoret si kriter.

Depozitat e individëve.

Operacionet depozituese janë një koncept i gjerë, pasi ato përfshijnë të gjitha aktivitetet e bankës në lidhje me mbledhjen e fondeve në depozita.

Depozitat e qytetarëve kanë të drejtë të pranojnë vetëm banka që sigurojnë sigurinë dhe kthimin e tyre në kohë me sigurim ose metoda të tjera të parashikuara me ligj.

Siguria dhe kthimi i depozitave të qytetarëve në bankat e krijuara nga shteti, dhe bankat ku shteti zotëron më shumë se 50% të aksioneve (aksioneve) të garantuara nga shteti ose Banka Qendrore, përgjegjëse për mospërmbushjen e detyrimeve ndaj depozituesve.
Depozita mund të përdoret në dy mënyra:

1. Depozitë janë paratë ose letrat me vlerë të depozituara nga debitori në institucionet financiare dhe kreditore, gjyqësore ose administrative për ruajtje me transferim të mëvonshëm (në kushte të caktuara) te një ose një subjekt tjetër afarist ose qytetar - një depozitues (kontribute për pagesën e detyrimeve doganore, kontributet për depozitimin e llogarive gjyqësore në sigurimin e një kërkese dhe për transferimin te rikuperuesit, kontributet në zyrat noteriale, nëse është e pamundur të dorëzohen paratë ose letrat me vlerë drejtpërdrejt te marrësi).

2. Depozitë është depozitimi i parave ose letrave me vlerë në banka. Një depozitë është një kontribut për një periudhë të përcaktuar rreptësisht, në të cilën kushtet për kthimin ose letrat me vlerë negociohen menjëherë.

Depozitat janë burim i formimit të kapitalit kreditor të bankës, i cili përdoret për emetimin e kredive, kryerjen e investimeve etj. Këto operacione bankare gjenerojnë të ardhura për bankën. Prandaj, banka i paguan qytetarit depozitën e tij. Interesi i depozitave për një qytetar është një pagesë për paratë e investuara.

4. Certifikatat e depozitave dhe kursimeve.

Një certifikatë është një detyrim me shkrim i bankës lëshuese për të depozituar fonde, duke vërtetuar të drejtën e depozituesit ose të drejtën e tij të marrësit për të marrë shumën e depozitës dhe interesin mbi të pas skadimit të periudhës së caktuar. Certifikatat mund të lëshohen si në një urdhër të vetëm ashtu edhe në seri.

Certifikatat mund të jenë të regjistruara dhe bartëse.

Certifikata nuk mund të shërbejë si shlyerje ose mjet pagese për mallrat e shitura ose shërbimet e kryera.

Shlyerjet në para për blerjen dhe shitjen e certifikatave të depozitave dhe pagesat e shumave mbi to kryhen vetëm në mënyrë pa para.

Depozitat dhe certifikatat e kursimit janë letra me vlerë.

Një certifikatë kursimi mund t'i lëshohet vetëm një qytetari të Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare. Një certifikatë depozitimi mund t'i lëshohet vetëm një organizate që është një person juridik i regjistruar në territorin e Federatës Ruse ose në territorin e një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare.

Certifikata nuk i nënshtrohet eksportit në territorin e shtetit që nuk përdor rublën si monedhë zyrtare. E drejta për të kërkuar një certifikatë depozitimi mund t'u transferohet vetëm personave juridikë të regjistruar në territorin e Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare. E drejta për të kërkuar një certifikatë parash kursimi u transferohet vetëm qytetarëve të Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si njësi zyrtare pagese.

Certifikatat duhet të jenë aktuale. Afati i qarkullimit për certifikatat e depozitës (nga data e lëshimit deri në datën kur pronari i certifikatës merr të drejtën për të kërkuar një depozitë ose depozitim sipas certifikatës) është i kufizuar në një vit.

Afati i qarkullimit të certifikatave të kursimit është i kufizuar në tre vjet.

Nëse afati i marrjes së një depozite ose një depozite sipas një certifikate është i vonuar, atëherë një certifikatë e tillë konsiderohet një dokument kërkesë, sipas të cilit banka është e detyruar të paguajë depozitën me kërkesën e parë të pronarit (përfituesit).

Banka mund të parashikojë mundësinë e paraqitjes së hershme për pagesën e një certifikate urgjente. Në këtë rast, banka i paguan pronarit të një certifikate të tillë shumën e certifikatës dhe interesin me një normë të reduktuar të vendosur nga banka gjatë lëshimit të certifikatës.

Interesi për certifikatat caktohet në momentin e lëshimit dhe tregohet në formularë në përqindje dhe në formë monetare. Në të njëjtën kohë, pagesat e interesit për pronarin pas skadimit të certifikatës nuk varen nga koha e blerjes.

konkluzioni

Operacionet pasive luajnë një rol parësor në bankat tregtare në raport me ato aktive. Në kurriz të tyre mblidhen fondet për aktivitete të mëtejshme investuese të bankave.

Në të njëjtën kohë, nuk mund të thuhet se një burim i tillë i formimit të burimeve bankare si depozitat ka disa disavantazhe. Ne po flasim për kostot e konsiderueshme materiale dhe monetare të bankës kur tërheq fonde në depozita, disponueshmërinë e kufizuar të fondeve brenda një rajoni të caktuar. Gjithashtu, mobilizimi i fondeve për depozita varet në një masë të madhe nga klientët dhe jo nga vetë banka. Prandaj, konkurrenca midis bankave në tregun e burimeve të kredisë i detyron ato të marrin masa për zhvillimin e shërbimeve që ndihmojnë në tërheqjen e depozitave. Për këto qëllime, është e rëndësishme që bankat tregtare të zhvillojnë një strategji të politikës së depozitave bazuar në qëllimet dhe objektivat e tyre. Forcimi i bazës së depozitave është shumë i rëndësishëm për bankat. Duke rritur vëllimin total të depozitave dhe duke zgjeruar rrethin e depozituesve të personave juridikë dhe individë, është e mundur të përmirësohet organizimi i operacioneve të depozitave dhe sistemi për stimulimin e tërheqjes së depozitave.

Për të forcuar bazën e depozitave dhe për të zgjeruar potencialin e burimeve, bankës i ofrohet:

1) Zgjeroni listën e depozitave ekzistuese, duke u fokusuar në segmente të ndryshme të popullsisë me nivele të ndryshme të ardhurash.

2) Zotëroni lëshimin e certifikatave të kursimit.

3) Marrja e masave për të minimizuar ndikimin negativ të tërheqjes së paparashikuar të depozitave me afat nga popullsia.

4) Të paguajë paraprakisht interesin për depozitat e vendosura për të kompensuar humbjet inflacioniste.

5) Prezantoni një shërbim të ri për klientët - një shërbim telemarketing.

Gjithashtu, në përgjithësi, për bankat tregtare, propozohet ndërtimi i një sistemi për garantimin e depozitave bankare, duke marrë parasysh veçoritë e sistemit bankar rus.

Bibliografi

1. Akhmetov A. E. Si të vlerësoni likuiditetin dhe aftësinë paguese të bankës. - Saratov: CJSC "Finiz", 2000. - 78s.

2. Balabanova I. T. Bankat dhe veprimtaria bankare. - Shën Petersburg: Peter, 2001. - 345 f.: ill.

3. Banka: Libër mësuesi. Ed. Kolesnikova V.I. - M .: Financa dhe statistika, 1999. - 536 f.: ill.

4. Zhukov E. F. Bankat dhe operacionet bankare. - Shën Petersburg: Peter, 2001. - 234 f.: ill.

5. Serebryakov SV Ekologjia financiare: a do të jetë e sigurt të mbash para në Rusi // Banka. - 2001. - Nr. 5. - S. 15-20.

Tutoring

Keni nevojë për ndihmë për të mësuar një temë?

Ekspertët tanë do të këshillojnë ose ofrojnë shërbime tutoriale për tema me interes për ju.
Paraqisni një aplikim duke treguar temën tani për të mësuar në lidhje me mundësinë e marrjes së një konsultimi.

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm

Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.

Dokumente të ngjashme

Thelbi dhe tiparet e një banke tregtare si një ndërmjetës financiar. Analiza e tregut të shërbimeve bankare në shembullin e operacioneve të depozitave të bankave tregtare të rajonit të Nizhny Novgorod. Rreziqet bankare që lidhen me depozitat; klasifikimi i llojeve kryesore të depozitave.

tezë, shtuar 22.04.2013

tezë, shtuar 12/12/2009

Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare. Analiza e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare në sistemin e menaxhimit të burimeve bankare, mënyrat e optimizimit të saj. Zhvillimi i masave që synojnë tërheqjen e fondeve të depozitave.

tezë, shtuar 21.04.2011

Bazat teorike për formimin e politikës së depozitave të bankave tregtare. Certifikatat dhe depozitat e kursimit. Vendi i SHA "Probusinessbank" në tregun e shërbimeve bankare. Struktura dhe vlera nominale e portofolit të depozitave duke marrë hua.

punim afatshkurtër, shtuar 23.12.2013

punim afatshkurtër, shtuar 02/10/2011

Thelbi dhe llojet e depozitave bankare. Politika e depozitave si pjesë përbërëse e sistemit të menaxhimit të burimeve bankare. Analiza e tregut të depozitave në gjendjen aktuale të ekonomisë së vendit. Përmirësimi i organizimit të operacioneve depozituese.

punim afatshkurtër, shtuar 06/11/2014

tezë, shtuar 18.11.2009

Politika e depozitave të bankës duhet të përfshijë:

Hartimi i një strategjie për zbatimin e aktiviteteve të bankës në mbledhjen e fondeve në depozita, bazuar në një hulumtim gjithëpërfshirës të tregut, pra një analizë të mjedisit financiar, vendit dhe rolit të bankës në fushën e grumbullimit të fondeve, diagnostikimit dhe parashikimi;

Formimi i taktikave të bankave tregtare për zhvillimin, ofrimin dhe promovimin e produkteve të reja të depozitave bankare për klientët (në fushën e mallrave, çmimeve, marketingut dhe politikave të komunikimit);

Zbatimi i strategjisë dhe taktikave të zhvilluara;

Monitorimi i zbatimit të politikës dhe efektivitetit të saj;

Monitorimi i aktiviteteve të një banke tregtare për të mbledhur fonde.

Perspektivat për rritjen e fondeve të veta (kapitalit) të bankës dhe rrjedhimisht raportin ndërmjet fondeve të veta dhe të huazuara;

Struktura e fondeve të tërhequra dhe të huazuara (depozita, depozita, kredi ndërbankare, përfshirë huatë nga Banka Qendrore e Federatës Ruse);

Llojet e preferuara të depozitave dhe depozitave, kushtet e tërheqjes së tyre; raporti ndërmjet depozitave me afat (depozita) dhe për periudhën "në kërkesë";

Kontigjenti kryesor i depozitave dhe depozitave, d.m.th., kategoria e depozituesve;

Gjeografia e tërheqjes dhe huamarrjes së fondeve;

Bankat kreditore të dëshirueshme për kreditë ndërbankare, kushtet për tërheqjen e kësaj të fundit; kushtet për tërheqjen e depozitave (depozitave) dhe kredive ndërbankare;

Mënyrat e tërheqjes së depozitave (në bazë të marrëveshjeve të llogarisë bankare, llogarisë korrespondente, depozitave bankare (depozitave), me lëshimin e certifikatave të veta, kambialeve);

raporti ndërmjet depozitave (depozitave) në rubla dhe valutë;

Forma të reja të tërheqjes së fondeve në depozita;

Kushtet e veçanta për hapjen e llojeve të caktuara të depozitave (depozitave);

Masat për të përmbushur standardet e rrezikut të bankës për fondet e marra hua.

Politika e depozitave duhet para së gjithash të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

Përshtatshmëria ekonomike;

Konkurrueshmëria;

Konsistenca e brendshme.

Klasifikimi i subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës është përmbledhur në (Fig. 1).

Figura 1 Përbërja e subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës

Formimi i politikës së depozitave të një banke tregtare bazohet në parime të përgjithshme dhe specifike, gjë që pasqyrohet qartë në (Fig. 2).

Abstrakt: Politika e depozitave të një banke tregtare. Bazat teorike për formimin e politikës së depozitave të bankave tregtare Dispozitat themelore të politikës së depozitave të një banke tregtare

Figura 2 - Parimet e formimit të politikës së depozitave

Oriz. 3.

Rregullat dhe kushtet për pranimin e depozitave (depozitave);

Statusi juridik i subjekteve të marrëdhënieve kontraktore;

Procedura për lidhjen e marrëveshjes së depozitave bankare;

Metodat e pranimit dhe emetimit të një depozite (depozitë);

Lista e dokumentacionit të nevojshëm për hapjen dhe përdorimin e një depozite (depozitë), dhe kërkesat për to;

Të drejtat e depozituesve dhe detyrimi i bankës;

Mënyrat e përllogaritjes dhe pagesës së interesit për depozitat (depozitat).

Pagesa e interesit për një depozitë (depozitë) mund të bëhet:

· njehere ne muaj;

një herë në të katërtën;

pas skadimit të kontratës.

Për të mbledhur fonde për depozita, bankat tregtare kanë filluar të përdorin gjerësisht përvojën e huaj, në veçanti, ato kryejnë:

· Zhvillimi i programeve të ndryshme për tërheqjen e fondeve nga popullata;

· ofrimi i llojeve të ndryshme të shërbimeve për klientët depozitues, përfshirë ato të natyrës jobankare (për shembull, elemente të kujdesit mjekësor; abonim në periodikë të literaturës ekonomike; abonime për shërbime ekskursionesh në muze, etj.);

Përdorimi i një norme të lartë interesi për depozitat me natyrë investuese;

programi “Përqindja e bonusit”.

· një licencë nga Banka e Rusisë, e cila i jep një banke të caktuar të drejtën për të pranuar depozita nga individë ose në rubla ose në rubla dhe në valutë të huaj;

· raportin e auditorit mbi raportin vjetor të bankës;

· bilancin e bankës në datën e fundit të raportimit dhe pasqyrën e fitimit dhe humbjes sipas formularëve për publikim në shtyp;

· pozicioni i bankës për depozitat e individëve;

Lista e llojeve të depozitave të pranuara nga banka nga individë. persona;

kushtet për çdo lloj depozite;

· informacion rreth kushteve për sigurimin dhe garantimin e depozitave nga banka;

Format e dokumenteve të nevojshme për regjistrimin e depozitave dhe transaksionet me to;

· informacione të bordit të bankës (ose organeve të tjera drejtuese të bankës) për ndryshimet në normën e interesit për lloje të caktuara të depozitave (duke treguar arsyet dhe kushtet për të bërë ndryshime në kushtet e depozitave).

Fazat e formimit të një politike kursimi janë paraqitur në Figurën 4.

Figura 4 Fazat e formimit të një politike kursimi

Bazuar në analizën e praktikës aktuale të sjelljes së bankave në operacionet depozituese, propozohet një skemë për formimin e politikës depozituese të një banke tregtare, e cila është paraqitur në figurën 5.

Figura 5 Skema e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare

Analiza e tregut të depozitave;

Përcaktimi i tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;

Minimizimi i kostove në procesin e mbledhjes së fondeve;

Optimizimi i menaxhimit të portofolit të depozitave dhe kredive;

Ruajtja e likuiditetit të bankës dhe rritja e stabilitetit të saj.

Çështjet subjektive përfshijnë:

1) shkalla e aktivitetit dhe baza e dobët e kapitalit të bankave tregtare ruse;

2) mungesa e interesimit të menaxhmentit të bankës për tërheqjen e fondeve nga klientët, veçanërisht nga popullata, e cila diktohet nga qëllimet dhe objektivat taktike dhe strategjike të bankës;

3) niveli dhe cilësia e pamjaftueshme e menaxhmentit të lartë dhe të mesëm;

4) mungesa e një koncepti të bazuar në shkencë për kryerjen e një politike depozitash në shumicën e bankave ruse;

5) mangësitë në organizimin e procesit të depozitimit: mungesa e një departamenti të përshtatshëm në bankë, ose një nivel i ulët i hulumtimit të marketingut në tregun e depozitave, një gamë e kufizuar shërbimesh depozitash të ofruara, etj.

Ndër faktorët objektivë janë:

1) ndikimi i drejtpërdrejtë dhe i tërthortë i shtetit dhe organeve shtetërore;

2) ndikimi i makroekonomisë, ndikimi i tregjeve financiare globale në gjendjen e tregut rus të parasë;

3) konkurrenca ndërbankare;

4) gjendja e tregut të parave dhe financiare në Rusi;

Pra, kriteret e optimizimit janë si më poshtë:

a) marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;

b) diversifikimin e burimeve të bankës për të minimizuar rrezikun;

c) segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve, produkteve, rreziqeve);

d) qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;

e) konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare;

f) nevoja për një kombinim efektiv të burimeve, duke siguruar kombinimin optimal të burimeve të qëndrueshme dhe "të paqëndrueshme", duke rritur peshën e burimeve të qëndrueshme në portofolin e depozitave të një banke tregtare në kushtet e rritjes së rreziqeve (përfshirë operacionet depozituese);

g) duke marrë parasysh konceptin e ciklit jetësor në procesin e formimit të gamës së depozitave dhe portofolit të depozitave në tërësi.

Për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare, është e nevojshme:

Çdo bankë tregtare duhet të ketë politikën e saj të depozitave, të zhvilluar duke marrë parasysh specifikat e veprimtarisë së saj dhe kriteret për optimizimin e këtij procesi;

Është e nevojshme të zgjerohet gama e llogarive të depozitave të personave juridikë dhe individë me një afat “kërkese”, e cila do të lejojë, edhe në kushtet e kursimeve të parëndësishme financiare, fushën për të kënaqur nevojat e klientëve të bankave dhe për të rritur interesin e investitorëve për vendosjen e fondeve të tyre në llogaritë bankare;

Si një nga drejtimet për përmirësimin e organizimit të operacioneve depozituese, mundësohet përdorimi i llojeve të ndryshme të llogarive për të gjitha kategoritë e depozituesve dhe përmirësimi i cilësisë së shërbimit të tyre;

Qasja individuale (dëshira e bankës për t'i ofruar klientit përfitime të veçanta).

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj.